Долговая яма XXI века

Кредитная яма

915 млрд, или почти триллион рублей, такова сумма ссуд граждан с просроченными платежами свыше 90 дней на декабрь 2017 года. В общем объеме ссуд это не так много – всего 7,8% против 9,3% в январе 2016 года. Снижается как доля просрочек, так и их абсолютный показатель.

Низкую на фоне МФО долю просрочек можно объяснить более тщательным отбором клиентов, низким процентом, не так стремительно ввергающим клиента в пучину бедности, и кропотливой работой по реструктуризации и пролонгации договоров, позволяющих уменьшить сумму ежемесячных взносов или вовсе отложить их на несколько месяцев до восстановления финансового положения. Навстречу должникам чаще всего идут именно классические кредиторы – банкиры.

Диалог с кредитором позволяет найти безопасные, без порчи кредитной истории, пути выхода из просрочки в связи с болезнью, утратой работы и прочими жизненными неурядицами. Так, банк «Русский Стандарт» запустил пилотный сервис помощи должникам, лишившимся работы. Сообщается, что за три месяца заемщикам было отправлено более 15 тыс. вакансий. Трудоустроились таким образом порядка 20% из тех, кто участвует в проекте. В банке результатами довольны и намерены и далее развивать сервис. В результате нового подхода к сбору долгов в целом банку ежемесячно получается вернуть 700–900 млн рублей долгов, вышедших на просрочку.

Сколько стоит самому банку такой филантропский хедхантинг – неизвестно. К минусам способа можно отнести конфликт интересов банка и заемщика: первый заинтересован в скорейшем трудоустройстве и возобновлении выплат, второй – в подборе более выгодной и перспективной работы, возможно, в ущерб краткосрочному периоду. Другие банкиры пока не озвучили инициативы присоединения к такой практике и своей главной задачей считают эффективную реструктуризацию задолженности или кредитные каникулы.

«Известия» сообщают, что и сами должники стали все реже накалять ситуацию своим отказом от общения с коллекторами. Так, в 2017 году только каждый пятый отказывался от общения с ними против каждого третьего годом ранее. Вероятно, этому способствовало сразу несколько факторов: ужесточение закона о коллекторской деятельности, ставящего тех в более жесткие рамки, повышение финансовой грамотности заемщиков, продолжение выхода экономики из кризиса, повышение профессионализма и этики работы самих коллекторов. Эксперты прогнозируют, что уклонений от общения будет все меньше, в том числе и за счет внедрения новейших технологий: удаленная верификация клиентов (в т. ч. по голосу) не позволит абонентам прикидываться третьими лицами.

Яма для отчаянных

Менее филантропичны МФО: высокий процент одобрений – по сути, раздача в долг личностям с сомнительной репутацией и кредитной историей – оборачивается высокой долей невозвратов. И тут вспоминается пословица: «Отдаешь руками, а забираешь ногами» – службы по возврату задолженностей работают, не смыкая глаз. А в случае утраты надежды такие долги продаются за недорого коллекторским агентствам. Среди этих товарищей встречаются и такие, что не ограничивают себя рамками правового поля закона «О коллекторах» с их скучными и неэффективными методами работы, а проявляют фантазию и смекалку, от которой общество порой приходит в ужас. Даже фильм с Хабенским сняли соответствующий – «Коллектор». Понятно, что второй раз за займом к такому кредитору человек вряд ли обратится, поэтому в связи с санацией и институционализацией этого рынка и грубые методы работы уходят в прошлое. Тем более, что и сумма набежавшего долга теперь законодательно снижается, а значит, и цена вопроса меньше – мотивация к выбиванию долга уже не та.

Финальный способ возврата долга – через суд. По его решению в дело вступают приставы с их хоть и неповоротливой, но действенной системой по превращению человека в бесправное существо. В суде должнику помогают письма, записи, обращения, подтверждающие добропорядочность должника и его готовность, но временную неспособность платить по счетам. Сумму долга даже могут уменьшить. Так что главное – диалог.

Яма ЖКХ

Россияне привыкли к удобствам, и базовые блага цивилизации – содержание жилья, обеспечение квартиры газом, водой, теплом и электричеством – часто рассматривают как безусловную данность. Ну и часто корректируют свои финансовые потоки в ущерб поставщикам этих услуг. Так, по данным на лето 2017 года, граждане задолжали за жилищно-коммунальные услуги 645 млрд рублей – в пересчете на всех россиян это примерно 5 тыс. рублей на человека, хотя неплательщики – всего 6% пользователей. Собираемость платежей в целом очень высокая, более 90%.

Другое дело, что более половины пользователей допускают просрочки, а то и вовсе копят платежи, затем оплачивая скопом, благо задолженность в этой сфере возникает после 90 дней. Статистика утверждает, что за ЖКУ не платят как очень бедные, так и состоятельные граждане – владельцы инвестиционного жилья. Самыми дисциплинированными плательщиками признаны пенсионеры.

Набирают обороты газовые долги в связи с распространением в регионах индивидуального отопления: несоблюдение сроков постановки на учет и поверки счетчиков (срок начинается с даты выпуска, а не запуска счетчика) приносит множество сюрпризов россиянам.

Ответственность за неоплату счетов более трех месяцев довольно неприятная: арендаторам муниципальных квартир для начала приостанавливают подачу ресурсов (насколько это позволено законом), при отсутствии оплаты выселяют в худшее жилье. Собственников приватизированных квартир выселить не могут, но вот приостановить подачу ресурсов – запросто, а затем арестовать и конфисковать имущество. Но единственное жилье изъять не имеют права. В любом случае на долги нарастает пеня в размере примерно 20% в год, также назначается штраф в сумме 20–40% от суммы долга.

Судебными приставами в качестве мер воздействия могут использоваться ограничение проведения регистрационных действий с имуществом, запрет на выезд из страны, арест счетов и многое другое. Мирный выход из конфликта возможен путем своевременного обращения для реструктуризации долга и частичной оплаты.

Срок исковой давности по большинству долгов – 3 года, но должник должен сам контролировать его соблюдение и подать возражение в случае истечения. На протяжении этого срока не должно быть ни единого действия или доказательства информированности о долге, иначе счетчик давности обнулится. Сегодня долги по ЖКХ попадают под упрощенное делопроизводство и под судебный приказ, вместе с кредитами, налогами и алиментами. А значит, пристав может списать деньги прямо со счета или карты должника без его дополнительного извещения.

Родительская яма

Более половины браков в современной России заканчиваются разводами, и в 70% случаев стороны не могут прийти к мировому соглашению по содержанию ребенка. Здесь и появляется обязанность платить алименты. Сейчас они составляют 25% от дохода родителя на одного ребенка, 33% на двоих и 50% на троих и более детей. В случае отсутствия работы или невозможности установления дохода сумма рассчитывается исходя из среднероссийской заработной платы.

На начало 2017 года алименты на детей уплачивали более 13% мужчин по всей России и почти 2% матерей. По данным Федеральной службы судебных приставов, на конец 2016 года сумма общей алиментной задолженности в РФ достигла более 100 миллиардов рублей, и в 2017 году ситуация не сильно улучшилась.

Уклонение от уплаты алиментов преследуется законом, предусмотрена административная и даже уголовная ответственность: денежный штраф, лишение родительских прав, лишение водительских прав, арест банковских счетов и имущества должника, ограничение выезда за пределы РФ, исправительные работы до 12 месяцев, лишение свободы до 90 дней. По опыту, угроза появления судимости – достаточно мотивирующая, т. к. по сути на должника ставится клеймо, что плохо воспринимается социумом.

Так, в первом полугодии 2017 года 647,5 тыс. должников-алиментщиков не смогли выехать из России. «В результате этой меры взысканная в пользу детей сумма составила 432,2 млн рублей», – отмечается в статистике ФССП. Еще 706,4 млн рублей алиментных платежей приставы взыскали, ограничив должникам право управления транспортными средствами. Всего за шесть месяцев 2017 года удалось вернуть в пользу детей 9,3 млрд рублей, в 2016 году – 21,9 млрд рублей, в 2015 году – 18,7 млрд рублей.

Дальше будет веселее, ведь с 10 ноября 2017 года вступил в силу Федеральный закон № 309-ФЗ «О внесении изменений в статьи 27.2 и 27.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях», наделяющий должностных лиц ФССП России правом по задержанию и доставлению должников по алиментам в целях осуществления производства по делу об административном правонарушении. Теперь неявка в суд не поможет – приставы задержат и доставят для составления протокола.

Транспортный, земельный и прочие имущественные долги

Владельцы транспортных средств, земельных участков, прочей недвижимости также должны постоянно помнить о долге перед государством: оплачивать его нужно ежегодно.

Среди основных мер взысканий здесь лидируют штрафы; начисление и удержание пени; наложение ареста на имущество; изъятие средств со счетов на погашение задолженности; запрет на выезд за границу; удержание определенной суммы из ежемесячной заработной платы через работодателя.

НДФЛ, разовые доходы, штрафы и прочие сборы

Откуда не ждали, может прилететь и задолженность по неучтенным доходам – например, налог за сдачу в аренду квартиры, частные услуги с оплатой наличными и прочие дополнительные доходы. Везде также должника ждут не дождутся пеня и штраф.

Штрафы ГИБДД в 2016 году принесли бюджету более 14 млрд рублей, плюс, по данным Федеральной службы судебных приставов, открыто 25 миллионов дел из-за невыплаты штрафов ПДД. Сколько неучтенных штрафов перетекло из кошельков граждан в карманы сотрудников при исполнении, остается только гадать. Избежать взыскания здесь тоже вряд ли удастся – неоплаченные штрафы передаются в оборот ФССП со всеми наработанными ими методами, зато можно уменьшить сумму, оплатив штраф в течение 20 дней либо через сайт госуслуг.

Одним словом, от сумы и от тюрьмы не зарекайся. Лучший способ удержать контроль над собственной финансовой свободой – регулярная проверка долгов на сайтах судебных приставов, госуслуг, и в случае проблем – ведение диалога на выгодных для себя условиях. Избежать долговой ямы все-таки можно, но для этого нужно повышать свою финансовую грамотность.

Анна КОТЕНКО