Проект ЦБ по развитию финансовых рынков: микрофинансовый сектор
В начале декабря 2015 г. на сайте Центробанка был опубликован «Проект основных направлений развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ на период 2016-2018 годов» (далее – Проект), направленный на обеспечение высокого уровня конкурентоспособности и эффективности работы отечественного финансового рынка с целью стимулирования экономического роста страны и повышения качества жизни граждан.
В документе, который разрабатывается каждые три года, Центробанк наметил ключевые задачи развития российского сектора микрофинансирования. Регулятором отмечено, что в настоящее время практически сформированы правовые основы деятельности микрофинансовых организаций и контрольно-надзорных функций за субъектами рынка микрофинансирования.
Развитие микрофинансового сектора обусловлено, прежде всего, наличием спроса на микрофинансовые продукты со стороны малого и среднего бизнеса. В связи с этим, регулятор поставил перед собой задачу – обеспечить доступ субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию.
В рамках исполнения норм ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам развития малого и среднего предпринимательства в РФ», Банк России совместно с Министерством экономического развития планирует осуществить разделение субъектов микрофинансового рынка на МФО, которые осуществляют поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО, работающие в сфере потребительского кредитования.
ЦБ прогнозирует в будущем удешевление услуг МФО наряду с повышением удобства их использования за счет внедрения и развития цифровых технологий в деятельности микрофинансовых компаний.
В среднесрочной перспективе регулятор планирует осуществить внедрение стандартов в рамках взаимодействия МФО с потребителями, а также стандартов деятельности микрофинансовых компаний и корпоративного управления. Часть запланированных мер будет осуществлена в рамках развития системы саморегулирования.
Далее в таблице представлены ключевые направления развития деятельности микрофинансовых компаний на ближайшую перспективу, намеченных Банком России в Проекте.
Таблица 1 – Направления развития деятельности микрофинансовых компаний
|
Направление |
Цель |
Срок реализации |
Исполнители |
|---|---|---|---|
|
Формирование системы саморегулирования МФО |
Повышение качества предоставляемых услуг МФО |
2016 |
Минфин, ЦБ |
|
Разработка и внедрение стандартов работы МФО, в том числе в сфере корпоративного управления |
2018 |
ЦБ |
|
|
Определение предельно допустимого уровня задолженности заемщика по процентам по договору потребительского займа перед микрофинансовой организацией |
Снижение социального и экономического риска для заемщиков микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги по потребительскому кредитованию |
2017 |
Минфин, ЦБ |
|
Формирование двухуровневой системы микрофинансирования: микрокредитные компании (с более ограниченными правами и менее жесткими регуляторными и надзорными требованиями) и микрофинансовые компании (с расширенными правами и более жесткими регуляторными и надзорными требованиями) |
Снижение рисков, связанных с деятельностью различных МФО и дальнейшее эффективное развитие системы микрофинансирования |
2017 |
Минфин, ЦБ |
|
Разработка требований к финансовой устойчивости микрофинансовых компаний (в том числе требования к капиталу, введение отдельных нормативов), а также к организации системы управления рисками участников рынка микрофинансирования |
2017 |
ЦБ, СРО |
|
|
Разделение субъектов микрофинансирования на МФО, осуществляющие поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО потребительского кредитования |
Обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию |
2017 |
ЦБ, Мин эконом развития |
Направление
Цель
Срок реализации
Исполнители
Формирование системы саморегулирования МФО
Повышение качества предоставляемых услуг МФО
2016
Минфин, ЦБ
Разработка и внедрение стандартов работы МФО, в том числе в сфере корпоративного управления
Повышение качества предоставляемых услуг МФО
2018
ЦБ
Определение предельно допустимого уровня задолженности заемщика по процентам по договору потребительского займа перед микрофинансовой организацией
Снижение социального и экономического риска для заемщиков микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги по потребительскому кредитованию
2017
Минфин, ЦБ
Формирование двухуровневой системы микрофинансирования: микрокредитные компании (с более ограниченными правами и менее жесткими регуляторными и надзорными требованиями) и микрофинансовые компании (с расширенными правами и более жесткими регуляторными и надзорными требованиями)
Снижение рисков, связанных с деятельностью различных МФО и дальнейшее эффективное развитие системы микрофинансирования
2017
Минфин, ЦБ
Разработка требований к финансовой устойчивости микрофинансовых компаний (в том числе требования к капиталу, введение отдельных нормативов), а также к организации системы управления рисками участников рынка микрофинансирования
Снижение рисков, связанных с деятельностью различных МФО и дальнейшее эффективное развитие системы микрофинансирования
2017
ЦБ, СРО
Разделение субъектов микрофинансирования на МФО, осуществляющие поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства, и МФО потребительского кредитования
Обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансированию
2017
ЦБ, Мин
эконом
развития
В Проекте уделяется особое внимание развитию кредитной кооперации, преимущественно в части обеспечения надлежащей защиты прав пайщиков. Намеченные к исполнению регулятором меры в сфере кредитной кооперации также представлены в таблице.
Таблица 2 - Направления развития кредитной кооперации
|
Направление |
Цель |
Срок реализации |
Исполнители |
|---|---|---|---|
|
Совершенствование механизма имущественной ответственности СРО кредитных потребительских кооперативов по обязательствам перед пайщиками: ее преобразование в единую систему гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации |
Обеспечение надлежащей защиты прав пайщиков КПК |
2018 |
Минфин, ЦБ |
|
Совместно с профессиональным сообществом регулятор планирует разработать и установить принцип общности в деятельности КПК, подразумевающий объединение в КПК в обязательном порядке на определенных принципах (территориальном, профессиональном, социальном) |
Совершенствование норм кооперативного управления; обеспечение большей вовлеченности пайщиков в деятельность КПК; повышение уровня понимания пайщиками ответственности |
2017 |
Минфин, ЦБ, СРО |
|
Совершенствование российского законодательства в части порядка проведения общих собраний КПК в форме собрания уполномоченных |
Устранение возможности злоупотребления властью органами управления КПК; формирование у пайщиков понимания основных прав и обязанностей и ответственного отношения к их исполнению |
2017 |
Минфин, ЦБ, СРО |
|
Формирование соответствующих финансовых нормативов; внедрение принципов пропорционального регулирования и надзора по отношению к сельскохозяйственным КПК; не исключается возможность использования ЦБ механизмов, эффективно зарекомендовавших себя в сфере кредитной кооперации, с учетом специфики сельскохозяйственных КПК |
Развитие сельскохозяйственных КПК, оказывающих поддержку субъектам сельского хозяйства, а также обеспечение их финансовой устойчивости |
2018 |
ЦБ |
|
Совершенствование правового регулирования жилищных накопительных кооперативов |
Повышение эффективности деятельности жилищных накопительных кооперативов и расширение числа потенциальных пайщиков |
- |
- |
Направление
Цель
Срок реализации
Исполнители
Совершенствование механизма имущественной ответственности СРО кредитных потребительских кооперативов по обязательствам перед пайщиками: ее преобразование в единую систему гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации
Обеспечение надлежащей защиты прав пайщиков КПК
2018
Минфин, ЦБ
Совместно с профессиональным сообществом регулятор планирует разработать и установить принцип общности в деятельности КПК, подразумевающий объединение в КПК в обязательном порядке на определенных принципах (территориальном, профессиональном, социальном)
Совершенствование норм кооперативного управления; обеспечение большей вовлеченности пайщиков в деятельность КПК; повышение уровня понимания пайщиками ответственности
2017
Минфин, ЦБ, СРО
Совершенствование российского законодательства в части порядка проведения общих собраний КПК в форме собрания уполномоченных
Устранение возможности злоупотребления властью органами управления КПК; формирование у пайщиков понимания основных прав и обязанностей и ответственного отношения к их исполнению
2017
Минфин, ЦБ, СРО
Формирование соответствующих финансовых нормативов; внедрение принципов пропорционального регулирования и надзора по отношению к сельскохозяйственным КПК;
не исключается возможность использования ЦБ механизмов, эффективно зарекомендовавших себя в сфере кредитной кооперации, с учетом специфики сельскохозяйственных КПК
Развитие сельскохозяйственных КПК, оказывающих поддержку субъектам сельского хозяйства, а также обеспечение их финансовой устойчивости
2018
ЦБ
Совершенствование правового регулирования жилищных накопительных кооперативов
Повышение эффективности деятельности жилищных накопительных кооперативов и расширение числа потенциальных пайщиков
-
-
Помимо МФО и КПК Проект затрагивает развитие ломбардного рынка, в том числе в сфере повышения его прозрачности. Регулятор планирует установить для ломбардов к 2017 году процедуру специального допуска. Речь идет о возникновении правоспособности ломбарда не с момента регистрации в качестве юридического лица, а только с момента внесения сведений о нем в госреестр ломбардов.
Ко всему прочему, в Проекте Центробанк уделяет внимание повышению финансовой грамотности населения и обеспечению доступности финансовых продуктов.
Маргарита ГВОЗДЕВА