Как рассчитать проценты по кредиту?

Платежи: аннуитетный и дифференцированный

Перед тем как подписывать кредитный договор важно внимательно ознакомиться с условиями его погашения. Условия подробно расписаны в графике платежей, указанном в приложении к договору или в публичной оферте, с которой соглашается клиент при получении кредита или займа онлайн. Проценты за пользование кредитом начисляются двумя разными способами: аннуитетным и дифференцированным.

Аннуитетный способ начисления платежей применяется банками и МФО чаще, чем дифференцированный. Его суть в равенстве всех платежей на протяжении договора. Исключением может быть последний платеж по кредиту, т. к. списывается остаток долга. Еще один вариант аннуитетных платежей - методика, при которой все платежи, кроме первого, аннуитетные, а первый включает только проценты за неполный период.

В примере приведен график платежей по стандартному аннуитетному договору. Сумма кредита 300 тысяч рублей, срок 1 год под 20% годовых с ежемесячным погашением.

Формула выглядит так:

После подстановки значений ежемесячный платеж составит 27 790,35 рублей. Эта сумма неизменна на протяжении всего срока кредита.

График платежей выглядит так:

Подробный расчет платежей в первый месяц:

Платеж 27 790,35 состоит из процентов, которые рассчитываются от суммы долга (300 000*0,2/12) = 5 000,
и основного долга (27 790,35 - 5 000) = 22 790,35.

Остаток суммы долга равен 300 000 - 22 790,35 = 277 209,65 рублей. От этой суммы рассчитывается платеж в следующем месяце.

При дифференцированных платежах долговая нагрузка на заемщика будет выше в первые месяцы, а далее, вплоть до последнего, - постепенно пойдет в сторону уменьшения.

График дифференцированных платежей на тех же условиях, что и в первой таблице:

Сумма основного долга остается неизменной для каждого платежа. Она считается как отношение суммы кредита к количеству платежей. 300 000 / 12 = 25 000. Проценты считаются так же, как и при аннуитетном способе, на остаток суммы долга.

При дифференцированном методе первоначальные суммы превосходят по размеру аннуитетные платежи. Этот недостаток компенсируется меньшей итоговой переплатой. Так, в примере заемщик, оформивший кредит на дифференцированных условиях, переплатит 32 500 рублей, тогда как при аннуитете - 33 484,22.

Полная стоимость кредита

Еще одна важная деталь, на которую стоит обратить внимание, - полная стоимость кредита. Она всегда указывается на первой странице кредитного договора или договора займа МФО. ПСК - это переплата по кредиту со всеми дополнительными расходами, считается в процентах годовых до трех знаков после запятой.

Стоит учесть, что процентная ставка, указанная в полной стоимости кредита, может быть выше первоначально озвученного процента даже при нулевых комиссиях за кредит и платежах третьим лицам, например страховщикам. Если же ПСК значительно отличается от процентной ставки по кредиту, стоит попросить кредитного работника объяснить, в чем причина расхождений.

Zaim.com