Выиграете копейку – потеряете банк
В Москве прошла XXII Всероссийская банковская конференция «Банковская система России 2021: качество активов, бизнес-модели и регулирование». Крупнейшие эксперты подводили итоги года пандемии и локдауна. Мы записывали.
Российские банки достойно справились с кризисом 2020 года: имели запас прочности, который позволил достойно пройти этап. Несмотря на это, мягкая кредитно-денежная политика будет сворачиваться, модель льготной ипотеки завершается, бум прошлого года будет снижаться, увлекая за собой потребительское кредитование, для которого он служил драйвером. В ближайшие два-три квартала «всё более выпукло» будут проявляться накопленные риски прошлого года – реструктурированные кредиты. Банкам предстоит досоздать резервов до 1,5 трлн рублей. Третья волна повлияет на экономический рост в Европе, а значит, и в России – такие выводы и прогнозы сделал Анатолий Аксаков, председатель Комитета по финансовому рынку.
Алексей Моисеев, заместитель Министра финансов России, напомнил участникам конференции, что в денежно-кредитной политике Банка России четко написано о необходимости нормализации процентной ставки. Это не слова на бумаге, а то, что будет происходить, в ближайшей перспективе ключевая ставка однозначно будет повышаться, до уровня не ниже 5-6%. А значит, все ставки будут расти, это неизбежно.
Причем, по мнению спикера, события будут развиваться драматично, ближайшие два-три квартала покажут насколько, потому что, хотя банковская система и мягко прошла прямой удар кризиса 2020 года, последствия шока никуда не денутся и будут растянуты во времени. Большое влияние окажут реструктурированные кредиты, которые заемщикам все же придется выплачивать, еще и по более высоким ставкам. Совместная же политика ЦБ и Минфина направлена на то, чтобы не допустить макроэкономической дестабилизации уже в 2021 году.
На замечание Анатолия Аксакова о тенденции перетока средств с банковских депозитов на фондовый рынок, Алексей Моисеев ответил, что в целом оценивает такой переток положительно, но «если вы в жизни занимаетесь чем-то другим, не надо так делать» – и призвал граждан либо действительно профессионально заниматься инвестиционной деятельностью, либо все же обращаться к профессионалам. Ужесточение ограничений в этой сфере он объяснил так: «Из-за того, что некоторые люди ведут себя как свиньи, всем приходится страдать. Поэтому неизбежны издержки такого регулирования». Банкам в этой связи спикер посоветовал бороться за своего клиента и давать ему сервис, который ему нравится, тогда и деньги утекать не будут.
Ольга Полякова, заместитель председателя Банка России, также считает, что российская банковская система прошла испытание на прочность, и даже более того – показатели ее работы не многим менее 2019 года. В лучшем положении оказались банки, накопившие запас капитала из-за грамотного управления рисками до начала пандемии, они почти не пользовались послаблениями ЦБ, их финансовый результат по году был положительным.
Для остальных (их сейчас около трети от общего числа банков) уже с 1 апреля прекратятся послабления на резервирование для корпоративных клиентов, а с 1 июля – для физлиц и МСБ. В ЦБ уже сейчас понимают, как это повлияет на рынок, и обсуждают план выхода из послаблений. По мнению спикера, не только послабления смягчили удар и шок от локдауна, этому способствовала грамотная регуляторная и надзорная политика ЦБ предшествующих лет. Финансовое оздоровление рынка произошло.
Из трендов рынка Ольга Полякова назвала повышенное внимание к риску роста долговой нагрузки россиян (розничное кредитование), дальнейшую цифровизацию, ускоренную запросом общества, и тенденцию к консолидации участников рынка. Главный вывод спикера из пандемии: процесс управления капиталом, ключевыми рисками, определения адекватного риск-аппетита не должны носить формальный характер, это то, что нужно показывать не только на бумаге в отчетности, но и в ежедневном подходе к бизнесу.
Ну и без обиняков резюмировал надзорную деятельность Анатолий Аксаков:
Всё видно, всё видят. Всё найдут и накажут. Выиграете копейку – потеряете банк!