Банк России: от чего надо страховаться ломбардам?

В ответ на обращение «Лиги ломбардов» касательно особенностей вмененного страхования заложенного имущества клиентов ломбарда, Департамент микрофинансового рынка Банка России дал содержательные разъяснения. Предлагаем ознакомиться с острыми вопросами и позицией регулятора.

Проблема 1: Самый дорогой по тарифу страховых компаний риск – противоправных действий третьих лиц, например, кражи и грабежи. Кроме высокого тарифа, который рассчитывает комиссию даже не от портфеля ломбарда, а от большей на 20-30% оценочной стоимости пула его залогов, включение данного требования в договор страхования диктует особо жесткие требования к укрепленности помещения и правилам соблюдения безопасности объекта. Для очень многих офисов они просто физически невыполнимы.

Поэтому, а также потому, что страховым компаниям часто удается найти лазейки и препятствия для исполнения своих обязательств при наступлении страхового случая, часто, следуя букве закона, но надеясь в случае чего все равно только на собственные силы, ломбардисты страхуются, скорее, формально, для отчета – от низковероятных и поэтому недорогих рисков: пожара, наводнения и прочих не связанных с криминалом событий. Вот что на этот счет думают в ЦБ РФ:

Закон № 196-ФЗ устанавливает имущественные интересы, которые должны быть застрахованы ломбардом, но не устанавливает перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Выполняя требования, ломбард должен осуществить страхование указанных в законе имущественных интересов (утрата или повреждение заложенного имущества), действовать в интересах заемщика или поклажедателя разумно и осмотрительно, что предполагает выбор ломбардом страховщика и условий страхования, допускающих указание в договоре тех страховых случаев, которые, вероятно, могут наступить в конкретной местности (в т. ч. особенности климата, локации и т. д.).

Проблема 2: Часто договорами страхования практически во всех сферах (включая здоровье – например, медстраховки при выезде за рубеж), в т. ч. и имущества заемщиков, предусмотрена безусловная франшиза – т. е. фактически страховое возмещение будет безусловно ниже суммы оценки (действительной стоимости) утраченной (поврежденной) при страховом случае вещи.

На это ЦБ отвечает: «Согласно пункту 1 статьи 6 Закона № 196-ФЗ по договору страхования, заключенному во исполнение указанной нормы закона, должна устанавливаться страховая сумма, равная сумме оценки вещи, принятой в залог или на хранение».

Понятный для участников рынка вывод позиции регулятора дает Михаил Унксов, президент Лиги ломбардов: «Страхование неполного пакета рисков, а также включение в договор страхования условия о франшизе, может показаться для ломбарда заманчивым благодаря снижению затрат на страхование. Но такие условия могут привести к нарушению требований законодательства о ломбардах, а значит, к проблемам ломбарда (но не страховой компании, которая страховое законодательство в этом случае не нарушит) с надзорным органом, в т. ч. к привлечению ломбарда к административной ответственности. Так что не всегда есть смысл гнаться за дешевизной и попадаться на «выгодные» предложения некоторых страховщиков».

Zaim.com по материалам Лиги ломбардов