Шпаргалка для заемщиков: какие бывают кредиты

Формы и виды кредита

Стандартно выделяют три формы кредита:

• товарная;
• денежная;
• смешанная.

В первом случае кредит выдается и погашается товаром. В третьем – товар используется либо только при выдаче, либо при погашении. Популярность и, соответственно, интерес представляет только денежная форма кредита, когда заемщик возвращает деньги с процентами. На экономическом языке это называется «принцип платности».

Чтобы понять, какие потребительские кредиты бывают, надо разделить их на 3 вида по признаку обеспеченности:

• необеспеченные;
• частично обеспеченные;
• обеспеченные.

Банки предлагают чаще всего либо необеспеченные, либо обеспеченные кредиты. В первую категорию попадает основная часть потребительских кредитов. Во вторую – ипотечные и иные кредиты с залогом квартиры, автомобиля, бизнеса, а также привлечение поручителей.

Виды потребительских кредитов также различают по целевому использованию средств:

• целевой;
• нецелевой.

Первые выдаются под более низкую ставку. Целевые кредиты часто обеспечены теми активами, на покупку которых заемщик и оформляет кредит: ипотека, автокредит, земельный, образовательный. Из представленных выше только образовательный кредит – беззалоговый, объекты по остальным сделкам будут в залоге у банка и перейдут в собственность заемщика после полного погашения кредита.

Рассрочка как отдельный вид кредита

К отдельному виду кредита относится и рассрочка. Это целевой кредит, который часто оформляется в магазине сотрудником банка, когда у клиента не хватает денег на покупку бытовой техники, смартфона или автомобиля. Несмотря на то что это банковский кредит, покупатель не переплачивает сверх суммы, указанной на ценнике. Когда товар, например, телефон, стоит 30 000 рублей, кредитный договор подписывается на 20 000 рублей плюс 10 000 рублей процентов. Или другая пропорция. Важно, что итоговая сумма основного долга и процентов не отличается. Рассрочка, как и обычный кредит, выдается от нескольких месяцев до нескольких лет. Частый вопрос о рассрочках: можно ли ее погасить досрочно? Оформить сделку и на следующий день погасить всю сумму досрочно, заплатив проценты только за один день, и сэкономить 10 000. Так можно, да, часто условия договора это не запрещают. Здесь есть риск того, что банки в дальнейшем не будут работать с клиентами, которые гасят кредиты настолько быстро. Если кредиты приходится брать часто, лучше этим не увлекаться.

Есть и еще одна классификация. В зависимости от ставки кредиты бывают:

• с фиксированной ставкой;
• с переменной ставкой.

Почти все кредиты – с фиксированной процентной ставкой. Она неизменна в течение всего срока договора. Некоторые долгосрочные кредиты иногда выдают под переменную ставку, которая зависит от условий, например, привязана к курсу валюты или к учетной ставке Банка России.

В последние годы становятся популярными кредитные карты. В отличие от кредитов наличными, банк может в одностороннем порядке увеличить кредитный лимит, тем самым позволив клиенту тратить больше. Как показывает практика, пользователи часто тратят под ноль кредитку, и потом вынуждены платить до 30% годовых в течение нескольких лет, пока наконец-то не соберутся с силами и не закроют карту. Соглашаться на кредитную карту просто потому, что ее предлагает банк, не нужно, вокруг слишком много искушений потратить деньги.

Максим ЮДИН