За МФО замолвите слово

Плохая репутация рынка микрофинансов

Имидж рынка микрофинансирования оставляет желать лучшего, несмотря на то что механизм защиты прав потребителей финуслуг стал более совершенным.

«Банк России с 2016 по 2020 год хорошо «почистил» рынок, удалив из реестра злостных нарушителей. Параллельно на федеральном уровне приводили в порядок сферу коллекшн. Можно сказать, что времена «дикого рынка» канули в лету, но шлейф воспоминаний о драконовских ставках, выбивании долгов криминальными методами тянется за МФО до сих пор и является одной из проблем для добросовестных игроков», – считает Ольга Афанасьева, редактор проекта «Персональное банкротство» (в недавнем прошлом – соучредитель проекта «Микрокредиты России»). По словам эксперта, осложняется все тем, что граждане не отличают «белое» от «черного», принимают за МФО нелегальные конторы по выдаче займов. Хотя проверить, имеет ли компания номер в реестре Банка России, довольно просто, сделать это можно на сайте регулятора.

Резонансные публикации о «беспределе ростовщиков» притягивают к рынку внимание власти, приводят к ужесточению правил ведения деятельности легальных игроков. Есть даже попытки вообще запретить выдачу займов. То есть улучшать имидж – это не пустые хлопоты.

Простая логика говорит о том, что вряд ли запрет на выдачу займов поможет искоренить проблемы, потребность в заемных средствах никуда не денется, и просто весь рынок снова уйдет «в сумерки». Сегодня изгнанные из реестра компании зачастую не прекращают свою деятельность, а продолжают работать в качестве безнадзорных организаций. За 2020 год Банк России выявил более 1,5 тысяч разного рода псевдофинансовых компаний, из них более 800 занимались незаконной выдачей займов.

«Но даже сегодняшние нелегальные конторы в большинстве своем далеки от тех, которые орудовали на рынке всего несколько лет назад, их можно назвать, скорее, «серыми». Они не потянули регуляторную нагрузку, но опыт работы по жестким правилам на них сказался положительно, такие фирмы стараются все же поддерживать с клиентами хорошие отношения, не сильно накручивать проценты. Им невыгодно «светиться», ведь с прошлого года они лишились возможности требовать выплаты долга через суд. Объективно ситуация сильно поменялась, но разговоры о том, что МФО загоняют людей в долговую яму, по инерции звучат. И это одна из серьезных проблем для МФО, приходится постоянно работать с возражениями», – резюмирует Ольга Афанасьева. Несмотря на значительное улучшение ситуации, «страшные истории» по инерции продолжают тиражироваться в прессе. Причем в 90% случаях негатив генерируют «черные», а правила ужесточают для «белых».

Кто помогает исправить имидж

Большую работу по реабилитации имиджа рынка проводят саморегулируемые организации. Повышение финансовой грамотности населения – одна из серьезных задач. Взаимодействие с прессой, проведение профильных форумов, где освещаются вопросы регулирования рынка, работа с жалобами граждан помогают улучшить информационный фон вокруг деятельности МФО.

Комментирует Даут Хайруллин, председатель Совета СРО «Единство»:
«Самое действенное средство улучшения имиджа отрасли – добросовестно работать, не допуская нареканий со стороны клиентов. СРО «Единство» ведет деятельность по пресечению недобросовестных практик, одновременно продвигает интересные и полезные для населения кейсы. Работа с жалобами граждан – еще один способ снять напряжение между МФО и их клиентами. Правда, надо сказать, что в последние годы обоснованных претензий крайне мало. Чаще всего люди жалуются не на нарушения со стороны компании, а на невозможность вернуть деньги из-за потери работы, трудоспособности, других сложных жизненных обстоятельств. В период пандемии МФО предоставляли заемщикам кредитные каникулы, предлагали программы реструктуризации. В конце концов должник может воспользоваться механизмом персонального банкротства. Говорить о том, что МФО загоняют человека в угол, не дают возможности вылезти из долгов, – это либо лукавство со стороны клиента, либо отсутствие финансовой грамотности. Ведем мы работу и по выявлению черных кредиторов, которые в большой степени причастны к формированию негативной репутации, преследующей рынок. Сведения о нелегалах передаются в Банк России».

В целом СРО фиксирует улучшение имиджа отрасли за последние два года, считает, что усилия по ее реабилитации приносят свои плоды. Большинство компаний понимает, что важно создавать положительный образ осознанно, а не только «отбиваться» от уже возникшего негатива, на местах они стали более открытыми для прессы, реализуют собственные проекты по повышению финграмотности.

Центробанк также проводит работу по повышению финграмотности населения, предлагая клиентам «памятки», как распознать черных кредиторов, разъясняя заемщикам МФО их права. Управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России периодически проводит стажировку для журналистов, которые пишут о финансах. Ведь зачастую именно представители прессы становятся трансляторами застарелых мифов о микрофинансистах, в частности, приравнивают черных кредиторов к МФО, и, как уже было отмечено, это будоражит общественное мнение, в итоге – увеличивает регуляторную нагрузку.

Высокие требования со стороны регулятора

Тем не менее число регуляторных новаций не снижается. Микрофинансисты шутят, что на их рынке единственное, в чем ощущается постоянство, – это перемены. Напомним лишь о самых серьезных изменениях за последние три года.

• МФО перешли на Единый план счетов и отраслевые стандарты бухгалтерской отчетности.

• С июля 2019 года – введена норма, согласно которой МФО не вправе устанавливать ежедневную ставку по займам в размере более 1% в день.
• С октября 2019 года – МФО обязали считать показатель долговой нагрузки (ПДН). Собственно, и раньше при выдаче займа большинство игроков оценивали, потянет ли клиент новый заем без угрозы голодной смерти после выплаты долга, но в настоящее время это должны делать все игроки. Кроме того, расчет отношения общей суммы платежей по всем кредитам заемщика к его доходам производится по утвержденной ЦБ методике.
• С ноября 2019 года – МФО по закону запретили выдавать займы под залог недвижимости, исключение – займы на предпринимательские цели.

• С 1 января 2020 года – в очередной раз опустился потолок по максимальной переплате по займам МФО. Размер процентов и всех других платежей по займу сроком до года с этой даты не может превышать размер тела кредита больше чем в 1,5 раза. То есть берешь 1000 рублей, отдаешь максимум 2500 (1000 – тело кредита, 1500 – проценты вместе с неустойкой), после этого включается «стоп-сигнал», и накручивать долг уже нельзя.
• Также с начала 2020 года у МФО появился свой омбудсмен. Для граждан урегулирование споров с помощью финуполномоченного бесплатное, для МФО – оплата взносов по установленным тарифам.
• В 2020 году МФО утратили возможность передавать долги нелегальным коллекторам, не состоящим в реестре Федеральной службы судебных приставов. Не забываем о соблюдении антиотмывочного закона, ведение бухгалтерии по ЕПС и ОСБУ, соблюдении ПСК (полной стоимости кредита), стандартов ведения деятельности, выработанных самим рынком.

Для того чтобы быстро менять бизнес-процессы, вписываться в новые требования регулятора, требуются немалые ресурсы и компетенции. Каждое новое требование приводит к «смерти» ряда МФО. По состоянию на 25 марта 2021 года в реестре Банка России числится 1 327 микрофинансовых организаций. Из них микрокредитных компаний (МКК) – 1 291, микрофинансовых компаний (МФК) – 36. С начала года реестр покинули 55 МФО. При этом почти треть взяла «самоотвод».

«Наша компания обслуживает небольшие региональные МФО, помогаем вести бухгалтерию по ЕПС, готовить ответы на запросы регулятора. Нанимать высококлассных специалистов в штат дорого, покупать ПО для ведения бухгалтерии по ЕПС – дорого. Но даже с учетом аутсорсинга и минимизации расходов на ведение деятельности, количество МФО сокращается. Закрылись компании с датой рождения 2012 года, то есть они вели деятельность практически с начала возникновения регулирования рынка. Особых нареканий со стороны Банка России при этом не было, но собственники компании приняли решение закрыться добровольно. Причина – усталость от необходимости постоянно перестраивать бизнес, от страха перед высокими штрафами», – рассказывает Ольга Михеенко, руководитель компании «Аудит Проф».

По словам эксперта, не только мелкие игроки принимают такое решение. Один из уральских банков, планировавший начать выдачу займов через микрофинансовую «дочку», уже после того, как был получен номер в реестре, – передумал. Причина все та же – высокие регуляторные риски. И это при том, что создатели проекта имеют опыт в банковской деятельности. По словам специалиста, региональные компании также ищут повод объединиться с более крупными игроками.

Собственно, это подтверждают результаты опроса, сделанные Zaim.com по горячим следам регуляторных изменений 2019 года.

На официальные запросы редакции о том, считают ли они регулирование излишним и не способствующим нормальному развитию рынка, МФО предпочли не отвечать. Как пошутил один из руководителей микрофинансовой компании: «О ЦБ либо хорошо, либо ничего». Но между собой участники рынка сетуют не только на то, что регулирование МФО все больше напоминает банковское, хотя рынок микрофинансов сопоставим с банковским сектором.

Из переписки в закрытой группе для профи:

«Были у меня МФО и ломбард, закрыл и то, и другое. Открыл комиссионный магазин. Сплю спокойно».

«Ощущение, что все эти годы нас успокаивали, и при этом отрубали собаке хвост по частям. ЦБ выгоднее следить за крупными, им мелочь не нужна».

«Открыли с другом сразу две МФО. Не зря, одну уже выгнали из реестра».

«А что творится с долгами! Упрощенное банкротство, пошел – списал. Должников защищают, а бизнес? У меня целый штат сотрудников, завтра закроюсь – они все на биржу пойдут за пособием».

«Хватит ныть. Идите работать».