Кто тормозит российский финтех?

25 сентября в Москве состоялся FinTech Power 2019 – второй ежегодный форум финтехинноваций, организатор – компания Conglomerat. Участие в однодневном финтехмарафоне приняли спикеры и гости ведущих компаний финансового и информационного секторов. Почему, по мнению Ассоциации ФинТех, мы отстаем от ведущих стран и каков, по мнению «Сколково», рейтинг цифровизации российских банков, мы уже писали, пришло время показать российский финтех без прикрас. Спойлер: ни слова о криптовалюте.

Чем удивляют российские стартапы?

На питч-сессии финтехстартапов финалисты презентовали свои разработки, и если вам интересно, что же еще смогли придумать пытливые умы, то вот варианты:

• StartTreck – инвестиционная краудфандинг-площадка (предлагает привлечение инвесторов и выпуск акций через краудфандинг);
• Viewapp – платформа для удаленного осмотра чего угодно (уже используется страховщиками для удаленной оценки объектов и страховых случаев без выезда специалиста);
• конструктор документов и договоров Doczilla;
• умный сервис для консультирования AutoFaq.ai и др.

Победителем стал сервис Viewapp – устраняет мошенничество в страховании, так как позволяет проводить и сохранять результаты осмотра в онлайн-режиме на собственном сервере, в том числе и со скрытой видеосъемкой. Никакого фотошопа, только потоковое видео.

Что говорят профессионалы?

На экспертной дискуссии «Будущее финансовых услуг» мнения разошлись. Компании поменьше не тянут дорогую инфраструктуру самостоятельно и хотят прийти к свободе использования банковской инфраструктуры, единым стандартам и открытым Api, это обеспечит необходимую рынку конкуренцию, заявляют они. Крупные игроки, представленные государственными банками, очевидно, делиться ею не собираются.

Отношение к регулированию неоднозначное, его отставание от технологий одни считают нормой и хотят более гибкого подхода, так как именно новые реалии и создают регулирование. И ЦБ должен наконец перестать заниматься бизнесом! Другие же полагают, что нужно еще больше ужесточить закон для повышения доверия к российской финансовой системе на мировом рынке. В целом отечественное ужесточение регулирования отражает мировой тренд, когда 5-8 банков контролируют до 90% рынка – ничего самобытного (у нас, правда, один-два – ред.). Вся регуляторика идет на пользу, доминирование государства проблемой не является, говорят они.

Все сходятся на том, что AI – самая важная технология ближайших лет, а финтех строится только на основании потребностей клиентов, и создавать невостребованный продукт нет смысла, несмотря на всю его инновационность.

В целом же вся Россия – это всего 83 венчурных сделки на 5 млрд рублей – слезы... Заказчик пока не хочет платить, сумма сделок стартапов не превышает 5 млн рублей, масштабировать инновационный процесс компании предпочитают сами, это тормозит развитие. Как таковая финтехпесочница и стартапы не работают, для нее должен быть запрос рынка, а на финансовом рынке, по сути, один крупный игрок, для инновационного развития их должно быть несколько.

Цифровой банк: трансформация vs оптимизация

В современном цифровом профиле клиента хранятся данные об используемых продуктах банка, транзакциях, доходности, коммуникациях, общедоступные данные, а также графы связей с другими лицами, поведал Станислав Карташов, вице-президент, директор дивизиона «Корпоративные клиенты 360» Сбербанка. Обрабатывать такой массив информации по силе только искусственному интеллекту, чем и заняты в Сбербанке. С таким мозгом уже не нужен андеррайтер, 1 млн кредитных лимитов малому бизнесу пересчитываются ежедневно, большая часть кредитов выдается через предодобренные предложения. В том числе используется глубокое обучение по графе связей по всем транзакциям в Сбербанке – платежеспособность контрагентов и партнеров также влияет на решение. Итоги годовой выручки многих компаний Сбербанк способен получить моментально в конце года – это на 9 месяцев раньше, чем их представляет Росстат. А ещё AI выявляет клиентов, открывающих счет для ведения сомнительного бизнеса, и сомнительные операции по 115-ФЗ, осуществляет комплаенс-скоринг и дает комплаенс-советы. По словам спикера, с AI хаос уходит в прошлое.

Виталий Копысов, директор дизайн-офиса СКБ-банка, пообещал в декабре внедрение Национальной системы управления данными, а именно цифрового профиля гражданина, который охватит все ведомства и будет основан на ЕСИА ID (ссылки на реестры мастер-данных в профильных ведомствах). Все данные по цифровому профилю юридических и физических лиц будут иметь юридическую силу. На смену обычной и усиленной квалифицированной подписям придет облачная усиленная квалифицированная, обязательная к приему ВСЕМИ. По сути, новый цифровой паспорт гражданина в силу закона.

Наталья Роменская, директор по цифровой трансформации ВТБ, объяснила, как рассчитать инвестиции на роботизацию бизнес-процессов (RPA) и ее экономическую эффективность. Точных цифр, конечно, не дала, но компоненты расписала практически на пальцах, в истоке они делятся на четыре составляющие: платформа, инфраструктура, сопутствующие сервисы, люди. Экономический эффект RPA складывается из экономии трудозатрат, увеличения доходов от бизнеса, снижения операционных рисков. Правда, тут возникает резонный вопрос – где заканчивается автоматизация бизнеса и начинается финтех? И не пытаются ли в современном рынке назвать модным, а главное, дорогим словом давно текущие процессы?

Павел Андрианов, IT-директор Национального расчетного депозитария, заявил, что к 2030 году 80% традиционных финансовых компаний прекратят свою деятельность, коммодитизируются или будут влачить существование зомби. И все из-за внедрения цифровых технологий. А уже сейчас его компания использует технологии AI в прогнозировании и устранении инцидентов, в текстовом контроле платежных документов, обработке звонков клиентов, в процессах предварительной оценки и тестирования доработок и др.

Арсений Тарасов, директор по цифровой трансформации Microsoft, определил цифровую трансформацию как осознанную, кросс-функционально-согласованную, поддерживаемую топ-менеджментом, понятную на всех уровнях организации бизнес-инициативу, чтобы компания стала более цифровой в четырех направлениях: продукт/бизнес-модель, взаимодействие с рынком, активы и внутренние процессы, компетенция команды.

Хлеба и зрелищ, а не перемен требуют наши сердца

Пока лидеры тянут технологии вперед, широкая общественность хочет развлечений и заботы. И бизнес их удовлетворяет.

Олег Никитин, руководитель продвижения VK Pay (ВКонтакте), подтвердил, что большая часть российской молодежи в соцсетях откликается только на развлекательные техники: их все больше привлекают игры с виртуальными достижениями – пусть даже этот успех заключается в том, кто больше раз нажмет на кнопку. Что ж, одни создают великие сети, другие теряют в них время. Не стоит ждать звезд с неба от всех.

Что же придет на смену Instagram и Facebook, многие задаются вопросом. Илья Соколов, руководитель азиатского направления развития Яндекс.Кассы, ответил на незаданный вопрос на примере азиатской сети WeChat: на базе мессенджера царит дивный новый мир с миллиардом пользователей, более миллиона приложений (мини-апов), встроенной оплатой, мультивалютной системой переводов, аккаунтами и магазинами и другими функциями.

Клиент сегодня хочет заботы, помощи и отзывчивости, персонифицированности и надежности, уверен Алексей Бородкин, Product Lead в Росбанке, и чем примитивнее продукт будет в использовании, тем привлекательнее (вспоминаем VK и их игру с нажатием кнопки). В общем, «заботливая бабушка» в лице банка.

Нет, стиль жизни, Lifestyle – вот лучший товар, уверена Анна Михина, руководитель отдела по развитию мобильных приложений Тинькофф. Полный маркетинг эмоций и впечатлений, а не вещей. Так, Тинькофф говорит о Lifestyle, а не о деньгах или продуктах. А вообще мы все несемся в поезде, который едет неизвестно куда…

Граждане не хотят платить лицом – биометрия не выстрелила

172 банка, более 10 тысяч отделений в 987 городах регистрируют всех желающих в Единой биометрической системе, а дистанционные сервисы предоставляют на основе биометрии ведущие компании, сообщил Алексей Сидорюк, директор направления Проектный офис «Единая биометрическая система» Ростелекома. Лицо – это не только зеркало, но и платежное средство, и лояльность. Уже сейчас его можно привязать к платежным, бонусным и прочим картам личного пользования, также может стать подтверждением возраста вместо паспорта при покупке определенных товаров.

Новые сервисы с использованием биометрии, такие как расширение перечня финансовых услуг, обслуживание без паспорта в МФЦ и организациях, доступ на объекты и к закрытым ресурсам, замена личной явки и электронной подписи, получение согласия третьих лиц, дополнительный фактор безопасности – все это звучит волшебно, не иначе, но граждане почему-то не рвутся пользоваться такими дарами, даже в зале продвинутых финтеховцев вряд ли нашлось несколько авторизованных пользователей. Приватность россияне ставят пока выше скорости и комфорта, но караван идет.

Для тех, кто не готов пока платить лицом и другими частями тела, Кирилл Горыня, CEO, Cardsmobile – приложение «Кошелек», напомнил о реинкарнации популярного приложения, первого российского сервиса для токенизации и цифровой эмиссии банковских карт.

Блестящий модератор дискуссии Эльман Мехтиев как всегда смог вывести и спикеров, и зал на новый уровень осознанности и системного видения цифровой трансформации. Рассказать обо всех презентациях и обсуждениях невозможно, просто в следующий раз нужно самостоятельно окунуться в цифровой шквал отечественного финтеха, благо подобные форумы проводятся компанией Conglomerat регулярно, и всегда собирают ведущих инноваторов, отличный пул профессионалов всех мастей с интересными кейсами.
Итог: организатор обеспечил пользу, хлебосол и теплую атмосферу FinTech Power 2019.

Анна КОТЕНКО