Последняя надежда закредитованных заемщиков

27.03.2019 | Новости для ломбардов
фото с мероприятия

В Москве прошла ежегодная конференция екатеринбургской Ассоциации развития ломбардов. Аншлаг в зале, уважаемые гости в президиуме – спикеры представили доклады, а участники обсудили важные вопросы ведения деятельности. Ведь каждый месяц приносит ломбардам все новые и новые вызовы.

Итоги-2018

Сергей Соковников, председатель Ассоциации развития ломбардов (АРЛ), подвел итоги 2018 года:

  • продолжается тренд на отток мелких участников – 12% ломбардов покинули рынок;
  • количество новых ломбардов в 3 раза меньше ликвидированных;
  • окончание моратория на проверки исполнения законодательства об обороте драгоценных металлов и камней со стороны Пробирной инспекции;
  • не состоялся переход на ЕПС – это положительный итог, но хотелось бы знать о планах ЦБ хотя бы за год, чтобы не тратить ресурсы компаний впустую, отметил спикер;
  • штрафы за нарушение 3073-У далеко не единичны, несмотря на неясность этого вопроса для ломбардов. Штрафует не ЦБ, а налоговая: отметились среди рьяных блюстителей МИФНС по Архангельской, Свердловской, Ленинградской областям и Пермскому краю;
  • принят 192-ФЗ, расширяющий круг субъектов (в их числе ломбарды), обязанных применять ККТ;
  • Банк России провел 9 выездных проверок крупнейших ломбардов. Ресурсов на сплошную выездную проверку нет – это плюс, поэтому в копилке ЦБ уже несколько тысяч предписаний по камеральным – дистанционным проверкам.

С 17 февраля этого года сотрудники Банка России уже могут делать контрольные закупки под видом обычных клиентов без уведомления ломбарда, и по результатам соблюдения законов составлять протокол. «Письмо счастья» может прилететь каждому нежданно. Если кому-то все-таки не повезет и однажды утром в его дверях возникнет комиссия из сотрудников Банка России, то стоит готовиться к тотальной зачистке: рабочие места, компьютеры и принтеры, программное обеспечение, тысячи страниц документов предстоит собрать, чтобы доказать регулятору свою законопослушность.

Новой угрозой, по мнению экспертов, стал законопроект, внесенный правительством РФ, об увеличении штрафов за нарушение правил оборота драгоценных металлов и камней с действующих от 30-50 тыс. руб. до 750 тыс. руб. и даже до 1 млн руб. Нарушения здесь хоть и не приводят к негативным последствиям ни для клиента, ни для экономики, но могут стоить очень дорого. Например, неправильное или неверное описание предмета залога. Правила обращения основного залога ломбардов стали второй ключевой темой обсуждения во главе с представителем Пробирной палаты России.

Почему ломбардам нельзя принимать золотой лом?

Сергей Маркин, представитель ГИПН по Москве и МО, порекомендовал участникам не бояться проверок Пробирной палаты, они придут неминуемо, надо просто быть к ним морально готовыми. Своевременно вносить изменения данных в карту учета, правильно определять своих бенефициаров, вести и не путать первичные документы и документы учета – это разные вещи. Документы учета должны быть обязательно, могут храниться в электронном виде, но с электронной подписью. Для микропредприятий срок проверки Пробирной палатой ограничен 15 часами (на практике это выливается в 3 неполных дня), мини-предприятий – 50 часами. Уведомить о грядущей проверке должны за 3 дня, о внеплановой уведомят максимум за сутки, скорее всего, в виде телеграммы. Также спикер напомнил, что за нарушения субъекту специального учета грозит административная ответственность, субъекту лицензируемой деятельности – уголовная.

Также важно напомнить:

  • поверка весов 1 раз в год, точность взвешивания до одной сотой грамма;
  • обязательно наличие реалистичной внутренней инструкции о порядке хранения и обороте драгоценных металлов и выполнение ее сотрудниками;
  • документирование инвентаризации на 01 января. Теоретически проверять самих себя нельзя, в комиссию не должны входить материально ответственные лица, но если других в ломбарде нет – то это допускается после прописывания во внутренней инструкции;
  • все внеплановые инвентаризации, ошибки в залоговых билетах актируются – документально оформляются;
  • требований к классу надежности сейфов нет, единственные действующие нормы прописаны в СНИП, но доступ в помещения хранения посторонним лицам запрещен. Если все-таки доступ присутствует, это также нужно прописать во внутренней инструкции и дать такой допуск;
  • опечатывать место хранения драгоценностей после каждого рабочего дня/смены;
  • изделия без пробы можно продавать как лом. Но лом принимать ломбардам нельзя. Иначе грозит обвинение в ведении противоправной деятельности. При этом необходимо помнить, что невыкупленное изделие клиента, выставляемое на продажу, также должно соответствовать отдельным правилам продажи товаров.
Нелегалы на повестке

Евгений Балычев, начальник отдела ГУ Банка России по ЦФО, осветил меры, принимаемые по противодействию нелегальным практикам и финансовому мошенничеству. Этой работой в ЦБ занимается целый департамент с 7 центрами компетенций и многочисленными отделами противодействия противоправной деятельности. Все вместе в 2018 году они выявили 165 финансовых пирамид и 2293 нелегальных кредиторов, для сравнения: в 2017 – только 1344.

Источников получения информации о мошенниках много – мониторинг СМИ и интернета, реестры участников финрынка, проведение контрольно-надзорных мероприятий, межведомственное взаимодействие, обращения граждан. В процесс, по словам спикера, вовлечены и муниципальные органы власти, МВД, прокуратура, ФАС, ФНС, профильные ведомства, общественные объединения и граждане – все вместе они работают на очищение финансового рынка.

Правда, результаты независимых исследований и экспертное мнение говорят, что незаконных финансовых практик в последние годы только прибавилось: жесткое регулирование рынка уводит деньги в теневой сектор. Например, прогнозируют новый виток активности уже этой осенью, когда вступят в силу очередные ограничения для МФО и расчет долговой нагрузки граждан при выдаче кредитов (PTI). Борьба с симптомами, а не с причиной болезни обычно не приводит к излечению.

Спикер воздержался от конкретных примеров борьбы с нелегальными ломбардами, а вот Евгений Бурдаев, представитель АРЛ, продолжил тему и рассказал о результатах противостояния с сетью комиссионок на Урале, которое в итоге вылилось в признание нарушения ими рекламного законодательства, а не ФЗ непосредственно о финансовой деятельности. Всего уже состоялось более 25 заседаний по комиссионкам, АРЛ – активный участник этой борьбы за регуляторный арбитраж между «белыми» и «серыми».

По мнению автора, успехи есть, нарабатываются прецеденты, но о ощутимом эффекте говорить рано. К тому же вывеска «ломбард» комиссионке нужна только на первое время – вложить в сознание потребителя близость этих объектов, после укоренения информации в умах комиссионки спокойно могут работать под собственным, вернувшимся из советских времен «брендом».

Онлайн-ККТ – с 01 июля

Алексей Батарин, начальник отдела управления ОК ФНС России, поведал, что по вопросу применения онлайн-ККТ между ФНС и Минфином достигнуто согласие: с 01 июля выдача и возврат займов могут осуществляться только с применением онлайн-ККТ. Чеки могут быть сформированы любой моделью аппарата, имеющей принтер (литера F в названии). Залоговый билет можно выдавать, но только дополнением к чеку. Также спикер успокоил участников, что 01 июля налоговые рейды еще не выйдут: «Мы не заинтересованы в волнениях, все будет происходить постепенно». Нелишним здесь будет напомнить, что срок давности по нарушениям в этой сфере – 1 год.

Обсуждение практики применения и требования к онлайн-ККТ заняли значительную часть времени мероприятия, но полной ясности пока так и не появилось. Разработчики ПО (вендоры) предложили свои решения по реализации ввода онлайн-ККТ. Вывод: все уже готовы, тема знакомая и обкатанная, для уточнения ждут только рекомендаций Минфина по необходимым реквизитам. Ломбардам досталась последняя волна перехода на онлайн-ККТ, за 2 года другие сферы успели набить шишек и найти качественные решения.

Новые заботы

Петр Слизкий, президент Национальной ассоциации ломбардов (НАЛ), осветил новеллы законодательства в сфере потребительского кредитования: федеральный закон теперь однозначно определяет даже однократную выдачу займа лицу, не являющемуся сотрудником, как потребительский заем. Это должно стать орудием регулятора при борьбе с нелегальными кредиторами.

С 01.07.2019 законодательно запрещено начислять более 1% в день – это ограничит ломбарды, использующие ставку, дифференцированную по дням займа (но в пределах ПСК). Спикер осветил правоприменительную практику запрета взимания процентов за первый и последний день займа одновременно – выбрать нужно что-то одно и прописать в прочих условиях займа ломбарда.

Также скоро вступят в силу изменения в указание 3073-У: выдача ломбардом физическим лицам займов из поступившей выручки допускается, только если:

  • сумма наличных расчетов ломбардом и физическими лицами не превышает 50 тыс. руб. по одному договору займа;
  • в течение дня общая сумма выданных займов из выручки не превышает 1 млн руб.;
  • 50 тыс. руб. на один заем из кассы – немного, например, залог до 33 грамм золота 585 пробы;
  • во всех прочих случаях придется пропускать всю наличку через банк с соответствующими расходами на комиссии и инкассации.

Чтобы не остаться у разбитого корыта, спикер посоветовал отнестись к договору охраны офисов ломбарда более ответственно: прописывать все в однозначных значениях, особое внимание уделять срокам прибытия охраны в помещение и мере ответственности подрядчика в случае провала.

Мария Поспелова, вице-председатель АРЛ, предложила участникам обдумать идею создания ломбардного Общества взаимного страхования (ОВС), позволяющего решить все проблемы с исполнением требований по вмененному страхованию имущества граждан, даже привела небольшой бизнес-план. Подобные ОВС, по словам эксперта, уже широко распространены в разных сферах.

Не обошли и вопрос ПОД/ФТ/ФРОМУ – источник вечного раздражения и беспокойства ломбардов. Одним словом, конференция получилась актуальная, злободневная, практико-ориентированная. С материалами конференции более подробно можно ознакомиться на сайте АРЛ.

Участники почерпнули много полезной информации, правда, чтобы выполнить все предписанное, нужно раздуть штат и развести бюрократию. Но, как известно, строгость российских законов компенсируется необязательностью их исполнения. И тут в помощь знание сроков давности по разным видам нарушений и размеры штрафов.


Анна КОТЕНКО

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?