Основные этапы создания оффлайн МФО

Оценка текущей ситуации на рынке микрофинансирования

По итогам 2016 года объем совокупного портфеля микрозаймов расширился практически на треть (на 28%) до 90 млрд руб. Однако стоит учитывать, что такую динамику показал весь рынок с учетом банковских МФО, которые имеют ряд конкурентных преимуществ по сравнению с обычными компаниями (в том числе в части фондирования. Банковским протеже заемные средства поступают от родного банка и обходятся намного дешевле). Если рассматривать компании «без блата», то совокупный объем их портфеля показал более 7% и достиг 71 млрд руб. Несмотря на то что динамика роста обычных МФО намного скромнее банковских, все-таки при стагнирующей экономике 7% – это приличный показатель. Из этого следует, что рынок МФО все еще остается привлекательным для предпринимателей.

Стоит заметить, что в сфере микрофинансирования постоянно совершенствуется законодательство, а также ужесточается регулирование со стороны Центробанка, что способствует избавлению рынка от недобросовестных игроков. Поэтому открыть какую-нибудь «серую контору» точно не получится.

Большое значение для начинающего предпринимателя в сфере микрофинансирования играет детальная проработка действующего законодательства и регулятивных требований. Что нужно знать:

1. микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). К МКК применяется минимум требований, однако данного типа компании не имеют права выдавать займы онлайн и привлекать средства от физических лиц, не являющихся учредителями данной МФО. МФК могут работать онлайн и привлекать инвестиции от физлиц, однако для того, чтобы получить такой статус, необходимо как минимум иметь собственный капитал в размере более 70 млн руб.;
2. микрофинансовые организации должны соблюдать нормы достаточности капитала и ликвидности;
3. МФО обязаны ежеквартально отчитываться перед ЦБ;
4. необходимо постоянно отслеживать предельную процентную ставку, которая рассчитывается и публикуется ЦБ, и следить, чтобы стоимость займов в компании не превышала данное значение на установленные законодательно процентные пункты;
5. каждая МФО должна состоять в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Центробанк;
6. каждая МФО обязана состоять в членстве одной из существующих и одобренных регулятором саморегулируемой организации.

И это не весь список требований, поэтому изучению законодательства стоит уделить особое внимание.

Анализ рынка перед созданием бизнеса

Прежде чем открыть микрофинансовую организацию, стоит оценить ситуацию именно в том регионе, в котором планируется создание компании. К примеру, если купить готовую МФО в Москве, затраты окупятся гораздо быстрее, чем в городе с небольшим количеством жителей. Для начала нужно оценить количество жителей трудоспособного возраста. Если населенный пункт очень маленький и в нем проживают преимущественно пенсионеры, то необходимо учитывать, что аудитория микрозаемщиков – в основном люди от 18 до 35 лет. Старшее поколение вряд ли будет оформлять микрозаймы ввиду высокого уровня недоверия к микрофинансовым организациям. Стоит проанализировать количество работающих банков и других МФО в населенном пункте. Если их достаточно, то нужно придумать что-то уникальное для рынка или отложить идею открытия МФО именно в этом городе (населенном пункте). Нужно составить список всех потенциальных конкурентов в сфере микрокредитования и внимательно изучить их условия. Необходимо определиться, какие продукты будут наиболее востребованы клиентами: займы до зарплаты (займы небольшой суммой на срок не более 1-2 недели), займы с обеспечением на более длительный срок. Выбрать место для своей организации. Оно должно быть проходным и лучше, чтобы располагалось рядом с метро (при наличии), торговым центром или рынком.

Стоимость бизнеса

Многие думают, что открытие МФО дело незатратное и вполне может хватить около 300 тыс. руб. Однако на практике надо заложить расходы на:

• открытие бизнеса, которое включает в себя затраты на регистрацию юридического лица (в том числе оплата госпошлины), средства для формирования уставного капитала и открытие расчетного счета. Также стоит учитывать, что необходимо будет подготовить всю документацию для регистрации. Если заказывать данную услугу у консалтинговой компании, то это также увеличит первичные расходы. При регистрации компании важно не забыть о подготовке документов для регистрации в реестре МФО и вступления в СРО;
• создание логотипа, названия и собственного фирменного стиля. На это жалеть денег не стоит. Однако, если вы решите купить готовую МФО, то все будет прилагаться «в комплекте»;
• на аренду. Стоимость аренды будет зависеть от региона, в котором открывается МФО, а также от удаленности от центра населенного пункта. Есть такая практика выкупать квартиры на первых этажах, что позволяет экономить на аренде. Однако для начинающего предпринимателя с небольшим первоначальным капиталом данный вариант вряд ли подойдет. К тому же перед тем как выкупить какое-то помещение, стоит убедиться, что месторасположение выбрано правильно и поток клиентов будет обеспечен. Не стоит забывать, что расходы на аренду носят периодический характер, а не разовый;
• на ремонт. Важно отметить, что ремонт нужно продумать в соответствии с фирменным стилем;
• на оборудование помещения. Что необходимо МФО: оргтехника, мебель в виде стола, стула и нескольких шкафов;
• на создание системы оценки заемщиков, иначе можно обанкротиться в первый месяц. Для этого необходимо подключиться ко всевозможным базам (бюро кредитных историй и др.), разработать собственную методику оценки заемщика или купить скоринговую систему. Эксперты советуют на начальном этапе приобрести готовую скоринговую систему, которую в дальнейшем с развитием бизнеса можно будет обогащать. Однако и у одного подхода (разработать самостоятельно) и у другого (приобрести готовую) есть негативные моменты, поэтому данному вопросу также стоит уделить внимание;
• на персонал, в том числе на бухгалтера, менеджера по рискам, сотрудника, который будет контролировать выполнение всех норм и обязательств, и т. п.;
• на рекламу, создание сайта, продвижение и т. п.

В общей сложности понадобится не менее 1 миллиона рублей.

Целевая аудитория

Необходимо понимать, что целевая аудитория МФО отличается от аудитории банковского сектора. В МФО берут займы в основном люди, которые по каким-либо причинам не могут взять кредит в банке. Среди причин могут быть:

• отсутствие времени собирать документы для банка, так как деньги нужны срочно;
• негативная кредитная история. То есть в прошлом брал кредит и либо совершал просрочки, либо вообще не выплатил его;
• банк отказал в кредите без видимых на то причин.

Риски

Микрофинансирование является бизнесом с высоким уровнем риска. По данным экспертов, на долю просрочки более 30 дней среди микрозаймов приходится почти 30%. Кроме того, высока вероятность мошенничества. Для борьбы с мошенничеством и повышением качества кредитного портфеля необходимо разработать качественную систему идентификации и анализа платежеспособности заемщика с высоким уровнем прогноза. Однако данную задачу лучше переложить на специалиста или приобрести готовое решение.

Стоит ли рассчитывать на баснословную прибыль

Многие предприниматели, рассматривая предложения МФО с процентной ставкой под 500% годовых, думают, что это сверхприбыльный бизнес, однако деятельность в сфере микрофинансирования связана с огромными рисками из-за сравнительно низкого качества целевой аудитории. Прибыль будет зависеть от качества организации бизнеса и уровня механизмов, посредством которых оценивается клиент. Срок окупаемости у каждого МФО разный и может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет.

Такой бизнес, как создание МФО, не открывается за один месяц, так как требует качественного анализа ситуации на рынке и тщательного продумывания концепции услуг и работы с потребителями. Поэтому, прежде чем запустить бизнес, необходимо трезво взвесить свои возможности и умения. Для начинающих бизнесменов неплохой практикой будет работа в одной из серьезных МФО в качестве наемного сотрудника, так как это позволит увидеть все процессы изнутри.

Маргарита ГВОЗДЕВА