Как выбрать вклад в банке?

Открыть вклад можно в отделении банка, имея при себе паспорт и написав соответствующее заявление. Кроме того, многие финансовые учреждения сейчас предлагают своим клиентам возможность открыть вклад онлайн, с помощью интернет-банка.

Вклад может быть рублевым, в долларах, евро, мультивалютным. Как правило, ставки по рублевым вкладам наиболее высокие, доходность валютных вкладов зависит от курса.

Виды депозитов

Существуют различные виды вкладов (или депозитов). Какой из них предпочесть – зависит от того, насколько долго владелец депозита намерен сохранять свои денежные средства, не возникнет ли ситуации, требующей их немедленного изъятия со вклада, и некоторых других факторов. Кроме того, депозиты различают по схеме начисления процентов.

По наличию/отсутствию возможности пополнения и снятия

• Вклады с возможностью пополнения. Владелец вклада может дополнительно вносить на него денежные средства. Часто возможность внесения наличных ограничивается за несколько месяцев до окончания срока действия депозита. Досрочное снятие средств не предусмотрено, в случае если возникнет такая необходимость, проценты, как правило, пересчитываются по минимальной ставке. Может быть установлено ограничение минимальной и максимальной суммы пополнения.
• Вклады с возможностью пополнения и снятия, которые также могут называться накопительными счетами. Как правило, такие вклады открываются как текущий счет и не имеют определенного срока окончания, т. е. действуют постоянно. Владелец вклада может пополнять его в любое время и снимать деньги со счета по своему желанию, однако возможны ограничения на сумму неснижаемого остатка, снятия средств, суммы пополнения. Проценты по таким вкладам, как правило, ниже процентов по традиционным депозитам.

Существуют и депозиты без возможности пополнения («положил и забыл»), кому-то такой вариант может быть удобен, остальным вполне можно подобрать альтернативные варианты, описанные выше.

По схеме начисления процентов

• Выплата процентов по окончании срока вклада. Все начисленные проценты выплачиваются в дату закрытия депозита, капитализация (суммирование процентов, начисленных за месяц с основной суммой вклада), как правило, отсутствует.
• Ежемесячная выплата процентов. Предусматривает выплату начисленных процентов наличными в кассе банка или на банковскую карту владельца депозита.
• Капитализация процентов. Сумма процентов, начисляемых ежемесячно, прибавляется к основной сумме вклада, и далее на них также начисляется доход. Ставки по вкладам с капитализацией процентов могут быть ниже, чем ставки по вкладам с выплатой процентов в конце срока договора.

Реже встречаются, но тем не менее существуют:

• Вклады с авансовой выплатой процентов – депозит без возможности пополнения, сумма процентов по которому выплачивается в день открытия вклада. При досрочном расторжении договора вклада процентная ставка пересчитывается по минимуму, излишне выплаченные проценты вычитаются из суммы вклада.
• Депозиты с «плавающей» ставкой, которая может зависеть от различных факторов, чаще всего это ключевая ставка ЦБ РФ, также это могут колебания курсов валют, биржевые индексы.

Советы вкладчику

Перед тем как открыть вклад, будет вполне логичным изучить и сравнить предложения различных банков. Как правило, чем выше сумма вклада, тем больший процент предлагает банк клиенту. Но:

Поэтому при открытии вклада в банке стоит удостовериться, что он является участником системы страхования вкладов, а для полной безопасности лучше не хранить в одном банке сумму, превышающую 1,4 млн рублей.

Вклады на более долгий срок выгоднее, чем краткосрочные депозиты, но при внезапно возникшей необходимости снять деньги, процентная ставка будет пересчитана по минимуму. Поэтому стоит взвесить все аргументы и размещать на долгосрочных вкладах лишь те средства, которые точно не понадобятся в ближайшее время. Определенную сумму, достаточную для покрытия внеплановых расходов, лучше разместить на накопительном счете.

Вклады в банках – не единственный путь приумножения своих сбережений. Инвестировать средства можно в кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, монеты и даже в криптовалюты. Однако такие инвестиции всегда более рискованны. О том, как сохранить свои накопления и получить доход, можно прочитать в других статьях на нашем портале.

Елена ТОЛЧИНА