U.S. Bank предложил альтернативу микрозаймам для малоимущих граждан

Недавнее исследование финансовой компании Northwestern Mutual показывает, что средний американец сейчас имеет задолженность в размере 38 000 долларов США, и это не включая ипотечные кредиты.

Защитники прав потребителей в течение многих лет решительно осуждали «займы до зарплаты» как дорогостоящий способ займа, считая, что он держит людей в ловушке благодаря высокой процентной ставке. Голоса протеста могут стать громче после того, как один из крупных банков вышел на рынок с аналогичным продуктом.

U.S. Bank, пятый по величине в США и имеющий филиалы в 25 штатах, в настоящее время выдает займы до 1000 долларов малоимущим клиентам по программе Simple Loan («Простой заем»).

Исследование Федеральной резервной службы США в этом году показало, что около 40 процентов американцев столкнутся со сложностями, если на них обрушатся неожиданные расходы в размере 400 долларов. Исследование Bankrate.com показало, что 23 процента взрослого населения Соединенных Штатов вообще не имеют сбережений на чёрный день.

Американцы полагаются на краткосрочные, небольшие долларовые кредиты, занимая в общей сложности около 90 миллиардов долларов в год, говорится в сообщении регулятора – Управления контролера денежного обращения (OCC).

«Мы работали очень усердно, чтобы гарантировать создание доступного продукта для наших клиентов, который поможет направить их к успеху», – заявила пресс-секретарь U.S. Bank Молли Снайдер.

И хотя новые кредиты сулят высокими издержками, варьирующимися от 12 до 15 долларов США за каждые взятые в долг 100 долларов, эта альтернатива может помочь людям избежать более серьезных проблем, таких как отключение коммунальных услуг или выселение из квартиры.

«Мы рассматривали это как острую потребность, которую мы могли бы удовлетворить, предоставляя клиентам надежный, прозрачный вариант кредита», – отметила исполнительный вице-президент U.S. Bank Линн Хейтман в своем заявлении.

Есть ли подвох?

Потенциальным клиентам сначала необходимо открыть счет в U.S. Bank, куда в течение трех месяцев и более должны поступать депозиты, такие как зарплата или пособие по социальному обеспечению. Только после этого клиент может занять от 100 до 1000 долларов США, при этом погашение происходит в течение трех месяцев в трех фиксированных платежах.

Переплата будет составлять 12 долларов за каждые 100 при погашении с автоматическим списыванием средств расчетного счета. В иных же случаях она составит 15 долларов США. Например, если вы позаимствовали 400 долларов и согласились на автоматическое погашение в три платежа, переплата составит 48 долларов. Годовая же процентная ставка в этом случае составит почти 71%.

У этого кредитного продукта нет никаких сборов за просроченные платежи, штрафов за досрочное погашение или других скрытых сборов, говорится в сообщении банка. Заявки на получение займа производятся в онлайн-режиме, через мобильное приложение банка.

Быстрый анализ и выдача

Прежде чем оформить кредит, U.S. Bank обращается к кредитной истории клиента и быстро анализирует способность человека платить. В случае одобрения весь процесс, включая перевод средств на расчетный счет, может быть завершен в течение нескольких минут.

После тестирования продукта в 2016 и 2017 годах компания заявила, что потребители оценили простую структуру ценообразования и немедленный доступ к средствам. Многие респонденты также заявили, что им нравится то, что данные о кредитах сообщаются кредитно-рейтинговым агентствам, это позволяет клиентам строить кредитную историю, хотя это может иметь и неприятные последствия для тех, кто не сможет своевременно погашать кредит.

Чтобы свести к минимуму опасность «подсадки» людей на краткосрочные кредиты, U.S. Bank позволяет клиентам иметь только один «Простой заем» за раз. После его погашения клиент должен подождать как минимум 30 дней, прежде чем обратиться за новым.

Бесконечная спираль задолженности

Малоимущие заемщики обращаются к дорогостоящим кредитам, просто пытаясь свести концы с концами. Во многих случаях их положение усугубляется слабой медицинской страховкой или ее полным отсутствием, недоступным жильем, нестабильностью работы и низкими доходами, говорится в докладе Центра по ответственному кредитованию.

Но даже после того, как люди получили быстрый кредит, остается «фундаментальная проблема – недостаток доходов по сравнению с расходами», заявляет организация.

Критики утверждают, что заемщики могут столкнуться с трудностями при выходе из цикла краткосрочных кредитов с высоким процентом. Анализ Федерального бюро по защите прав потребителей показал, что заемщики в среднем брали по 14 «авансов» за 12-месячный период, что может вовлечь их в бесконечную спираль задолженности.

Воздействие дорогостоящих кредитов

В 2013 году полдюжины банков начали предлагать дорогостоящие кредитные ссуды с выплатой после получения зарплаты, но последующие рекомендации регулирующих органов, включая OCC, побудили кредиторов приостановить свои программы.

За этот короткий промежуток времени кредиты «отбирали примерно полмиллиарда долларов у клиентов банков ежегодно», заявили Центр ответственного кредитования, Федерация потребителей Америки и другие организации в письме к банковским регуляторам.

Такие кредиты, по их словам, провоцируют дополнительную комиссию за овердрафт и недостаток средств на счете, а также могут наносить потребителю иной вред: от трудностей с оплатой счетов до полного банкротства заемщика.

Также краткосрочные кредиты, предлагаемые банками и кредитными союзами, не приведут к уходу с рынка более дорогостоящих микрофинансовых кредиторов, прогнозируют эксперты. Опасаясь новой волны бесконтрольных займов, они по-прежнему считают государственное регулирование процентных ставок «самой эффективной мерой против хищнического кредитования».

По материалам: USA Today
Оригинал: www.usatoday.com

Игорь АРБУЗОВ