«Подводные камни» кредитных договоров

При оформлении кредита или займа клиенты банков и МФО часто сталкиваются с так называемыми добровольно-принудительными предложениями – комиссиями, страховками и прочими «бонусами». Спрашивать об их необходимости кредитного менеджера бессмысленно, его цель – продать максимум дополнительных услуг. Разобраться во всем этом самостоятельно, да если еще заем оформляется в онлайн-МФО, практически нереально.

Попробуем разобраться – что является обязательным условием договора кредита или займа, какие услуги кредиторы могут предлагать дополнительно и какие предложения являются противозаконными.

Комиссия за выдачу кредита

Ни банки, ни МФО взимать комиссию за выдачу кредита или займа не вправе. Это следует из положения Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которое гласит: «Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно». Особо хитрые кредиторы могут «замаскировать» подобную комиссию под что-то другое – комиссию за перевод денежных средств на счет клиента и т. п., но судебная практика в данном случае на стороне заемщика.

Но не стоит путать комиссию за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредитной карты, если на нее перечисляются средства кредита или займа.

Комиссия за посредничество

Следом стоит разобрать ситуацию, в связи с которой на портал Zaim.com поступает много жалоб от заемщиков микрофинансовых организаций. Существуют сайты-посредники, которые предлагают свои услуги по подбору займов в МФО. Посредники не являются микрофинансовыми организациями и не выдают займы, о чем они честно, но чаще всего очень мелким шрифтом в «подвале» сайта предупреждают пользователей.

Такие сайты просто собирают данные пользователя и либо предоставляют ему список подходящих по определенным критериям МФО, либо передают его данные в несколько микрофинансовых организаций, откуда заемщику может прийти положительное решение или отказ в займе. «Бонусом» можно получить впоследствии постоянную навязчивую рекламу микрозаймов: электронную почту и телефон клиент сам передает посредникам.

По сути, потенциальный заемщик платит за предоставленные ему «консультационные услуги», с чем он, опять же самостоятельно, соглашается где-то в процессе заполнения либо отправки своих данных. В лучшем случае это единоразовая оплата, в худшем – подписка, денежные средства в счет оплаты которой будут сниматься периодически с указанной банковской карты, пока незадачливый заемщик не решит все-таки подробнее ознакомиться с тем, что написано мелким шрифтом в дебрях сайта. И далеко не факт, что он найдет там четкие указания, как от этой самой подписки отказаться.

Ничего противозаконного в действиях таких посредников нет, пользователь сам соглашается на предлагаемые ему условия.

Для того чтобы подобрать подходящую МФО, не обязательно обращаться к услугам посредников. Сделать это можно самостоятельно, например, с помощью опции «Подобрать заем» на нашем портале.

Страхование

Навязывание страхования жизни, здоровья и трудоспособности – довольно обсуждаемая тема среди заемщиков. И если заемщикам в МФО такую услугу предлагают довольно редко в связи с небольшими суммами займов, то в банковском кредитовании страхование активно продвигается.

Даже если заемщик под влиянием особо убедительного кредитного менеджера согласился оформить страховку, то сейчас существует пятидневный «период охлаждения», в течение которого от нее можно отказаться.

Но не стоит впадать в крайности и категорически отказываться от страхования во всех случаях. Так, страхование приобретаемого в ипотеку жилья является обязательным, а в связи с тем, что ипотечный кредит оформляется на довольно-таки долгий срок, в течение которого может много чего произойти, стоит подумать и о других видах страхования. Это касается и других крупных кредитов на длительные сроки, страховка же при покупке в кредит телевизора или холодильника чаще всего является бессмысленной тратой денег.

Итак, кредит одобрен, решение о страховке принято. Что еще нужно знать о том, с чем придется сосуществовать ближайшие несколько месяцев или лет – кредитном договоре?

Проценты, штрафы и пени

Практически ни один кредит не обходится без выплаты процентов. Существуют исключения, например, рассрочка в магазинах либо пользование кредитной картой в грейс-период. Но даже в этих случаях, просрочив платеж даже на несколько дней, заемщик столкнется с начислением штрафов и пени.

Сначала о процентах. ПСК, или полная стоимость кредита (займа), должна быть указана на первой странице кредитного договора. Максимальное значение ПСК (в % годовых) устанавливается Банком России каждый квартал, соответственно кредиторы не могут устанавливать процентную ставку выше назначенной регулятором.

Существуют ограничения на начисление процентов (кроме штрафов, пени и оплаты услуг, оказываемых за дополнительную плату) в микрофинансовых организациях. МФО не могут начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа – правило 3Х. Если же у заемщика возникла просрочка, то начисление процентов останавливается по достижении ими двукратного размера суммы займа.

Начисление штрафов и пени регулируется все тем же ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подробнее об этом можно узнать в статье 5:

Дополнительные услуги

Закон разрешает включать в кредитный договор дополнительные услуги, оказываемые за отдельную плату. Чаще всего это смс-информирование – напоминание о сроках платежа по кредиту, возникшей просрочке. Иногда это фиксированная ежемесячная сумма вполне адекватного размера, но встречаются и случаи, когда, к примеру, плата за сообщение о возникшей просрочке растет в геометрической прогрессии, достигая нескольких тысяч рублей за одно сообщение. Законно, но опасно.

Важно не только знать нюансы получения кредита и его использования, но и некоторые моменты при погашении займов. Наиболее часто возникают вопросы по досрочному погашению.

Досрочное погашение

Истребование платы за досрочное погашение кредита или займа незаконно, так же как и запрет на досрочное погашение, к примеру, на следующий день после оформления ссуды. Максимум, что может требовать кредитор – предварительное уведомление о таковом намерении заемщика. Однако закон «О потребительском кредите (займе)» действует и тут: пункт 2 статьи 11 гласит о том, что «заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования».

Елена ТОЛЧИНА