Покупка в кредит и в рассрочку: что выгоднее?

Что чаще всего покупают с использованием дополнительных финансовых потоков? Разумеется, дорогие покупки, при разовой оплате способные пробить брешь в семейном бюджете. Это бытовая техника и электроника, новинки смартфонов, мебель и предметы интерьера, авто- и мототехника, туристические туры. Как правило, то, цена чего выше 20 тысяч рублей. За меньшие суммы граждане реже идут на тягомотину хоть и с быстрым, но все же ответственным оформлением, а потом еще и контролем соблюдения сроков выплат. Товар обычно переходит к покупателю сразу, бери и пользуйся. Рассмотрим основные способы приобретения.

Накопить

Суровая аскеза – накопление, старинная русская забава, с появлением все новых и новых искушений потребительского безлимита теряет свою актуальность. Выдержать испытание покупным воздержанием может все меньше продвинутых граждан, особенно в возрасте до 30 лет. Деньги утекают, как песок сквозь пальцы. Как ни крути, накопление сегодня лучше всего сочетать с инвестированием, вкладывать и дополнять другими вариантами.

Купить в кредит

Модный ныне способ, особенно на фоне снижающихся ставок ипотеки и потребительского кредитования. Переплата составит 20-30% за год пользования в зависимости от банка и кошерности-лайкности кредитной истории. Ипотека хотя и выглядит дешевле, в перерасчете на длительный срок надолго оставит без штанов. У немногих получается вернуть долг раньше срока, несмотря на клятвенные обещания самому себе каждый месяц делать дополнительный взнос. То отпуск, то дети, то ремонт, то новый гардероб показывают этим обещаниям кукиш.

Возможно, придется сделать первоначальный взнос, но и предложений с нулевым стартом сейчас масса. Все крупные продавцы сотрудничают с банками, оформить обновку можно за 15 минут, не отходя от кассы. Да чего уж, в кассу тоже можно не ходить, а совершить покупку от и до прямо на сайте: тут тебе и онлайн-заявка на кредит, и доставка товара после одобрения.

Надо отметить еще один интересный случай: часто сумма кредита равна сумме всей покупки, т. е. конечная цена товара уже включает в себя проценты за оговоренный период. А значит, при досрочном погашении стоимость окажется меньше предложенной. Проценты за «экстерн» получает не банк, а клиент. Еще один плюс к покупке в кредит.

Ловушка тут тоже есть: часто товар, продаваемый с якобы выгодой, можно найти в небольших интернет-магазинах дешевле. Продвинутые пользователи, как правило, выбирают именно его, ну а остальные смогут сэкономить таким витиеватым способом.

Купить с рассрочкой платежа

Купить товар «0-0-12» или «0-0-24» – такое видели практически все, но не все обращают внимание, подозревая подвох. Про сыр слышали все, в халяву русский человек уже верит слабо. А зря. Выгодные предложения действительно встречаются на рынке. Что значит эта реклама? Что покупку можно забрать без первоначального взноса, переплата равна нулю, а вносить равные ежемесячные платежи можно на протяжении года или двух.

Рассрочку иногда предоставляет сам продавец, чаще – его банк-партнер. Пугаться банковского договора не стоит прежде, чем вы изучите его условия. Возможно, все-таки появится какая-то переплата в виде комиссии, страховки, обслуживания, смс-оповещения и т. д., но часто нуль остается нулем.

Почему ни продавец, ни банк, ни покупатель ничего не теряют при этом способе оплаты, мы обсудим ниже.

Ну и тот же секрет, что и с кредитом – возможно, в интернет-магазинах вам удастся найти желаемое немного дешевле, но с единовременной оплатой.

И в рассрочку, и в кредит

Отдельный случай – когда сумма покупки в пределах лимита по кредитной карте. Заплатив кредиткой в минус, покупатель тоже получает небольшую бесплатную отсрочку – до 60 дней, в зависимости от условий. Плюсы этого метода – знакомый надежный банк, все условия которого понятны и сюрпризы редки. Минусы – малые беспроцентный срок и сумма займа.

Интересный вариант – синтез обоих способов: карты рассрочки – по сути, это тоже кредитные карты банков, но с увеличенным грейс-периодом. Беспроцентный заем предоставляется обычно только у магазинов-партнеров банка-эмитента, на срок 3-12 месяцев, возможны платные услуги.

В чем подвох?

«В чем смысл такой халявы?» – спрашивает себя финансово-грамотный человек. А смысл в поднятии покупательской потенции, спроса граждан на все увеличивающиеся блага. Купить телевизор побольше или потоньше, стиральную машинку потише, пылесос мощнее, диван моднее – сограждане уже замучились гнаться за технологиями, тратя последние силы и деньги в угоду трендам. Оживляет их вялый интерес продавец обещанием отдаленности расплаты. Втянуть в игру, разжечь желание, не требуя поначалу ничего взамен, – непреодолимое искушение, правда? Это первая цель.

Цель номер два: заработать. Ускоряя товарооборот, магазин получает скидки, более выгодные условия у поставщика, большую долю рынка. Если кто-то думает, что банк останется внакладе – не тут-то было, банк получит свое частично сразу же в виде комиссии за эквайринг – около 2%, еще проценты могут накапать в случае просрочки платежей, к тому же так банк-эмитент расширяет свое присутствие и влияние на высококонкурентном рынке безналичных кредиторов.

Просрочка ежемесячных платежей при рассрочке карается начислением процента на его сумму с самого начала действия договора, причем после даты просрочки ставка иногда может быть значительно выше обычной, потребительской. Т. е. просрочил договоренность – халява отменяется, будь любезен, обслуживай кредит. Все по-честному. Тут же на руку играет долгий срок поступления платежа: часто, чтобы не попасть на проценты, вносить платеж надо на несколько дней раньше. Как видим, кредит и рассрочка позволяют всем получить желаемое, но платит за все, конечно, покупатель.

Вывод

Покупать в кредит и в рассрочку может быть одинаково выгодно, все зависит от условий конкретного договора. Главное – вооружиться базовыми знаниями, задавать правильные вопросы и соблюдать платежную дисциплину.

Анна КОТЕНКО