Вся правда о реструктуризации

Если у заемщика возникают трудности в обслуживании долга, перед ним всегда встает вопрос: договариваться с кредитором – реструктуризировать долг – или молчать, в надежде, что взыскание пройдет с минимальными потерями.

Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора при условии предоставления заемщиком доказательств ухудшения своего финансового положения.

Реструктуризация или взыскание через суд?

Если заемщик располагает имуществом или доходом, на которые может быть обращено взыскание, то ему стоит рассмотреть возможность реструктуризации. Этому есть несколько причин.

При взыскании долга по суду, помимо непосредственной суммы кредита и базовых процентов, заемщику придется выплатить неустойку, повышенные проценты, а также расходы на взыскание. Эти моменты практически всегда прописаны в кредитном договоре, избежать их не получится. Таким образом, сумма, взыскиваемая с должника по решению суда, будет больше, чем та, которую он заплатит при реструктуризации кредита.

Не стоит рассчитывать на то, что судебный процесс – дело долгое и хлопотное, не каждый кредитор станет заниматься этим, и уж тем более ожидать, что суд встанет на сторону заемщика. В 99% случаев иски по взысканию долгов рассматриваются без приглашения сторон, достаточно быстро и с минимумом предоставляемых документов, а решение по ним выносится в виде судебного приказа.

В случае реструктуризации долга есть шанс сохранить положительную кредитную историю, особенно если заемщик достаточно быстро начал взаимодействовать с кредитором по этому вопросу. Взыскание долга через суд – практически всегда “черная метка” в кредитной истории.

Если должник не исполнил решение суда о выплате просроченного кредита, дело передается судебным приставам. Помимо того что будут арестованы доступные счета должника и обращено взыскание на источники его дохода, сотрудники ФССП опишут и реализуют имущество, а также закроют выезд за границу и могут наложить некоторые другие ограничения. При реструктуризации долга заемщик будет от всего этого избавлен.

Hard-вариант: коллекторы

Еще одна сомнительная альтернатива реструктуризации – передача долга коллекторам. Как правило, происходит это после безуспешных попыток кредитора контактировать с заемщиком. Коллекторы не только нацелены на взыскание максимальных сумм по долгу, но и могут действовать весьма негуманными методами.

Почему реструктуризация выгодна кредитору?

«Худой мир лучше доброй ссоры» – именно такими словами можно охарактеризовать отношения кредитора и заемщика после реструктуризации. Ведь при договоренности между ними заемщик выплатит свой долг в любом случае, пусть даже за большее время. Кстати, кредитору это даже выгоднее, ведь он получит больше процентов. Да и в любом случае лучше сохранить лояльного клиента, который впоследствии, вполне вероятно, вновь прибегнет к услугам этого банка.

В случае же судебного решения вероятность возврата долга не всегда столь велика. У заемщика может не оказаться доходов, имущества или они будут не столь велики, чтобы покрыть всю сумму долга. Кроме того, процесс взыскания с помощью судебных приставов – дело небыстрое.

Коллекторы покупают долги за очень малые суммы, поэтому сделки с ними для кредиторов в большинстве случаев – не шанс вернуть деньги, а избавление от «плохих» активов.

Несколько простых советов

Лучше разговаривать, а не накапливать недопонимание. Стоит пообщаться с кредитором, узнать, какие существуют программы реструктуризации, какие варианты он может предложить в каждом конкретном случае. Подробнее об этом можно прочитать здесь.

Реструктуризировать долг можно на любой стадии, даже в исполнительном производстве мировым соглашением. Но лучше озаботиться этим заранее, когда финансовое положение заемщика только начало ухудшаться, чтобы не усугублять проблему.

Чтобы доказать реальность своих намерений, заемщику стоит сделать хотя бы один платеж после периода невыплаты долга, и уже тогда обращаться с просьбой о реструктуризации. Так больше шансов, что кредитор примет положительное решение.

Не стоит злоупотреблять доверием кредитора. Заемщику, реструктуризовавшему долг и продолжающему нарушать график его выплаты, во второй раз навряд ли пойдут навстречу.

Ренат БИКБУЛАТОВ, генеральный директор «Капитоль Кредит»