Ломбарды: история нового времени

История кредитования в России насчитывает не один век. Важную роль в ней для обычных граждан играют ломбарды. Активные изменения в этой сфере за последние 20 лет видны невооруженным взглядом.

Миф, будто займы под залог - порождение неблагополучия и бедности. В финансово спокойное советское время граждане не стеснялись пользоваться услугами личного кредитования, городской государственный ломбард занимал почетное центральное место в городах Советского Союза.

В новой России 90-х годов на смену госломбардам пришли небольшие частные организации. Тогда они относились к сфере бытовых услуг населению, были мелкими, единичными, измерялись в количестве «точек».

Банковского потребительского кредита не существовало, занять деньги было катастрофически негде. И ломбарды медленно, но верно заполняли нишу быстрых денег, денег до зарплаты, денег на личные нужды. Низкая конкуренция и большие темпы инфляции повлекли за собой высокую процентную ставку – более 20 % в месяц было нормальным явлением. Так накапливался капитал, деньги делали деньги. Залоговые билеты товароведы заполняли от руки, в залог часто приносили золотые монеты, антиквариат. Клиентура ломбардов уверенно росла, граждане учились распоряжаться заемными средствами.

Заблуждением является утверждение, будто ломбарды богатеют в кризис. Ломбардный бизнес считается трудо- и капиталоёмким. Статистически, обороты растут, но при девальвации и обесценении рубля большая часть заработанного капитала также обесценивается. Ломбард не может вложиться в валюту, недвижимость, даже золото, и тем самым уберечь деньги от обесценения. Ведь весь его капитал – рубли, и они на руках у клиентов, в кризис вспоминающих о ломбарде, чтобы сегодня взять «дорогие» деньги, а возвращать уже «дешёвые». Так было в 1998 году.

Президент некоммерческой организации «Лига ломбардов» Михаил Унксов рассказывает, что в начале 2000-х рынок вновь оживляется, активно открываются новые фирмы, улучшается сервис, снижаются ставки по займам. Постепенно, вместе со всей страной, ломбарды выходят на новый уровень сервиса, бизнеса. С развитием технологий появляются новые механизмы отчетности, документооборот становится электронным. Каждого посетителя знают уже не просто в лицо, а имеют полную историю его операций в специальной программе. Карты лояльности дают привилегии и индивидуальные условия займов, скидки на невыкупленные вещи. Смс-рассылка оповещает о сроках и специальных акциях. Из центральных районов офисы устремляются в спальные районы – поближе к клиентам.

В 2013 году на рынке случается перелом. Ломбарды причисляют к некредитным финансовым организациям и поднимают чуть ли не до уровня банков, МФО, КПК со всеми вытекающими стандартами работы и отчетности. Если раньше процент за заем формировался невидимой рукой рынка исходя из уровней конкуренции и спроса, то теперь максимальная ставка ежеквартально диктуется Центробанком, исходя из средней ставки по ломбардному рынку.

Это, несомненно, защищает клиентов от произвола непорядочных организаций. В то же время, избыточное государственное зарегулирование этой исторически сложившейся сферы может привести к закрытию небольших, семейных ломбардов, каких в сфере большинство. Именно они обеспечивают доступность денег в малых населенных пунктах, в районах, не интересных по прибыльности федеральным компаниям.

Уже сейчас некоторые организации не справляются со «взрослыми» требованиями мегарегулятора и закрываются сами либо по решению суда. В то же время рынок становится более прозрачным, понятным для клиента. Эволюция потребительского кредитования продолжается.