Как рассчитать проценты по кредиту?

10.11.2016 | Полезное о кредитовании | 3954 | 1
карточки с надписями видов платежей
Процентная ставка напрямую влияет на привлекательность кредита, меньший процент означает меньшую переплату. Кроме низкой ставки, уменьшить переплату поможет знание особенностей расчета процентов. Портал Zaim.com рассмотрел эту проблему подробнее.
Платежи: аннуитетный и дифференцированный

Перед тем как подписывать кредитный договор важно внимательно ознакомиться с условиями его погашения. Условия подробно расписаны в графике платежей, указанном в приложении к договору или в публичной оферте, с которой соглашается клиент при получении кредита или займа онлайн. Проценты за пользование кредитом начисляются двумя разными способами: аннуитетным и дифференцированным.

В зависимости от выбранного способа итоговая сумма переплаты за кредит отличается, даже при прочих равных параметрах кредита, таких как сумма, срок и ставка.

Аннуитетный способ начисления платежей применяется банками и МФО чаще, чем дифференцированный. Его суть в равенстве всех платежей на протяжении договора. Исключением может быть последний платеж по кредиту, т. к. списывается остаток долга. Еще один вариант аннуитетных платежей - методика, при которой все платежи, кроме первого, аннуитетные, а первый включает только проценты за неполный период.

В примере приведен график платежей по стандартному аннуитетному договору. Сумма кредита 300 тысяч рублей, срок 1 год под 20% годовых с ежемесячным погашением.

Формула выглядит так:

формула

После подстановки значений ежемесячный платеж составит 27 790,35 рублей. Эта сумма неизменна на протяжении всего срока кредита.

График платежей выглядит так:

номер платежа сумма платежа основной долг проценты оставшаяся сумма долга
1 27 790,35 22 790,35 5 000,00 277 209,65
2 27 790,35 23 170,19 4 620,16 254 039,46
3 27 790,35 23 556,36 4 233,99 230 483,10
4 27 790,35 23 948,97 3 841,38 206 534,13
5 27 790,35 24 348,12 3 442,24 182 186,01
6 27 790,35 24 753,92 3 036,43 157 432,10
7 27 790,35 25 166,48 2 623,87 132 265,61
8 27 790,35 25 585,92 2 204,43 106 679,69
9 27 790,35 26 012,36 1 777,99 80 667,33
10 27 790,35 26 445,90 1 344,46 54 221,43
11 27 790,35 26 886,66 903,69 27 334,77
12 27 790,35 27 334,77 455,58 0,00
итого 333 484,22 300 000,00 33 484,22
  • номер платежа
    • сумма платежа
    • основной долг
    • проценты
    • оставшаяся сумма долга
  • 1
    • 27 790,35
    • 22 790,35
    • 5 000,00
    • 277 209,65
  • 2
    • 27 790,35
    • 23 170,19
    • 4 620,16
    • 254 039,46
  • 3
    • 27 790,35
    • 23 556,36
    • 4 233,99
    • 230 483,10
  • 4
    • 27 790,35
    • 23 948,97
    • 3 841,38
    • 206 534,13
  • 5
    • 27 790,35
    • 24 348,12
    • 3 442,24
    • 182 186,01
  • 6
    • 27 790,35
    • 24 753,92
    • 3 036,43
    • 157 432,10
  • 7
    • 27 790,35
    • 25 166,48
    • 2 623,87
    • 132 265,61
  • 8
    • 27 790,35
    • 25 585,92
    • 2 204,43
    • 106 679,69
  • 9
    • 27 790,35
    • 26 012,36
    • 1 777,99
    • 80 667,33
  • 10
    • 27 790,35
    • 26 445,90
    • 1 344,46
    • 54 221,43
  • 11
    • 27 790,35
    • 26 886,66
    • 903,69
    • 27 334,77
  • 12
    • 27 790,35
    • 27 334,77
    • 455,58
    • 0,00

Таблица 1 - График платежей по стандартному аннуитетному договору

Подробный расчет платежей в первый месяц:

Платеж 27 790,35 состоит из процентов, которые рассчитываются от суммы долга (300 000*0,2/12) = 5 000,
и основного долга (27 790,35 - 5 000) = 22 790,35.

Остаток суммы долга равен 300 000 - 22 790,35 = 277 209,65 рублей. От этой суммы рассчитывается платеж в следующем месяце.

При дифференцированных платежах долговая нагрузка на заемщика будет выше в первые месяцы, а далее, вплоть до последнего, - постепенно пойдет в сторону уменьшения.

График дифференцированных платежей на тех же условиях, что и в первой таблице:

номер платежа сумма платежа основной долг проценты оставшаяся сумма долга
1 30 000,00 25 000,00 5 000,00 275 000,00
2 29 583,33 25 000,00 4 583,33 250 000,00
3 29 166,67 25 000,00 4 166,67 225 000,00
4 28 750,00 25 000,00 3 750,00 200 000,00
5 28 333,33 25 000,00 3 333,33 175 000,00
6 27 916,67 25 000,00 2 916,67 150 000,00
7 27 500,00 25 000,00 2 500,00 125 000,00
8 27 083,33 25 000,00 2 083,33 100 000,00
9 26 666,67 25 000,00 1 666,67 75 000,00
10 26 250,00 25 000,00 1 250,00 50 000,00
11 25 833,33 25 000,00 833,33 25 000,00
12 25 416,67 25 000,00 416,67 0,00
итого 332 500,00 300 000,00 32 500,00
  • номер платежа
    • сумма платежа
    • основной долг
    • проценты
    • оставшаяся сумма долга
  • 1
    • 30 000,00
    • 25 000,00
    • 5 000,00
    • 275 000,00
  • 2
    • 29 583,33
    • 25 000,00
    • 4 583,33
    • 250 000,00
  • 3
    • 29 166,67
    • 25 000,00
    • 4 166,67
    • 225 000,00
  • 4
    • 28 750,00
    • 25 000,00
    • 3 750,00
    • 200 000,00
  • 5
    • 28 333,33
    • 25 000,00
    • 3 333,33
    • 175 000,00
  • 6
    • 27 916,67
    • 25 000,00
    • 2 916,67
    • 150 000,00
  • 7
    • 27 500,00
    • 25 000,00
    • 2 500,00
    • 125 000,00
  • 8
    • 27 083,33
    • 25 000,00
    • 2 083,33
    • 100 000,00
  • 9
    • 26 666,67
    • 25 000,00
    • 1 666,67
    • 75 000,00
  • 10
    • 26 250,00
    • 25 000,00
    • 1 250,00
    • 50 000,00
  • 11
    • 25 833,33
    • 25 000,00
    • 833,33
    • 25 000,00
  • 12
    • 25 416,67
    • 25 000,00
    • 416,67
    • 0,00
  • итого
    • 332 500,00
    • 300 000,00
    • 32 500,00

Таблица 2 - График дифференцированных платежей

Сумма основного долга остается неизменной для каждого платежа. Она считается как отношение суммы кредита к количеству платежей. 300 000 / 12 = 25 000. Проценты считаются так же, как и при аннуитетном способе, на остаток суммы долга.

При дифференцированном методе первоначальные суммы превосходят по размеру аннуитетные платежи. Этот недостаток компенсируется меньшей итоговой переплатой. Так, в примере заемщик, оформивший кредит на дифференцированных условиях, переплатит 32 500 рублей, тогда как при аннуитете - 33 484,22.

Полная стоимость кредита

Еще одна важная деталь, на которую стоит обратить внимание, - полная стоимость кредита. Она всегда указывается на первой странице кредитного договора или договора займа МФО. ПСК - это переплата по кредиту со всеми дополнительными расходами, считается в процентах годовых до трех знаков после запятой.

Стоит учесть, что процентная ставка, указанная в полной стоимости кредита, может быть выше первоначально озвученного процента даже при нулевых комиссиях за кредит и платежах третьим лицам, например страховщикам. Если же ПСК значительно отличается от процентной ставки по кредиту, стоит попросить кредитного работника объяснить, в чем причина расхождений.

Zaim.com

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 500 р. до 10 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 0,7% в день
от 2 000 р. до 70 000 р.
от 3,5% в неделю
от 2 000 р. до 15 000 р.
от 1% в день
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?