Что нужно знать о кредитных кооперативах

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – участник рынка микрокредитования, деятельность которого регулируется Банком России. КПК имеют право выдавать займы и принимать денежные средства от населения.

Правовые основы деятельности

Регулируют деятельность кредитных кооперативов несколько федеральных законов, в частности, № 190-ФЗ, а также законы o потребительском кредите (займе), о саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и другие нормативно-правовые акты. Кроме того, различные аспекты функционирования КПК рассматриваются в указаниях и информационных письмах Банка России, приказах Министерства финансов.

Схема работы

Само слово «кооператив» подразумевает некую общность. В данном случае это объединение пайщиков, которые могут как оформлять займы в КПК, так и вносить в кассу кооператива собственные средства. Вообще, деятельность любого кредитного кооператива – организация финансовой взаимопомощи между его пайщиками. Для того чтобы стать пайщиком, необходимо заплатить членский взнос, величина которого различна в разных КПК.

В качестве подтверждения членства в кооперативе каждому пайщику выдается членская книжка КПК. Пайщики кредитного потребительского кооператива могут участвовать в управлении им и имеют право голоса независимо от размера внесенных ими членских взносов.

Процентные ставки

Как правило, ставки по займам в кредитных кооперативах ниже процентных ставок в микрофинансовых организациях. В некоторых случаях они могут быть сравнимы со ставками с банковскими кредитами, а иногда даже быть ниже их. Среднерыночная и предельная процентные ставки по займам в КПК определяются Банком России для каждого квартала года на основании мониторинга процентных ставок за предыдущие периоды. Предельная процентная ставка не может превышать среднерыночную более чем на 1/3. Значения полной стоимости кредита (ПСК) публикуются на сайте ЦБ РФ. Ставки по вкладам в кредитных потребительских кооперативах, как правило, выше банковских, но ниже ставок, предлагаемых своим инвесторам микрофинансовым организациям. Стоит оговориться, что слово «вклады» не совсем точно по отношению к КПК, по закону это называется инвестициями или привлечением денежных средств от членов кооператива. В настоящее время ставки, предлагаемые кредитными кооперативами, колеблются от 14% до 18% годовых.

Доход, полученный инвестором в виде процентов на вложенные в КПК средства, подлежит налогообложению. Налог насчитывается не на всю сумму дохода, а на ту ее часть, которая превышает допустимое значение, установленное Банком России. Чаще всего кредитный кооператив самостоятельно отчисляет налог, выступая в качестве налогового агента.

Защита инвесторов

Инвестиции в кредитные кооперативы не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов. В некоторых случаях КПК могут страховать вложенные средства самостоятельно, не перекладывая эту обязанность на инвесторов и не взимая за это дополнительной платы. Можно предположить, что процентные ставки в таких кооперативах будут несколько ниже, чем в тех КПК, которые инвестиции не страхуют. Выбор всегда остается за пайщиком, но в случае если кредитный потребительский кооператив предлагает страхование денежных средств, стоит подробнее осведомиться о компании, которая эту услугу оказывает.

В случае нарушения прав пайщиков они могут обратиться в саморегулируемые организации (СРО), в которых обязаны состоять все кредитные потребительские кооперативы. На сегодня на рынке кредитной кооперации действует 9 СРО, список которых можно найти на сайте Банка России. Там же ежемесячно публикуются реестры КПК, из которых можно узнать – состоит ли кооператив в реестре или был исключен из него Центробанком. Исключенные из реестра кооперативы не имеют права вести свою деятельность.

На что обратить внимание

В отличие от некоторых микрофинансовых организаций, кредитные кооперативы не работают исключительно в онлайн-режиме, у любого КПК должен быть «физический» офис. В нем на доступном для обозрения месте должна быть размещена информация о том, что кооператив состоит в реестре Центробанка (дата регистрации и номер лицензии), о членстве КПК в СРО, правила работы, сведения о страховании инвестиций. На руки пайщику выдается членская книжка, квитанции о приеме вступительных взносов и других денежных средств, договор займа или привлечения средств в кассу кооператива.

Елена ТОЛЧИНА