Нужно ли под каждый продукт создавать свою МФО?

Нужно ли гнаться за двумя зайцами?

Для того чтобы определить целесообразность создания для каждого продукта отдельной МФО, сначала необходимо разобраться – нужно ли вообще увеличивать номенклатуру займов или лучше сконцентрироваться на одном продукте.

«Всё зависит от компании, – считает Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit. – То есть если компания финансируется за счет собственных средств учредителя, то выгоднее сосредоточиться только на быстроокупаемых продуктах. Если компания использует внешние инвестиции, то выгоднее использовать максимально вариативную продуктовую линейку. Разумеется, это будет способствовать росту клиентов и длинных кредитов».

Эксперты считают, что МФО должна быть универсальной, так как клиент заинтересован получить широкую палитру финансовых продуктов и сервисов в рамках одной компании. Причем дробить микрофинансовую организацию под направления бизнеса не стоит, разумнее в рамках большой компании развивать несколько продуктовых направлений, возможно, каждый под своим брендом.

«В этом есть смысл, особенно при реализации партнерских программ, чтобы заводить трафик на определенный лендинг. Почему? Для PDL-направления, например, нужна более короткая анкета – это небольшие суммы, другой скоринг, и таким образом можно показать клиенту, где ему будет проще получить деньги», – советует Надежда Димченко, директор по региональному развитию и созданию клиентских продуктов и сервисов МФК «МигКредит».

Однако стоит учитывать, что создание универсальной МФО сопряжено со сложностью формирования предложения различных продуктов.

«Начиная от дизайна сайта, заканчивая рекламной кампанией. У клиента не должна возникнуть «каша» в голове. А образ бренда не должен размываться до состояния, когда уже никто не понимает, что именно вы предлагаете», – отмечает Давид Шарковский, финансовый эксперт компании Financer.

Дробление МФО порождает новые проблемы

По мнению экспертов, в большинстве случаев создавать МФО под разные продукты нет никакого смысла.

«На мой взгляд, нет ни одной формальной или адекватной причины делать несколько МФО под разные продукты. Несколько юридических лиц – это несколько проверок, комплектов, сайтов, правил, учетов и соответственных проблем. Разделение на несколько юрлиц может быть продиктовано только конкретными бизнес-задачами», – замечает Иван Бархатов, заместитель генерального директора финансового супермаркета «ПРОСТО».

Помимо этого, создание новой компании влечет за собой расходы на формирование собственного капитала и расширение управленческого штата. К тому же если материнская компания МФК привлекает инвестиции, то их перевод в дочернюю компанию будет затруднителен.

Когда создание нескольких МФО оправданно

Создание дополнительной МФО оправданно, когда собственных средств недостаточно для внедрения нового продукта. Например, компания, специализирующаяся на займах до зарплаты, решает расширить свою продуктовую линейку и выдавать «длинные займы», однако оборотных средств у нее для этого не хватает. В этом случае возможно открыть МФК для привлечения фондирования от физических лиц. Специалисты отмечают, что в данной ситуации есть смысл иметь второе юридическое лицо, которое «будет отвечать перед инвесторами и иметь красивый портфель, отделенный от основного бизнеса».

Также разделение юридических лиц целесообразно, если необходимо обеспечить баланс рисков. Например, если компания планирует работать и в онлайне, и в офлайне; или если у МФО разные источники фондирования при нескольких собственниках.

Роман Макаров, генеральный директор МФК «Займер», считает, что целесообразность дробления одной МФО на несколько юрлиц зависит от целей материнской компании и возможности финансирования дочерних структур.

«Однако у такого подхода существуют и свои плюсы. Например, продукты разных компаний будут регулироваться Базовыми стандартами отдельно, что в некоторых случаях может позволить группе в целом более активно наращивать объемы выдач», – отметил эксперт.

Подводя итог, можно сказать, что решение о создании для каждого продукта своей МФО или о расширении ассортимента продуктов в рамках одной компании зависит от целей стратегии развития микрофинансовой организации и финансовых возможностей ее владельцев.

Маргарита ГВОЗДЕВА