Доводы за и против использования карт в ломбарде

Безналичный расчет – новый источник заработка банков. Еще лет 10 назад доля денежных переводов частных лиц была незначительна. Сегодня же через «сеть» ежедневно протекают в виде бытовых расходов граждан годовые бюджеты государств.  Эквайринг – золотой телец нового времени.

Оплата дебетовой или кредитной картой уверенно отвоевывает позиции у старых добрых бумажных денег в супермаркетах, кафе, брендовых отделах и интернет-магазинах. Банки и посредники наперебой обещают кэшбэк и бонусы за безнал. МФО предлагают зачислить кредит на цифровой счет клиента в любое время и точку мира. А вот ломбарды в этой гонке скорее невольники, увлекаемые мейнстримом в сомнительные дали. Почему?

Доводы за

1. Удобство – не поспорить, тем 16% граждан, которые пользуются только картами, было бы удобно и здесь расплачиваться ими. Но вот незадача – если им совсем не нужны наличные, значит и займы под залог вряд ли понадобятся. Эта категория обычно владеет кредитками с их грейс-периодом и овердрафтом.
2. Привлечение нового сегмента клиентов – заявление очень спорное. Как известно, сегмент должен быть обоснован критериями: емкость, существенность, доходность. А значит, смотри пункт 1. Если бы ломбардисты увидели здесь перспективу, они бы первые бросились устанавливать себе pos-терминалы. Но они этого не делают. Почему?
3. Пролонгация через интернет – спорна, ведь заключается новый договор, выдается новый залоговый билет, требуется живая подпись. Визита в ломбард все равно не избежать. К тому же при просрочке штрафов и пеней не возникает, есть льготный месяц для погашения займа. В случае отъезда заплатить проценты или всю сумму может любое лицо, а вот залог остается в ломбарде поджидать хозяина.
4. Повышение прозрачности работы для банков – значит, большая кредитоспособность, меньший процент по кредитам, увеличение рентабельности. Эксперты считают этот довод надуманным, т. к. сейчас ломбарды максимально прозрачны, ежемесячно отчитываются ЦБ обо всех операциях и выполняют его требования по ПСК. А вот блокирование банком подозрительных операций по карте возможно. Как следствие, неисполнение сторонами условий договора.
5. Кэшбэк, бонусные баллы – за операции по займам они не начисляются, а значит и материальной выгоды, как при покупке товаров личного пользования, граждане не получают.

Доводы против

В основном обусловлены общими тревогами граждан по поводу использования банковских карт, особенно в момент финансовых трудностей, когда и возникает необходимость обратиться в ломбард:

1. Карты нет или есть, но только для начисления зарплаты, пенсии. Некоторые считают, что, пока можно жить за наличные, то зачем усложнять? Другие так выражают протест против глобального контроля. Ведь все безналичные переводы анализируются, рисуя картинку образа жизни и поведения человека. Сегодня и чип вживлять не нужно – вся информация доступна по смартфону и банковской карте.
2. Налоговая инспекция – еще один тревожащий вопрос. Если баланс «декларированный доход/безналичный расход» не сходится, то откуда берутся излишки? Источник дохода? Со всего ли уплачены налоги? Объясняться с налоговой россияне не очень-то любят.
3. Воровство с карт – во многих банках по-прежнему этот вопрос стоит остро. Как ни крути, а хранить там деньги не менее опасно, чем в кошельке. Только здесь ты ничего не можешь контролировать, от тебя ничего не зависит.
4. Чистка реестра банков – при той скорости, с какой ЦБ отбирает лицензии у банков-эмитентов карт, многие чувствуют себя спокойно, только положив наличные в карман.
5. Исполнительные производства, списание приставами денег при поступлении на карту. Задолженности разного рода гасятся почти моментально без согласия должника. Также с 01.01.2017 вступило в силу постановление ВС, разрешающее списывать с дебетовых карт долги за услуги ЖКХ по судебному приказу. Но часто о таких решениях должники узнают лишь после «пропажи» денег с карт.
6. Добавим сюда ошибочные списания, проблему которых подняла АРБ в письме в Федеральную службу судебных приставов, – и круг граждан под угрозой исчезнувших денег значительно расширится. Как указано в письме, из-за разных подходов к идентификации физлиц не всегда можно точно определить лицо, с чьего счета списываются деньги. В результате своих средств ошибочно могут лишиться граждане, в отношении которых никаких решений судов не выносилось.
7. Технические сложности: по Гражданскому кодексу обмен залог-деньги должен проходить одновременно. Банки же гарантируют срок поступления денег на счет – до трех дней. Что противоречит закону и ставит одну из сторон в уязвимое положение. Еще летом ЦБ РФ пришлось разъяснять банкам, что не стоит каждый раз блокировать корпоративные карты ломбардов. Многие новые юрлица до сих пор испытывают сложности даже с открытием счета. Эксперты опасаются, что и с переводами по займам могут возникнуть препятствия.

Анна КОТЕНКО