Коронавирус – это не единственный фактор, который лег в основу растущей популярности онлайн-операций. Вирус и запрет на выход из дома послужили, скорее, толчком к новому витку развития банковских технологий. Онлайн-платежи – закономерный этап развития, и корни его лежат в цифровизации всей финансовой системы.
Цифровой канал продаж позволяет банкам расширять границы общения с клиентом. Продукты и услуги сейчас разрабатываются таким образом, чтобы стимулировать клиентов переходить в интернет и использовать максимально возможное количество дополнительных сервисов и услуг, считает управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС-банка Елена Веревочкина. По ее мнению, основную роль при переходе россиян на «безналичную цифру» сыграли активное развитие инфраструктуры бесконтактных платежей – NFC, создание и запуск системы быстрых платежей Центробанка, старт финансового маркетплейса Банка России.
Виртуальная карта сегодня – это полноценный современный платежный инструмент, в нем собраны все опции, которые дает человеку физический пластик.
Как пользоваться цифровой картой? Если несколько лет назад виртуальная карта была придумана для совершения безопасных платежей в интернете, то в прошлом году у клиентов банков появилась возможность открывать цифровые карты как самостоятельный продукт. У цифровых карт есть очень много плюсов. Пользоваться такой картой можно не только в интернете, но и в обычном магазине «на земле» – оплачивая ею товары смартфоном. Параллельно появилась и возможность снимать наличные деньги с цифровой карты.
Как можно пополнить цифровую карту? Это легко сделать в банкоматах и терминалах, поддерживающих функцию NFС. Надо к табличке на банкомате со значком NFС приложить телефон (обычно это место находится над прорезью для карты), ввести на клавиатуре терминала номер счета (или он сам высветится на экране) и загрузить купюры в приемник. Средства появятся на счету карты в срок от 1 часа до нескольких суток – все зависит от политики каждого конкретного банка.
Самый глобальный плюс цифровых карт – это их надежность в плане безопасности. Такая карта практически сводит к нулю риск несанкционированного использования. Ее же физически просто не существует, поэтому такой платежный инструмент нельзя украсть или потерять. Конечно, можно «посеять» сам телефон, но, не зная к нему пароль, пользоваться им у нашедшего телефон не получится.
Платежи в интернете защищены – на телефон клиента приходит СМС с кодом подтверждения операции. Кроме этого, в целях безопасности можно установить лимит на сумму разовых покупок.
Обычную пластиковую карту нужно будет забирать в отделении банка или «пересекаться» с курьером. А заказать цифровую карту можно в мобильном приложении. Потратить на это нужно не более 1-2 минут. Достаточно всего лишь иметь телефон с интернетом и скачать на него мобильную версию онлайн-банка.
Номер своей цифровой карты можно узнать в тот момент, когда банк в мобильном приложении сообщает, что карта вам доступна, – пользуйтесь.
К тому же для большинства виртуальных карт выпуск и обслуживание бесплатны, что выгодно отличает их от физических аналогов. Кредитки – самый ходовой продукт в 2020 году.
Цифровые карты, как и их пластиковые аналоги, бывают двух видов: дебетовые и кредитные.
В 2020 году наблюдался достаточно высокий спрос на цифровые кредитные карты, отмечает Елена Веревочкина. С одной стороны, у клиентов увеличилась потребность в кредитных средствах в связи с падением доходов. Так, в РГС-банке клиенты, получившие новую кредитную карту в 2020 году, использовали лимит почти на 70%. Это высокий показатель по сравнению с предыдущими периодами.
С другой стороны, получить кредитную карту стало гораздо сложнее – она уже не выдавалась «в довесок» к другому продукту, как это частенько было раньше. Банки существенно ужесточили свои рисковые политики в области управления портфелями кредитных карт: стали тщательнее проверять своих заемщиков, пересмотрели подходы по определению кредитных лимитов и снизили уровень одобрения заявок, получаемых от клиентов.
Но в банке – лидере страны по числу выпущенных карт можно открыть и дебетовую, и кредитную цифровые карты. Так, цифровая карта Сбербанка доступна всем клиентам банка – в том случае, если вы создаете цифровую дебетовую карту. А вот кредитную карту Сбер вам выпустит по предодобренному предложению от банка. Его можно получить в том случае, если активно пользоваться обычной дебетовой картой банка.
Цифровые карты пока что в большинстве своем – это дебетовые карты. Многие клиенты оформляют виртуальные цифровые дебетовые карты в связке с существующими программами лояльности, различными опциями кэшбэка и скидок, а также начислением процентов на остаток по счету. «Мы заметили всплеск по оформлению виртуальных карт в марте, с начала пандемии, а также осенью, когда по ряду таких карт был расширен функционал», – говорит Елена Веревочкина.
Банк «Открытие» запустил выпуск цифровых дебетовых карт в мае прошлого года, на пике пандемии. На сегодняшний день 25% от общего числа карт, которые клиенты открывают с помощью смартфона, – виртуальные. Так ответили на запрос Zaim.com в этом банке. Запустить виртуальную цифровую кредитную карту банк планирует до конца этого года.
Конечно, у цифровых карт есть свои минусы. Если обычно картой можно платить, имея при себе лишь эту карту (и помня ПИН-код от нее), то цифровой картой можно платить только при наличии под рукой телефона, батарея которого заряжена. И в некоторых старых моделях банкоматов не удастся снять с цифровой карты средства.
В целом банки стремятся к переходу в цифровые каналы и к снижению своих операционных расходов на производство физического пластика, а также и на доставку карт клиентам. В ближайшие 3-5 лет, по прогнозам РГС-банка, до 50% карт будут открываться в цифровом формате.
При этом будущее – за биометрией, когда на кассах станут использовать отпечаток пальца или голосовую идентификацию, а также технологию распознавания лиц при подтверждении оплаты.