Мировые ставки от 0 и до 5000 %

Микрофинансовые организации, появившиеся сравнительно недавно в России, совсем не новое явление в мире. Предшественники сегодняшних МФО появились более тридцати лет назад. Одним из первых был – банк Grameen. Основополагающей идеей учреждения была выдача микрокредитов беднейшим слоям населения под 0 %.

Grameen Bank, созданный в 1983 году профессором экономики Мухаммадом Юнусом, сегодня крупнейшее финансовое учреждение в Бангладеш, имеющее 2,5 тысячи филиалов по всей стране. Ставки составляют от 0 % годовых - на открытие собственного дела для граждан, живущих за чертой бедности, 8 % - на обучение для студентов и до 20 % - по остальным кредитам. В 2006 году Мухаммад Юнус и банк Grammen получили Нобелевскую премию мира.

Grama Vidiyal – микрофинансовая организация, работающая в четырех штатах Индии, была создана в 1993 году как благотворительная организация, но в 2007 году сменила род деятельности на микрофинансирование. На сегодня основным продуктом МФО остаются беспроцентные займы малообеспеченным категориям населения – их доля среди всех выданных кредитов доходит до 80 %. Компания предоставляет многоцелевые займы и ссуды на развитие бизнеса. Помимо выдачи займов компания оказывает страховые услуги и реализует социальные программы.

На территориях «победившего капитализма» ситуация с микрофинансовыми организациями неоднозначная. Система микрокредитования во Франции схожа с миссиями банка Grameen и Grama Vidiyal. Основная цель предоставления доступных займов – развитие малого предпринимательства, содействие трудоустройству населения. Выдачей микрокредитов занимаются: Ассоциация экономических инициатив Франции, предоставляющая микрозаймы на бизнес под 10-15 % годовых, Гарантийный фонд солидарности, оказывающий поддержку женскому предпринимательству, и Социальный фонд единства, выдающий займы на образование, оплату услуг здравоохранения и улучшение жилищных условий.

Однако в экономически развитых странах действуют микрофинансовые организации, известные своими фантастическими процентами. Нарицательный пример – британская опальная компания Wonga.

Созданная в 2007 году, Wonga являлась лидером по выдаче микрозаймов не только в Великобритании, но и в Южной Африке, Испании, Канаде, Польше и Германии. Принципы работы компании неотличимы от деятельности аналогичных организаций – займы можно получить в онлайн-режиме на банковскую карту заемщика, проверка данных клиента производится автоматически. Но процентная ставка, которую предполагается выплатить клиентам компании (на сайте Wonga указана полная стоимость займа) – 1 509 % годовых. И это после того, как в 2014 году регуляторы, парламент и СМИ Великобритании потребовали от компании снизить ставку, которая составляла более чем 5 000 % годовых. Под давлением властей и общественности, компании Wonga пришлось списать долги 330 тысячам клиентов, имеющим задолженность, просроченную в течение 30 дней.

Похожая ситуация произошла и еще с одной микрофинансовой организацией Великобритании – Dollar Financial UK, выдававшей займы под 2 962 % годовых. По решению британского финансового регулятора МФО должна выплатить до 2016 года излишне выплаченные проценты 147 тысячам клиентов.

Как в России, так и в других странах мира микрофинансовые организации ведут свою деятельность параллельно с банками. В странах, где принципы работы МФО сходны с принципами деятельности банка Grameen или французскими фондами, клиенты оформляют микрозаймы из-за невозможности выплачивать высокие проценты по банковским кредитам. В других странах к услугам микрофинансирования прибегают те, кто по тем или иным причинам не смог получить ссуду в банке, но при этом согласен ощутимо переплачивать. В целом, в большинстве стран мира банки и микрофинансовые организации вполне мирно соседствуют, острой конкуренции между ними не дают развиться отличающиеся предложения и почти не пересекающаяся целевая аудитория.