Цифровые финансы противопоказаны невеждам
Двенадцатого февраля в Москве состоялась V Международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности «ФИНФИН-2019», в этом году – на тему «Цифровые финансы и их влияние на повышение благосостояния потребителей финансовых услуг».
Конференцию открыл Евгений Шулепов, депутат Государственной Думы РФ, член комитета по финансовому рынку ГД РФ. Он отметил следующую проблематику цифровизации финансовых услуг: риск снижения надежности финансовой системы, необходимость защиты потребителя от новых рисков и увеличения доверия к финансовой системе, повышение финансовой грамотности и доступности услуг развитием инфраструктуры.
Также спикер отметил, что технологии эквайринга хоть и работают, но бизнес в них не заинтересован, так как комиссия составляет 2-2,5%, – это, конечно, много, и с этим надо что-то делать. Еще один вопрос: как сделать, чтобы люди были заинтересованы в новизне? Ведь главное богатство человека – это время, а цифра помогает его экономить для жизни людей, уверен спикер.
В конференции также приняли активное участие иностранные гости: Педро Диас, председатель постоянного комитета Международной организации защиты прав потребителей финансовых услуг, начальник юридического отдела Департамента банковского поведенческого надзора (Банк Португалии); Ройстон Браганза, генеральный директор Grameen Capital India; Флоран Месси, исполнительный секретарь Международной сети ОЭСР по финансовому образованию.
Россия находится на 30 строчке рейтинга финансовой грамотности среди взрослых, набрав 12,2 балла из 21-го и пропустив вперед Казахстан (13,1), Турцию (12,5) и Малайзию (12,3). Всего эксперты ОЭСР оценили 50 стран мира, при этом высший балл не набрало ни одно государство.
Важное направление работы ОЭСР – включение пожилого населения в финансовые услуги. Сейчас эйджинг встречается везде, в том числе и в России, происходит исключение, абьюзинг старшего поколения из финансовой сферы, и над этой проблемой ОЭСР ведется активная работа.
Анна Зеленцова, советник, стратегический координатор проекта Министерства финансов РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», озвучила как факт, что закредитованный гражданин больше болеет, пропускает работу, его заботят проблемы кредитов. Основным средством против возникновения таких проблем, влекущих негативные последствия для всего общества, является повышение финансовой грамотности.
Регуляторика, конечно, должна работать, но и сам человек должен быть в ответе за себя и свои решения, уберечь от всего невозможно, тем более что многие граждане осознанно идут на повышенный финансовый риск. Патерналистский подход здесь неуместен, считает спикер.
В то же время цифровизация – это и предмет, и средство освоения навыков. Спикер привела результаты исследования финансовой грамотности: 44% опрошенных заявили о потребности повышения уровня финансовой грамотности; 36% не понимают разницы между доходностью инвестиций и рисками; 72% не могут распознать финансовую пирамиду; 88% не знают, какие организации защищают права потребителей на рынке финансовых услуг.
В ходе работы по повышению финансовой грамотности населения проектом уже подготовлено 1500 методистов для общеобразовательных и профессиональных организаций, 22 000 преподавателей, 1300 из них – сельские учителя. Разработано и апробировано 17 учебно-методических комплектов по финансовой грамотности для школ, готовится поставка около 13 млн экземпляров книг. Для взрослого населения проведено более 15 000 мероприятий.
Михаил Мамута, член Совета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ, высказал официальную позицию: цифровые финансовые услуги – это фактор расширения доступа к финансовым услугам. Но нужно понимать онлайн-взаимодействие, лучше и глубже анализировать. Также нужны каналы повышения финграмотности для взрослых, занятых людей, и здесь прекрасно подойдут цифровые каналы. Онлайн-зачет по финансовой грамотности станет регулярным, будет включать проверку и рекомендации. Также планируется волонтерское движение в финансовой грамотности.
Остро на финансовом рынке стоит вопрос мисселинга – навязывания продавцом ненужных услуг при продаже основного финансового продукта.
Спикер отметил осознанный подход граждан к участию в финансовых пирамидах: «Для многих людей пирамиды – это вид рискованных инвестиций, осознанный подход. Нужно создать паттерн: «Не инвестируй, все равно потеряешь». Ну и конечно, стараться разрушать пирамиды на первом этапе». Для этого у Банка России есть два рычага: выявление и закрытие. Недавно запущен робот, автоматически осуществляющий выявление – поиск и распознавание по признакам финансовых пирамид. С блокировкой же пока сложнее, в российской доменной зоне на закрытие пирамиды уходит до двух месяцев. В задачах – уменьшение этого срока до минимума.
Одобрена и осуществляется разработка проекта федерального закона, предусматривающего создание цифрового профиля гражданина. В работе также удаленная идентификация: после разового прохождения сбора биометрических данных в уполномоченном банке они будут размещены в ЕБС, что даст возможность россиянам дистанционно открыть счет, вклад, получить кредит, перевести средства в любом банке со смартфона без визитов в офисы.
Михаил Мамута также рассказал о сотрудничестве с ПАО «Ростелеком» по расширению для населения регионов доступа к финансовым услугам через интернет, повышение скорости и качества такого обслуживания. Сейчас проводится расширение зоны доступа в интернет в малых населенных пунктах (от 400 до 4000 человек) в Приморском крае. В конце апреля будут определены результаты работы пилотных пунктов и принято решение по тиражированию успешных технологий на другие территории.
Еще один вопрос в стадии активной разработки – маркетплейсы. Они уже есть, а вот требований к ним нет: рост рынка опережает регулирование, поэтому сейчас в разработке законопроект «О совершении сделок с использованием электронной платформы», ожидается его принятие весной 2019 года. В плане он должен обеспечить доступность и безопасность покупки финансовых услуг и равный доступ для поставщиков. «Россия очень быстро движется вперед с точки зрения инновационности и безопасности для потребителя», – уверен спикер.
Спикер пояснил свою позицию: 10 лет на рынке он наблюдает одну и ту же структуру жалоб: невозможность вернуть кредит, проблема признания банкротства. 11 миллионов безнадежных должников сейчас есть у финансовых организаций. Лучший результат показывает банкротство – оно на нуле. Остальные показатели вовсе в яме. Медведев сослался на Ксению Юдаеву, первого заместителя председателя Центрального банка России, которая, по его словам, признала, что регулирование рыночных цен выходит боком – расцвел мисселинг, накрутки – в итоге для потребителя услуги стали дороже в 1,5-2 раза. За счет неявной формы происходит дезориентация заемщика, невозможность адекватного сравнения и выбора поставщика услуг, завышенные ожидания по выполнению своих обязательств. Таким образом, работы проводится над рынком много, да все не то, нет реальной помощи потребителям, только зарегулирование компаний.
Сомневается в верности унифицированного подхода к цифровой финансовой грамотности и Людмила Преснякова, директор исследовательской группы проекта «Человек и деньги» (Группа ФОМ). По результатам исследования, каждый третий россиянин не пользуется смартфоном. Неопытные пользователи составляют 25% – это группа риска. Нужно ли подключать к онлайну таких неопытных пользователей? Все, что под знаком обучения, – забывается, если нет подтверждения практикой. Смысла учить без активного использования нет, считает спикер.
Солидарен с Людмилой Пресняковой и Андрей Паранич, директор Ассоциации «Национальная лига независимых инвестиционных советников»: «Дополнительные знания не помогут, так как не превращаются в навыки». Так, 140–200 пирамид выявляется ежегодно, культура не прививается, среда поддерживает деструктивное поведение. Информирование по финансовым услугам увеличивается, средний договор состоит из множества страниц – естественно, мало кто из клиентов читает такой «талмуд» перед подписанием. «Слишком много информации», – констатирует Паранич.
Это лишь малая часть актуальных вопросов и выступлений завершившейся конференции. Общий вывод, пожалуй, таков: обучение финансовой грамотности – дело рук самого гражданина, ответственность за финансовую безопасность не нужно перекладывать полностью на плечи государства, нужно осознавать и нести ответственность за свои решения, а для этого изучать и анализировать. Например, в тренде передачи, тренеры, педагоги, целые движения, посвященные здоровью и здоровому образу жизни, а по финансам такого пока нет. Хотя деньги также играют огромную роль в жизни человека. Процесс сдвинется, когда управлять финансами как частью своей жизни станет так же модно, люди поймут необходимость и пользу финансово грамотного поведения.
Читайте также наши подробные обзоры выступлений спикеров конференции на темы: «Цифровизация финансовых услуг», «Криптовалютные легенды» и «Эпоха трансформации».
Разбиралась Анна КОТЕНКО