Закон вспять: Верховный суд списал старые долги МФО
Клиент МФО «Простоденьги» дошел до Верховного суда в поисках справедливости. В марте 2013 года он занял на 10 дней 10 тысяч рублей по ставке 2% в день. В итоге он должен был заплатить 12 тысяч рублей.
Но вовремя этого не сделал, договор продлили еще на 10 дней, и еще на 10 дней, к сумме добавились штрафы и пени, МФО продолжила начислять ему долг по прежней ставке, в результате чего сумма задолженности к марту 2016 года – дате ввода 4-кратного ограничения суммы начисленных процентов и иных платежей в краткосрочных займах – достигла 492 тыс. руб.
Кредитор добровольно уменьшил сумму долга до 92 тыс. руб. и принялся за его взыскание через суд. Суды – районный и апелляционный – признали такое предложение вполне приемлемым и справедливым. Но клиент оказался настроен решительно и добрался через кассацию до Верховного суда, который решил на этот раз не следовать букве закона буквально, а подойти по справедливости. В его определении решено, что начисление процентов в долгосрочном периоде по ставке короткого займа неправомерно.
Дело в том, что согласно действующим с 2015 года ограничениям максимальной ставки полной стоимости кредита есть градация по срокам займов. Чем больше срок – тем ниже процент. Так, во II квартале этого года по займам до 30 тысяч и до 30 дней действует максимальная ставка 820,085% годовых, а на эту же сумму, но срок более 365 дней – 72,945% годовых, т. е. в 11 раз меньше.
Суд определил, что МФО не должны начислять заемщикам проценты, указанные в договоре, после окончания срока займа. «Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», – отмечается в определении суда. Подобный практиковавшийся подход фактически констатировал бессрочный характер займа и отсутствие ограничений процентов по нему. Итог: требование 92 тысяч за 5-летний уже долг признано неправомерным, дело отправлено на новое рассмотрение.
Отметим, неограниченные долги на небольшие займы под высокий процент МФО могли и начисляли до вступления в силу первого ограничения в 2016 году, такие дела в судебном производстве до сих пор. С 01 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, но оно не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы. В ближайшие 2 года ожидается снижение до 1,5 сумм, так называемое 1,5Х ограничение.
Теперь юристы советуют гражданам-должникам, истцам и ответчикам по схожим делам ссылаться на определение Верховного суда для снижения долга до соразмерности взятых обязательств. Как будет определяться соразмерность, пока не оглашается.
Zaim.com по материалам «Коммерсант»