Чарджбэк по банковской карте: на чьей стороне закон?

надпись "Чарджбэк"

Чарджбэк – не юридический термин, и его применение не описано в законодательстве, поэтому в разных источниках существуют небольшие разночтения, но в целом, если обобщить, можно сказать про чарджбэк, что это процесс возврата опротестованного покупателем платежа по банковской карте.

Иначе говоря, это понятие описывает только те ситуации, в которых покупатель платил за товар или услугу банковской картой, но желает вернуть деньги из-за претензий к продавцу. Если продавец добровольно выплачивает деньги клиенту за возвращённый товар – это не чарджбэк по банковской карте, а рефанд (refund).

Процедуру чарджбэка можно запустить только в случае, если при совершении покупки были использованы данные карты и платёжная система, что происходит не всегда, например, при некоторых трансакциях через онлайн-банк.

Стороны чарджбэка

Кроме собственно покупателя и продавца, в процессе участвуют ещё три стороны: банк, выпустивший карту покупателя (называемый банком-эмитентом), банк, который содержит счёт продавца (банк-эквайер), и платёжная система, через которую была совершена опротестованная трансакция.

Так как в законах не говорится ничего о чарджбэке, то все решения и правила, по которым они выносятся, принимают банки и платёжная система. В законе о национальной платёжной системе сказано, что банки должны безусловно принимать все правила платёжных систем, к которым они присоединились, следовательно, последняя инстанция в этом вопросе – платёжная система.

В случае если между банками возникли разногласия в урегулировании опротестованного покупателем платежа, то арбитром и обладателем права окончательного решения является платёжная система. Популярные в РФ платёжные системы имеют собственные регламенты и своды правил по урегулированию спорных трансакций.

Таким образом, чарджбэк в Сбербанке, в Тинькофф Банке или Райффайзенбанке принципиально не имеет никаких отличий, поскольку банки в этом процессе – стороны, играющие по правилам конкретной платёжной системы: Visa, MasterCard или Мир.

Платёжная система «Мир» в своих документах называет процесс чарджбэка «диспутом», он описан в параграфе 25 её Правил.

Платёжная система Visa в последней редакции своих Правил по урегулированию чарджбэка для продавцов Chargeback Management Guidelines For Visa Merchants тоже стала называть этот процесс «диспутом», хотя название файла ещё осталось прежним.

Платёжная система MasterCard верна общепринятому названию «chargeback», и её Правила называются Chargeback Guide.

Этапы процесса

Покупателю первым делом следует обратиться к продавцу и попробовать урегулировать спорный платёж, не привлекая банки и платёжную систему. Без этого шага, как правило, процесс чарджбэка не может быть запущен. В случае если на данном этапе не получилось прийти к согласию, придётся перейти к следующему.

Покупатель должен собрать доказательства обоснованности своих претензий к продавцу или совершённому платежу: это могут быть чеки, скриншоты переписки, копии писем, фотографии товара и т. д. Вместе с претензией, составленной по установленной форме (или в свободной форме, если таковой нет), в которой должны быть указаны все детали трансакции: номера, дата, время, сумма, реквизиты продавца, данные покупателя – документы должны быть предоставлены в банк, который выпустил карту. Личный визит в банк для подачи заявления – лучший вариант.

Дальнейшее происходит без участия покупателя: банк-эмитент (выпустивший карту покупателя) рассматривает обоснованность претензий и, если признаёт их таковыми, направляет их через платёжную систему банку-эквайеру (в котором находится счёт продавца).

Банк-эквайер передаёт требование о возврате платежа продавцу и даёт ему срок на принятие решения (30-45 дней). Если по прошествии срока от продавца не поступают обоснованные причины для отказа в возврате платежа, то средства списываются в пользу покупателя. Если продавец предоставляет доказательства своего отказа, банк-эквайер рассматривает их и, признав обоснованными, возвращает банку-эмитенту свой отказ.

Банк-эмитент, рассмотрев поступивший отказ, может признать его или не согласиться с ним. В последнем случае оба банка обращаются к арбитражному механизму платёжной системы, который и выносит окончательное решение по процессу чарджбэка.

Стороны, считающие, что вынесенное таким образом решение их не удовлетворяет, могут обратиться в суд и в дальнейшем полагаться на рассмотрение всех деталей опротестованного платежа с точки зрения законодательства (которое, как было сказано выше, не имеет никаких норм относительно чарджбека и будет рассматривать подробности взаимоотношений сторон, принимая к сведению детали договоров, другие нормативные акты, например, закон о национальной платёжной системе).

Впрочем, обращение в суд возможно и вместо процедуры чарджбэка, при этом, скорее всего, будет затрачено больше времени, но компенсация в случае успеха дела имеет шанс быть выше. Ведь по судебному решению можно добиться начисления компенсации за моральный ущерб и прочих выплат, а чарджбэк вернёт только опротестованный платёж.

Сроки

У разных платёжных систем есть свои нормативы на сроки инициации процедуры чарджбэка и немного по-разному формулируются ситуации, в рамках которых будет рассматриваться опротестованный платёж. 120 дней – это типичный срок для всех платёжных систем, а детали лучше уточнить в правилах каждой (ссылки на них приведены выше).

Очевидно, что опротестованные платежи – процесс болезненный, который не приносит больших доходов и приятных впечатлений ни одной из сторон. Но также очевидно: в процессе расширения сферы применения платежей при помощи терминалов и увеличения популярности безналичных расчётов всё большее количество потребителей будут сталкиваться с таким понятием, как чарджбэк. Что это такое и как ещё называют процесс возврата платежа по претензии покупателя, рассказано в данной статье.


Александр БВ

27.03.2019 | 587
Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Задумались о займе?
Обратите внимание на следующие организации:
от 2 000 р. до 15 000 р.
от 1% в день
от 100 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 30 000 р.
от 0% в день
от 2 000 р. до 70 000 р.
от 0% в день
Нужны ли в России микрофинансовые организации?