Ну что сказать на прощание

Семнадцатого января 2019 года Банк России исключил МФК «Городская Сберкасса» из государственного реестра микрофинансовых организаций. Как оказалось, это неожиданная новость как для рынка, так и для самой компании. Представители компании поделились с Zaim.com своей позицией по данному вопросу и рассказали, что же произошло.

«Признаться, мы не ожидали такого развития событий. Безусловно, в компании не было все идеально, но, на наш взгляд, нам удавалось решать проблемные вопросы. Несомненно, Банк России как регулятор имел полное право и полномочия принять такое жесткое решение.

Мы начали свою работу на рынке микрофинансирования в 2011 году, сразу после вступления в силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Уже тогда компания определила вектор своего развития, который, по сути, не изменился за все эти годы: работать на рынке ипотечного кредитования и выдавать займы предпринимателям.

Тогда, на ранней стадии создания компании, вопрос стоял о том, стоит ли в принципе идти на регулируемый рынок, или работать, как другие участники небанковского ипотечного кредитования, сами по себе, без всякого надзора. Тогда мы решили, что для выполнения наших долгосрочных целей быть профессиональным участником рынка более перспективно. Что это были за цели? Сделать рынок небанковской ипотеки полноценным участником рынка и цивилизованным бизнесом, который использует все возможности финансового рынка, включая инструменты рынка ценных бумаг.

Потребности в таких кредитных продуктах на рынке есть и только растут. Многим людям нужны деньги под залог имеющегося жилья. И, как правило, они находят себе кредиторов. На регулируемом рынке в этом секторе работают несколько банков, несколько десятков некредитных финансовых организаций (МФО или КПК) и очень большое количество «серых» кредиторов – частных лиц либо организаций, которые работают без всякого надзора и не ограничены требованиями регулятора.

С годами только растет количество людей, в основном владельцев бизнеса, которым нужны деньги на его развитие, но получить кредит в банке они не могут из-за нарушенной кредитной истории и других факторов. И это целый пласт экономически активных заемщиков. То есть очень немногие из заемщиков на этом рынке удовлетворяют требованиям банков, и наличие активных кредиторов среди НФО было хорошей альтернативой для тех клиентов, кто не хотел связываться с «серым» рынком. Мы были самой крупной МФК, которая выдает займы под залог недвижимости.

За 8 лет своего развития мы прошли большой путь и все это время старались быть прозрачной, всем понятной компанией. На всех профильных конференциях мы рассказывали о своей бизнес-модели, делились опытом, старались быть открыты для рынка, клиентов и надзорных органов.

Для фондирования свой деятельности мы опирались в основном на привлечение средств от частных инвесторов. В 2016 году опять встал вопрос, в каком статусе продолжать работать и нужен ли вообще какой-то статус. В итоге было принято решение стать микрофинансовой компанией и продолжить стремиться к своим стратегическим целям.

Рынок залогового кредитования со временем начал меняться, займы удлинялись, и мы видели, что на коротких займах, которые дают нам частные инвесторы – сберегатели, все сложнее быть на рынке. Мы начали предлагать инвесторам обеспеченные закладные с целью удлинить сроки, начали думать о фондовом рынке. Начали диверсифицироваться по фондированию, стали запускать программы работы с банками и другими крупными инвесторами по рефинансированию закладных. В прошлом году мы, например, провели сделку по купле-продаже закладных под выпуск ипотечных сертификатов участия, запустили проект с крупным инвестором по выпуску ипотечных облигаций, а в конце 2019 года зарегистрировали программу выпуска биржевых облигаций на 10 млрд рублей.

Как видно, именно в последний год нашей работы мы вплотную приблизились к реализации тех целей, о которых говорили в 2011 году, смогли запустить несколько проектов секьюритизации, которые могли бы нам позволить в течение двух ближайших лет перевести наше фондирование на другие источники и перестать зависеть от инвесторов – физических лиц.

Кроме ипотеки, в компании с самого начала существовало направление кредитования малого бизнеса. Здесь также были свои взлеты и падения. Почти все коммерческие МФО, работавшие в этом секторе, ушли с рынка. Рынок непростой, и чтобы нащупать рецепт устойчивой работы на нем, потребовались годы корректировок подходов и кредитных продуктов.

В середине прошлого года в компанию пришла проверка Банка России, в ходе которой был выявлен ряд нарушений. Это была не первая проверка – так, например, в 2016 году регулятор приходил к нам. Последующие два года после нее мы продолжали заниматься абсолютно тем же бизнесом, и ситуация внутри компании не сильно отличалась, но выводы проверки 2018 года оказались совершенно другие. Мы не согласились с мнением рабочей группы и представили свои возражения и пояснения, однако Банк России не учел наше мнение. Мы все время надеялись, что ЦБ РФ в своих нормативных документах начнет учитывать фактор ипотечных займов и начнет признавать нас как отдельный сектор микрофинансового рынка наравне с PDL, Installment или POS. По всей видимости, планы развития микрофинансового рынка не предполагают наличия такого сектора, и мы не смогли вовремя и в полной мере отследить изменения требований со стороны регулятора к нам как участнику рынка.

На наш взгляд, участникам рынка залогового кредитования подан ясный сигнал, что перспектив работы в качестве МФО у таких компаний нет. И это печально, так как в соответствии с планами регулятора законодательно запретить работать на рынке ипотеки непрофессиональным участникам; понятно, что у небанковских заемщиков не останется шансов получить цивилизованные финансовые услуги, а придется обращаться к услугам участников не просто «серого», а теперь уже «черного» рынка залогового кредитования.

Хочется пожелать Банку России и дальше успешно развивать финансовый рынок.

Дальнейшая судьба «Городской Сберкассы» будет полностью соответствовать действующему законодательству. Основная задача на сегодня – урегулировать требования кредиторов – физических лиц. И мы активно работаем в этом направлении».

Андрей ДЕМЧЕНКО, председатель правления компании «Городская Сберкасса»