Что нужно знать о предельной долговой нагрузке и как её рассчитать?

29.10.2019 | Полезное о кредитовании | 236
дипломаты, полные денег
С начала октября в России кредиторов обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика при выдаче ему новой ссуды. Что из себя представляет новая характеристика, какова предельная долговая нагрузка, как ее рассчитать, принимаются ли во внимание доходы членов семьи и другие вопросы рассмотрим в этой статье.
Что такое ПДН и для чего он нужен?

Предельная долговая нагрузка физических лиц – финансовый показатель, который учитывается кредитными организациями при решении о выдаче средств гражданам. Расчет производится из соотношения ежемесячных платежей по всем (вновь выдаваемому и уже имеющимся) кредитам к среднему ежемесячному доходу за последний год. Проще говоря, выясняется, какую часть доходов «съедают» займы. Чем показатель выше, тем меньше шансов на одобрение заявки. Банкам и МФО становится просто невыгодно работать с рискованными кредитами, так как при этом они впредь вынуждены резервировать больше капитала.

Власти решили пойти на новые меры из-за непрерывного роста кредитования. Спрос на займы увеличивается. А вот доходы граждан, увы, пока похвастаться ростом не могут. Вот и получается: своих денег в кармане у населения все меньше, а обязательств – больше. «А чем отдавать будем? Отдавать-то надо». Чтобы уберечь и без того увязших в долгах людей от еще большего бремени и не дать надуться «пузырю» на рынке потребкредитования, регулятор ввел ограничения предельной долговой нагрузки заемщиков.

Как рассчитывают ПДН?

Показатель рассчитывают при выдаче кредита суммой от 10 тыс. рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и при увеличении лимита по кредитке. Оценивается соотношение двух важных параметров: платежи по кредитам и доход.

Среднемесячные платежи по кредитам. Информация о них в организацию поступает от бюро кредитных историй (БКИ). Учитываются все обязательства:

  • одобренные или уже действующие кредиты;
  • микрозаймы;
  • лимиты по кредитным картам;
  • кредиты, где клиент выступает созаемщиком или поручителем (если есть просрочка более 30 дней).

По картам размер выплат определяют одним из способов на выбор организации: 5% от лимита по карте или 10% от фактического долга.

Среднемесячный доход. Рассчитывается по 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, справке о размере пенсии и прочим документам. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов утверждают кредиторы с учетом примерного перечня из Указания Центробанка № 4892-У. Доходы других членов семьи в расчет не берутся, за исключением случая, когда они признаются созаемщиками по кредиту.

Важно: заемщик вправе сам определять перечень документов, который будет использоваться для расчета его дохода.

А что если нечем подтвердить официальный доход? Тогда ПДН рассчитают на основе данных о среднем доходе в регионе, где заемщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания.

Методика расчета предельной долговой нагрузки в МФО и в банках схожа. Однако, по словам Александра Воскобойникова, председателя кредитно-потребительского кооператива «Банкербук», микрофинансисты традиционно более лояльно относятся ко многим факторам. «Думаю, так будет и с ПДН. Как минимум потому, что они, в отличие от банков, не обязаны формировать резервы на возможные потери (РВП) под каждого заемщика в зависимости от его категории. Так что по-прежнему в МФО взять заем будет проще, чем в банке, несмотря на ужесточение критериев оценки», – отметил эксперт.

Какая нагрузка допустима?

Высоким ПДН считается от 50% и более. То есть для одобрения кредита сумма всех текущих платежей не должна превышать половину дохода.

Выходит, что при высокой нагрузке заявка гарантированно будет отклонена? Необязательно. Регулятор пока не установил императивной нормы – организации сами определяют для себя максимальный порог. Но не стоит забывать, им теперь кредитовать клиентов с высоким ПДН нерентабельно. Эксперты считают, что в индивидуальных случаях возможно принятие положительного решения на усмотрение организации, но это редкость; скорее всего, в большинстве случаев такие заявители получат отказ.

Как узнать свою долговую нагрузку?

1 способ. У самого банка или МФО. Как ранее писал Zaim.com, ЦБ рекомендовал организациям при выдаче средств сообщать клиенту, какой показатель ему присвоен.

2 способ. Взвесить свою долговую нагрузку самому. Формула расчета ПДН следующая:

Допустим, средний доход заемщика составляет 40 тыс. рублей. Каждый месяц на погашение кредита у него уходит 7 тыс. рублей. Он планирует взять еще заем с платежом 5 тыс. рублей. В результате получаем следующее:

(7 000 + 5 000) : 40 000 х 100 = 30%

Таким образом, ПДН составляет 30%. Вполне приемлемая нагрузка, при которой опасаться отказа в выдаче нового займа не стоит. Однако заемщик должен сам оценить свои силы и честно самому себе ответить на вопрос, будет ли хватать на жизнь средств, которые останутся после внесения ежемесячных платежей по кредитам и займам. Нужно принимать во внимание, что, помимо кредитных обязательств, необходимо оплачивать коммунальные услуги, налоги и т. п.

Важно: при расчете учитываются также сведения о доходах и платежах созаемщика, если он имеется.

Часть данных для расчета можно найти в кредитной истории. Запрашиваем ее в БКИ и находим нужную цифру на первой странице в строке «ежемесячные платежи». Это будет значение числителя в указанной выше формуле. Не забываем прибавить также ежемесячный платеж по планируемому кредиту или займу.

ПДН высокий, что делать?

Вот несколько вариантов, как можно снизить показатель:

  • погасить имеющиеся кредиты;
  • отказаться от неиспользуемых кредиток;
  • привлечь платежеспособных созаемщиков – их доход учтут при расчете показателя;
  • увеличить размер подтвержденного дохода. К примеру, путем предоставления документов о сдаче квартиры в аренду или ином доходе;
  • воспользоваться программой реструктуризации. Увеличение срока кредитования уменьшает размер ежемесячных платежей, а это, в свою очередь, снижает уровень ПДН.

Кроме того, руководитель направления потребительского кредитования Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Любовь Торопицына дает следующие рекомендации: «Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, можно подать заявку на больший срок кредита, чтобы ежемесячный платеж был минимальным. Чтобы ускорить процесс получения кредита, стоит заранее сделать справку о доходах или завести учетную запись на портале Госуслуг, чтобы банк мог сделать запрос в ПФР для подтверждения ваших доходов».

Вместо заключения

ПДН вошел в список обязательных параметров при скоринге потенциального заемщика. Но главным показателем, по мнению экспертов, он не станет. В любом случае, обращаясь за новым кредитом, лучше всего не спеша взвесить все за и против: действительно ли вы нуждаетесь в заемных средствах и не приведут ли новые обязательства к еще бо́льшим финансовым трудностям.

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 100 000 р.
от 9,1% в месяц
от 2 000 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 3 000 р. до 50 000 р.
от 6,104% в неделю
от 1 500 р. до 80 000 р.
от 0% в день
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?