Италия: государство стоит на страже интересов заемщиков

Согласно данным итальянского аналога Бюро кредитных историй – CRIF (ОАО Centrale Rischi Finanziari), в первом полугодии 2019 года 39% совершеннолетних граждан Италии, физических лиц, являлись заемщиками, а ежемесячные выплаты по текущим кредитам составляли 344 евро на человека.

CRIF в Италии является ключевым учреждением и первой инстанцией, от которой напрямую зависит выдача кредита или отказ в нем. Именно CRIF определяет надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Речь идет о всех категориях займов: микрофинансирование на бытовые нужды, ипотека на приобретение жилья, коммерческие займы.

Категории заемщиков делятся на хороших и плохих. Лица, бравшие в прошлом займы или имеющие на плечах текущий заем и просрочившие регулярные выплаты, либо вообще их прекратившие, автоматически включаются в реестр кредитных историй. В Италии это SIC (Sistemi di informazioni creditizie).

Попасть в «кредитную историю» просто, а вот выбраться или выпутаться из нее – совсем нет. Для человека с учетной записью «плохой плательщик» в реестре кредитных историй это порой означает гражданскую казнь.

До недавнего времени это означало банковский остракизм – гонение, отвержение и повсеместный многолетний отказ в доступе к любым кредитам. Бывали и перегибы на местах: на человека ошибочно вешали ярлык «плохого плательщика» либо вносили в реестр из-за мелкого долга перед налоговой инспекцией, нисколько не влияющего на его общее финансовое положение, либо не обновляли кредитную историю (например, долг перед налоговой инспекцией был давным-давно погашен, но в реестре кредитных историй он числился висяком).

Во избежание подобного рода неурядиц в 2005 году в Италии был учрежден Codice di deontologia e di buona condotta – Кодекс профессиональной этики и добросовестного поведения, обязательный в качестве руководящего документа для SIC (Sistemi di informazioni creditizie) и призванный защищать права граждан, учетная запись которых оказалась в бюро кредитных историй.

В связи с принятием Европейским союзом Общего регламента по защите данных (Регламент ЕС 2016/679 от 27 апреля 2016 г. или GDPR – General Data Protection Regulation) итальянский регулятор изменил правила ведения учетных записей, в особенности в части «черных списков», с применением технологии финтех.

Главные нововведения касаются сроков присутствия учетных записей клиентов в системе реестра кредитных историй SIC: максимальный срок присутствия всех кредитных историй составляет 6 месяцев. Однако главное новшество касается отказов в кредитовании. До настоящего времени учетная запись об отказе в кредите удалялась лишь спустя годы, по требованию заинтересованного лица (которое зачастую и понятия не имело о том, что в отношении него имеется учетная запись об отказе в кредите, на годы закрывавшая ему доступ к любым формам кредитования) и при наличии веских оснований для удаления учетной записи.

Теперь же, в случае отказа в кредите, учетная запись должна автоматически удаляться через 30 дней после ее внесения в реестр. Таким образом, «отказник» уже через месяц может снова обратиться за кредитом в любую другую финансово-кредитную структуру, не имея за плечами «висяка», выставляющего его в невыгодном свете перед потенциальным кредитором.

В случае просрочки платежа по текущему кредиту, SIC посредством СМС-сообщения уведомляет заемщика о просрочке выплаты, предлагая ему погасить имеющуюся задолженность в течение 15 дней. В случае если заемщик не выполняет требование о погашении текущей задолженности, SIC через 15 дней после отправки СМС-сообщения вносит проштрафившегося заемщика в реестр кредитных историй в категорию «плохой плательщик».

Итальянское бюро кредитных историй – CRIF ведет регистрацию кредитных позиций на 85 млн учетных записей (население Италии составляет чуть больше 60 млн человек, но у многих людей оформлено несколько кредитов), 9 млн из которых относится к предприятиям.