Россияне начали дробить сбережения
В марте 2022 года, на фоне резкого роста ключевой ставки ЦБ РФ, в России зафиксирована тенденция к резкому увеличению количества вкладов на одного клиента. Если в 2021 году в среднем на одного человека приходилось 1,3 вклада, то в марте 2022 года этот показатель достиг 2,5 (в среднем по году – 1,7), сообщают «Известия» со ссылкой на данные платформы личных финансов «Финуслуги», созданной Мосбиржей в рамках проекта «Маркетплейс» ЦБ РФ.
Люди, которые имеют один вклад, сейчас составляют менее 40% (38,6%). На тех, кто открыл два депозита, приходится 23,6%, три – 11,2%, четыре – 7,9%. Почти у каждого пятого (18,7%) пять и более вкладов, в эту группу входят и те люди, которые несколько раз закрывали и вновь открывали вклады.
Управляющий директор проекта «Финуслуги» Игорь Алутин пояснил, что люди открывают несколько вкладов с разными сроками под максимальные ставки на три, шесть и двенадцать месяцев, чтобы повысить доходность размещения. После внеочередного и резкого повышения ключевой ставки до 20% многие банки в марте запустили депозиты с обещанной доходностью в те же 20% и даже выше. Однако вклады под столь высокий процент открывали максимум на три месяца, на депозиты на больший срок ставки были ниже. Вскоре ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 17%, вместе с этим начали снижать проценты по вкладам банки. Максимальные ставки по годовым вкладам на небольшие суммы всего за десять дней упали на 4,5 п. п.
Разделяя средства по депозитам, клиенты банков предвидели, что после окончания срока «короткого» вклада ставки на рынке могут уже снизиться. Кроме того, в такой ситуации есть возможность снять часть средств в случае необходимости, а с одним депозитом это невозможно, отметил г-н Алутин.
В одном из банков согласились со словами эксперта, рассказав, что клиенты стремятся распределить свои сбережения на нескольких депозитах с максимальной доходностью, чтобы не вся сумма попала под сниженную ставку при необходимости досрочного расторжения.
Средний объем размещенных средств на клиента в марте вырос относительно уровня февраля на 40%, до 1,2 млн рублей, что было связано с притоком средств в депозиты на фоне повышения ключевой ставки.
Эксперты считают, что, с одной стороны, стратегия дробления вкладов невыгодна банкам, поэтому они будут стараться препятствовать ее реализации. Например, запрещать пополнение вкладов или резко снижать ставки на вклады со сроком более трех месяцев. С другой – если бы люди решили забрать все деньги и хранить их «под матрасом», ущерб и финансовому сектору, и экономике страны был бы действительно серьезным.
Особых рисков в стратегии специалисты не видят, но все же предлагают обращать внимание на некоторые моменты, чтобы в погоне за максимальной доходностью не упустить выгоду. Довольно спорным называют решение некоторых клиентов банков досрочно расторгнуть старый договор, потеряв проценты, и заключить новый под более высокую ставку, но на короткий срок.
В ЦБ РФ напомнили, что вкладчику следует не забывать о времени окончания договора, что возможно при наличии большого количества депозитов. Если по истечении срока вклада клиент не забирает деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по этому виду вкладов на момент продления договора. Она может быть ниже ставки первоначального размещения средств, либо пролонгация осуществляется на условиях вклада до востребования.