МФО и коллекторы - вместе навсегда?

Коллекторы + МФО

В силу того что микрофинансовые компании не предъявляют столь строгих требований к заемщикам, как это делают банки, процент просроченных и невыплаченных займов в них традиционно выше.

Согласно исследованию состояния рынка микрофинансирования на конец первого полугодия 2016, проведенному агентством RAEX, до трети выданных онлайн краткосрочных микрозаймов попадают в категории просроченных, причем длительность просрочки составляет более 3 месяцев. Взыскать при этом удается лишь каждый 10-й просроченный заем.

PDL, или «займы до зарплаты», наиболее востребованный продукт МФО, в устрашающих историях о коллекторах чаще всего фигурируют небольшие суммы именно этого вида займов, «обросшие» чудовищными процентами. Вполне логично, что компании пытаются взыскать долги самостоятельно либо прибегают к посторонней помощи.

Методы работы

Основных вариантов взыскания долга два: собственная служба или передача этой обязанности сторонним организациям, тем самым коллекторским агентствам. Коллекторские агентства могут или получать процент от взысканных сумм задолженностей, или выкупать долги полностью.

Как правило, собственные службы взыскания микрофинансовых организаций используют методы soft collection, иначе говоря - «мягкое» взыскание долга. К ним относятся смс-напоминания, контакты с должником по электронной почте, в социальных сетях, а также телефонные звонки.

Ирина Хорошко, руководитель по управлению рисками компании MoneyMan, рассказала об опыте работы с просроченной задолженностью в компании: «Если оплата не приходит в срок, компания напоминает о долге. Сначала в автоматическом режиме (автоинформатор или СМС), а на третий день просрочки с неплательщиком связываются сотрудники службы взыскания».

Микрофинансовым организациям, не имеющим собственной службы взыскания, приходится иметь дело с коллекторскими агентствами. Иногда компании используют совмещенные варианты.

«Мы используем комбинированную модель управления портфелем. Ранний сегмент обрабатывается внутренней командой, а на более поздних сроках подключаются агентства, - рассказала Zaim.com Екатерина Ермольева, руководитель управления взыскания МФО «МигКредит». - Передача долга происходит двумя путями. В случае цессии - продажи долга - обычно формируется кредитный портфель, например, на сто должников, выставляется на торги и продается за гораздо меньшую сумму».

Впрочем, наиболее популярным методом взимания долгов остается работа по агентской схеме, то есть заключение от имени МФО договора с коллекторами на взыскание долга с выплатой определенного процента от его суммы.

«Срок передачи в агентство зависит от поведенческой модели должника и типа продукта. В наиболее распространенных случаях долг передается в работу коллекторов после четырех пропущенных платежей», - добавила спикер.

Репутацию испортить легко

Далеко не все микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, а те, кто все же делают это, - помнят о своей репутации.

«При выборе агентства мы учитываем множество факторов, - говорит генеральный директор МФО «Срочноденьги» Андрей Артаев. - Во-первых, это должно быть официальное юридическое лицо, с действующими руководителями, сотрудниками и офисом. Особое внимание уделяем персоналу, поскольку внешний вид и поведение взыскателя не должны устрашать. Разумеется, профессиональный коллектор обязан знать все юридические и финансовые аспекты методов взыскания. Кроме того, наша компания сотрудничает только с агентствами, состоящими в НАПКА».

НАПКА - Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств - саморегулируемая организация, в которую на сегодняшний день входит более 30 компаний. НАПКА - бренд респектабельный. Представители МФО, даже тех, которые не сотрудничают с коллекторскими агентствами, в один голос говорят, что предпочли бы сотрудничать с членами НАПКА. Однако члены ассоциации не любят иметь дело с «тяжелыми» долгами МФО, предпочитая им более перспективные задолженности по банковским кредитам.

Трудности выбора

Однако найти «идеального» коллектора, удовлетворяющего всем требованиям, достаточно трудно. Профессии коллектора нигде не учат, а, как показывает практика, взыскивать долги готовы представители самых разных специальностей - от экономистов и юристов до плотников и хирургов.

«Хорошего специалиста по взысканию найти также сложно, как и любого другого профессионала в своем деле», - считает глава Агентства финансовой и правовой безопасности Павел Бородкин.

«Специалист по взысканию должен, прежде всего, обладать умением и навыком вести диалог, переговоры, уметь держать себя в руках. Ведь работа эмоционально напряженная, многие должники специально провоцируют на конфликтные ситуации. Надо уметь оставаться в рамках делового этикета и принятых норм в компании. Взыскание долгов - это умение убеждать и находить компромиссы, а не выяснение на эмоциях, кто правее и умнее».

Павел ВИНОГРАДОВ, внештатный обозреватель
Елена ТОЛЧИНА