Долг по микрозайму больше госдолга США: миф или реальность

Шесть тысяч процентов годовых – годовая процентная ставка по микрозаймам, которую трудно представить себе даже заемщикам российских МФО, ставки в которых регулярно подвергаются суровой критике.

Как правило, микрофинансовые организации указывают в рекламе ежедневную процентную ставку по займу. Полная стоимость кредита/займа (ПСК) должна быть указана в рамке на первой странице кредитного договора. Значение ПСК определяется на каждый квартал года Банком России. Так, предельная ПСК по наиболее популярным в МФО краткосрочным займам сейчас не может превышать 795% годовых или 2,18% в день.

Однако 6 000% годовых – не вымышленные цифры, а вполне реальный пример из «жизни» британской микрофинансовой компании Wonga.

Wonga была основана в 2006 году, а данные о компании на 2013 год весьма впечатляют:

• 4,6 млн кредитов на 1,3 млрд фунтов выдано в 2013 году;
• 1 млн клиентов в Великобритании и 3 млн в других странах;
• 6000% годовых достигают ставки по займам;
• 330 тыс. человек просрочили платежи по займам более чем на 30 дней, 45 тыс. человек допустили просрочку до одного месяца.

В 2014 году деятельность Wonga подверглась резкой критике не только регулирующего органа – Управления по финансовой деятельности (FCA) Британии, но и со стороны Британского парламента, средств массовой информации, церкви. Помимо высоких процентных ставок, компании предъявляют обвинения в ненадлежащем поведении при сборе «плохих» долгов, в частности, это отправка писем должникам с адресов несуществующих фирм (оплатить доставку которых к тому же должен был получатель) и угрозы судебными исками.

Под давлением FCA в апреле 2014 года Wonga была вынуждена предпринять следующие действия:

• 330 000 человек, «которые просрочили платежи более чем на 30 дней и не получили бы кредит, если бы при их выдаче применялись нынешние стандарты», были «прощены» после распоряжения FCA.
• 45 000 клиентов Wonga, просрочивших платежи не более чем на 29 дней, могут рассчитывать на то, что им не придется платить проценты.
• 220 млн фунтов стерлингов – общая сумма списанных долгов.

К тому же Управление по финансовой деятельности Великобритании потребовало от МФО не только серьезнее подходить к оценке платежеспособности будущих заемщиков, но и проверить – как обстоят дела у уже существующих (на тот момент), в состоянии ли они обслуживать столь дорогие кредиты. В результате ужесточения регулирования компания продолжила нести убытки, и в 2015 году – резко сократилось количество кредитов, выданных британским заемщикам. После уплаты налогов компания потеряла 76,5 млн фунтов стерлингов против 43,6 млн фунтов стерлингов в 2014 году.

В свое оправдание в Wonga заявили, что займы в компании зачастую дешевле, чем банковские кредиты с несанкционированными сборами, к тому же сотрудничество с ней избавляет заемщиков от необходимости обращения к нелегальным кредиторам.

Интересен пример, приведенный в личном блоге финансовым экспертом Мартином Льюисом.

Однако в Wonga возразили, что не взимают сложные проценты, и при пропуске платежа заемщик должен уплатить штраф в 30 фунтов, а по истечении 60 дней проценты перестают начисляться полностью.

Одно из последних обвинений Wonga – в утере персональных данных клиентов в апреле 2017 года, которая могла коснуться 245 тыс. заемщиков из Великобритании. В скомпрометированные данные входят в том числе и четыре последние цифры номеров банковских карт клиентов.

По последним данным, сейчас Wonga работает в Великобритании, Южной Африке, Канаде, Испании и Польше. Процентные ставки, указанные на сайте компании, хотя и стали ниже 6 000% годовых, но все еще достаточно высоки: максимальная из указанных достигает 1 509% годовых.

Тем не менее, следуя указаниям FCA, Wonga стала вести разъяснительную деятельность среди заемщиков. Например, в соцсетях компании можно увидеть подобные посты:

Смысл послания прямо противоположен навязыванию кредитов и займов, перечислению тех благ, которыми сможет обладать заемщик, получивший деньги.

Давайте остановимся, призывает МФО своих заемщиков, отдохнем от постоянных трат и просто посмотрим дома телевизор. Немного неожиданно, немного наивно, но такое отношение компании к заемщикам подкупает. Хотя, возможно, им просто не хочется вступать в конфликт с регулятором, выдавая кредиты «не тем» клиентам.

Елена ТОЛЧИНА