К чему приведут новые реалии МФО

На днях в Нижнем Новгороде в отеле Marins Park Hotel состоялась бизнес-конференция для МФО: «Новый формат, новые реалии».

Началась конференция с приветственного слова директора СРО «Единство» Айгуль Хайруллиной. Спикер рассказала, что мероприятие проходит в городе, вошедшем в ТОП-10 городов России, в видоизмененном формате, и пожелала единомышленникам продуктивной работы, особо отметив друзей, партнеров и спонсоров.

Модератором главной сессии выступил дипломатичный и выдержанный Даут Хайруллин – председатель Совета СРО «Единство».

Защита МФО

Первым взял слово самый позитивный спикер сессии – Галина Бычкова, которая представила аппарат уполномоченного по защите прав предпринимателей в Нижегородской области. Она сразу развенчала миф о том, что Нижний Новгород входит в ТОП-10 городов, где комфортно жить и вести бизнес; напротив, по индексу административного давления (разработан Уполномоченным при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей совместно с Институтом экономики роста им. П. А. Столыпина) город и область размещаются на 76 месте из 81, и ее ведомство призвано эту ситуацию выправить. Тем более что аппарат имеет хорошую историю побед.

Галина Бычкова сообщила, что, хоть Роспотребнадзор и отмечает снижение количества проверок в отношении МКК, а в 2019 году их не было вовсе, служба судебных приставов, напротив, дает более печальные цифры. По статье 14.57 на компании составлено уже 23 протокола, а это опять же нагрузка на бизнес.

Спикер отметила, что если проверки все же грянули, то на основании ходатайства ее организация приедет на помощь по звонку и приглашению для исключения произвола со стороны органов. Благоприятный инвестиционный климат, заявила спикер, это когда каждый бизнесмен знает сотовый губернатора. И добавила, что у них все требуемые номера имеются. Кроме того, все дела и вопросы, минуя субъекты, выносятся на федеральный уровень и попадают на стол президенту. Для предпринимателей всё бесплатно: и суд, и сопровождение, и другие услуги.

Нет обращения – нет оснований для проверки!

После защиты предпринимателей выступила Людмила Катина – заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора в Нижегородской области.
«Чем больше информировано население, тем меньше жалоб в Роспотребнадзор», – с места в карьер заявила спикер. И отметила, что на сегодняшний день финграмотность важна так же, как вода и еда.

С 2016 года наблюдается снижение доли обращений по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг в общем объеме жалоб. По итогам 9 месяцев 2019 года этот показатель составил 4,1%, что на 1,7 п. п. ниже показателя 2018 года.

В 2019 году в управление поступило 237 обращений от потребителей финансовых услуг, среди них только 7% – это жалобы на МФО.

Эксперт отметила, что с 2017 года количество обращений на МФО показывает отрицательную динамику. За последние два года этот показатель снизился более чем в три раза. Так, в 2016 году поступило 75 жалоб, в 2018 году – 28 жалоб, а за 9 месяцев 2019 года – 12 жалоб.

Основными жалобами населения спикер назвала непредоставление потребителю информации от МФО до заключения договора и невозможность полностью ознакомиться с его условиями. Причем, по словам спикера, Роспотребнадзор не имеет права идентифицировать компанию, жалоба может поступить также на нелегального кредитора, который идентифицируется только со слов потребителя. Это сообщение вызвало в зале вау-эффект. Слушатели спросили спикера, может ли осуществляться проверка по инициативе ведомства? «Нет обращения – нет оснований!» – ответила Людмила Катина, добавив, что привлечения к ответственности МФО в этом году и не было.

Одним из приоритетных направлений ведомства является работа со школьниками и студентами, которые должны понимать меры будущей ответственности. Перед прямым взаимодействием с финансовыми, банковскими структурами они должны быть подкованы, отметила представитель ведомства. Всего в 2018 году было проведено 110 лекций, которые охватили более 6500 учащихся.

Результаты анкетирования, которые проводятся в период Всемирной недели сбережений, демонстрируют рост доли респондентов, которые считают, что кредит оправдан, если заемные средства идут на оплату обучения: 71% (результаты последнего исследования) против 50% (результаты первого исследования). Такая тяга к получению знаний и «умная» трата кредитных средств не может не радовать.

МФО кредитует МФО

Далее выступил Антон Бесщетников, руководитель компании «Моя МФО», с презентацией «Краудлендинг на рынке МФО». Спикер попросил поднять руки тех, кто знает, что такое краудлендинг, в ответ поднялось несколько несмелых рук.

Любая платформа рождается на стыке проблем ее участников, заявил спикер, главные проблемы МФО – сложность привлечения заемщиков и оборотных средств. Отсюда родилась платформа для кредитования одних МФО другими МФО. Тема вызвала в зале заметный интерес.

С 1 января ждем вас в личном кабинете!

Далее выступил Сергей Смирнов, руководитель филиала АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в городе Нижнем Новгороде.
С 1 января 2020 года микрофинансовые организации обязаны присоединиться к институту финансового уполномоченного. Взаимодействие с омбудсменом станет обязательным этапом досудебного урегулирования споров между МФО и потребителем. В связи с присоединением к институту финансового уполномоченного у МФО возникают новые права и обязанности. В частности, МФО будут обязаны уплачивать взносы для обеспечения деятельности службы, информировать потребителей о возможности обращения к омбудсмену, вправе обжаловать его решения, а также ходатайствовать о приостановлении его исполнения.

Некоторые вопросы еще не решены – к примеру, размер взносов для МФО пока не определен и будет донесен через СРО. Взаимодействие будет только в электронной форме через личный кабинет. Тестирование будет уже в декабре. Спикер попросил заранее назначить ответственное лицо по сотрудничеству с финансовым уполномоченным.

Из зала был задан болезненный вопрос, вызвавший аплодисменты: «В случае если организация права́ и решение принимается в пользу не потребителя, а организации, служба не получает ничего и будет заинтересована в проигрыше организации?» От комментариев и ответа спикер воздержался. «А нас кто будет защищать?» – донеслось из зала. «Конечное решение остается за судом», – ответил спикер.

Законопослушные МФО

Заместитель начальника отдела надзорной деятельности и правового обеспечения МРУ Росфинмониторинга по ПФО Елена Назарычева напомнила, что МФО стали субъектами антиотмывочного законодательства с 2014 года. Сектор МФО, по словам спикера, относится к повышенной группе риска использования в схемах легализации преступных доходов по причине относительной простоты регистрации МФО и возможности легально привлекать средства юридических лиц, перераспределяя их между физическими лицами.

Согласно сведениям ЦБ, на сегодняшний день зарегистрировано 370 организаций по ПФО. 46 – в Башкортостане, 43 – в Пермском крае, 42 – в Татарстане, 40 – в Самарской области, 39 – в Удмуртии, 34 – в Нижегородской области и т. д.

97% организаций зарегистрировали свои личные кабинеты, а у 3% пока нет личного кабинета в силу того, что они новенькие (2018–2019 гг.). 94% из активных МФО используют и передают данные в ведомство. 5% из тех, у кого есть личные кабинеты, не направляют отчеты о своих клиентах. Там, где большее сосредоточение МФО, – и нарушений больше, сообщила спикер.

Однако объемы СПО о подозрительных операциях клиентов МФО значительно снижаются: если в 2017 году их было 214, то в 2019 году – всего 36.

Спикер сделала вывод, что МФО имеют высокий уровень законопослушности, и пожелала, чтобы он сохранялся, посоветовала проходить учебу по выявлению подозрительных операций и продемонстрировала на всякий случай работу с личным кабинетом.

Закон есть закон

Дмитрий Суконкин, начальник отдела поведенческого надзора Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в Приволжском федеральном округе, бодро заметил, что у регулятора снижения жалоб не наблюдается, их количество, наоборот, растет: за первое полугодие 2019 года поступило 14 тысяч жалоб, что на треть больше, чем за аналогичный период прошлого года.

«Кто проверяет достоверность этих жалоб? Какой процент оправданных жалоб?» – уточнили организаторы конференции. Спикер парировал, что вопросами интерпретации информации Банк России не занимается. Но предложения будут учитываться.

Половина жалоб, согласно докладу, поступила за совершение действий, направленных на возврат задолженности по договору микрозайма. Кроме того, выросло количество жалоб на превышение предельного размера начисленных процентов по договору займа, сюда же относятся жалобы по оказанию возмездных услуг. Это порядка 20% из всех, что поступают.

В основе лежат причины экономические и социологические, заметил выступающий. ЦБ предпринимает действия, направленные на ограничение предельной долговой нагрузки на заемщика, а рынок изыскивает возможность получения непроцентных доходов. «То, что причины нам понятны, не значит, что они приняты регулятором», – отметил эксперт.
Помимо этого, граждане узнают о нововведениях, относят это на счет старых договоров, считают, что законы уже вступили в силу, а кто-то просто просит проверить, не переплатил ли он.

Среди нарушений Дмитрий Суконкин отметил требования оплаты некоторых микрофинансистов за потенцию получения услуги, которая должна быть бесплатной. За такое поведение будет выдано предписание, предупредил спикер.

Меры, принятые в отношении МФО, КПК и ломбардов, вылились в 309 предписаний об устранении/недопущении нарушений и в 164 протокола об административном правонарушении, указано в презентации.

«Остальные жалобы не нашли подтверждения?» – спросили из зала.
«Это говорит о том, что доводы в других жалобах не являются основанием для выдачи предписаний и не свидетельствуют о наличии событий правонарушений», – ответил спикер, и зал восторжествовал.

Что и требовалось доказать. Это 3,4% от общего количества жалоб.

Кроме того, участников конференции волновал вопрос раздолжнителей, которые пишут во все инстанции, и количество сомнительных жалоб от них растет.

Итоги

Конференция продолжалась два дня, выступили руководители микрофинансовых и IT-компаний, обсудили вопросы клиентоориентированности, введения новых продуктов для лиц с низким доходом, продолжили тему взаимодействия с мегарегулятором, обменялись опытом.

Александр Мицай, заместитель директора СРО «Единство», рассказал о показателях долговой нагрузки и как рассчитывать ПДН. Участникам конференции были даны все рекомендации и необходимые документы по данному вопросу.

Новый формат, который представлял собой коуч-сессии, мастер-классы, круглые столы, интерактивный ланч «Изменения в области регулирования МФО: мнения и перспективы глазами участников», был с одобрением принят участниками. Конференция закончилась торжественным ужином.

Справка: СРО «Единство» – первая и самая крупная саморегулируемая организация на рынке микрофинансирования, включает в себя 745 членов (38%).