Психотип должника: отличники и гипертимы

19.03.2019 | Работа с населением | 1
цифра "5", которая придавила человека
Многие финансисты, особенно те, чья деятельность связана с кредитными рисками, ломают голову над факторами, которые влияют на поведение заемщиков в плане исполнения взятых на себя обязательств. Zaim.com решил поинтересоваться у экспертов: должник – это определенный психотип человека или индивидуальные установки никак не влияют на платежную дисциплину.
Инфантильные и серьезные

«Исходя из своей практики работы с предпринимателями, замечаю, что должников действительно отличает особый психотип. Часто он был сформирован у них еще в детстве. Этих людей воспитывали как априори должных кому-то, а это всегда отражается на психике. Ведь чувство долга порождает чувство вины», – отмечает Мария Голосова, психолог-коуч, эксперт по Дизайну человека.

Должников можно условно разделить на две группы. В первую входят добропорядочные заемщики, выплачивающие долги в срок. Психологи называют таких заемщиков «блюстители правил». Они делают все, чтобы со своей стороны не допустить никаких нарушений графика платежей. Как правило, заемщики из этой группы страдают синдромом отличника и стараются быть идеальными. Такие люди крайне щепетильно относятся к своей кредитной истории. Вероятно, в школе они были типичными отличниками. Они упорядочены, могут быть перфекционистами и отличаться невероятной прилежностью и старательностью. А может быть, просто патологически боятся наказания.

Во вторую группу входят должники, выбивающиеся из графика платежей. Психологи их называют «гипертимы». Это заемщики, которым присуще поведение ребенка. Даже при полном и объективном понимании последствий (за нарушения сроков исполнения обязательств) такой заемщик все равно будет вести себя более инфантильно и безответственно. Такие люди относятся ближе к архетипу «двоечника». Человек куда более расслабленный, не обремененный обязательствами. Также ко второй группе можно отнести и людей, подверженных апатии или депрессии. В таком состоянии они не видят смысла выходить из зоны комфорта и решать проблемы. Как правило, такие демотивированные должники перекрывают один долг другим.

Гипертимы склонны к тому, чтобы больше брать, чем отдавать. В то время как «блюстители правил» стараются соблюдать баланс.

Психотип учитывается через косвенные факторы

Для оценки психотипа клиента необходимо собирать специфическую информацию о нем, в том числе в рамках тестирования, на что необходимо время. Поэтому в массовом кредитовании такие технологии пока не используются. Косвенно учитывают особенности характера человека социально-демографические параметры и поведенческая информация о клиенте.

«Мы не оцениваем психотипы или эмоциональное состояние наших клиентов. Это потребовало бы от людей проходить дополнительные тесты или интервью. На это клиенту потребовалось бы много времени и доставило бы неудобства клиентам», – рассказал Денис Сидоров, директор по развитию финансовой платформы Webbankir.

Наряду с этим Ирина Жданкина, директор розничной сети ООО МКК «Срочноденьги», заметила, что психоэмоциональное состояние клиента, безусловно, оценивается при выдаче займа. «В нашей модели большое значение имеет визуальный кредитный скоринг. Финансовый специалист, который вербально общается с клиентом, делает оценку дееспособности и адекватности заемщика. Значение имеют несколько основных признаков: наличие зависимости (алкогольной, наркотической, игровой и пр.); добровольное согласие на оформление займа. Подозрение может вызвать то, как и с кем пришел клиент, какие эмоции испытывает, не оказывается ли на него давление со стороны третьих лиц; наличие данных от родственников или медучреждений о психическом состоянии человека», – прокомментировала эксперт.

Желания и возможности

«Черты характера, безусловно, влияют на платежную дисциплину, но для банка в первую очередь важно, чтобы человек платил, а по какой именно причине он это делает – потому что очень ответственная личность или «круглый отличник», или осознает все плюсы хорошей кредитной истории – имеет уже второстепенное значение», – заметил Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит».

«Более 95% клиентов в тот момент, когда берут на себя кредитные обязательства, планируют исправно выполнять их. Однако с течением времени у части из них меняется или желание, или возможность. А с учетом того, что, как известно, возможность всегда есть при наличии должной мотивации, все упирается только в одно – отсутствие желания. Поэтому люди, которым свойственно идти на контакт, чаще всего решают свою проблему и вовремя выплачивают платежи по кредитам или займам», – отметил Алексей Имховик, руководитель службы управления кредитными рисками «ДоброЗайм».

Верификаторы выявляют поведенческие стереотипы

Отвечая на вопрос, оцениваете ли вы в рамках своих скоринговых моделей психоэмоциональное состояние клиента, Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit, заметила: «Да, конечно. Такая оценка очень важна. Но только это делает не скоринг – оценить психоэмоциональное состояние клиента скорингом невозможно! Это делает сотрудник МФО, должность которого звучит непривычно, но работа его незаменима – «верификатор». В нашей компании мы проводим специальное обучение сотрудников с уклоном на психологические аспекты. В результате – именно такой человек по результатам личного разговора и определяет состояние заемщика».

Психотип имеет значение, но форс-мажор никто не отменял

«Достаточно большую долю должников составляют люди, доход которых резко уменьшился в силу форс-мажорных обстоятельств: увольнений, болезней, смертей близких родственников, выхода на пенсию. Новый доход не позволяет обслуживать взятые ранее кредиты. Такие люди обычно тяжело переживают возникшую ситуацию, волнуются о том, как они будут «выглядеть в глазах кредиторов», и ищут способы решить проблему», – отметила Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг».

Безусловно, психотип влияет на платежную дисциплину заемщика, однако в сложной ситуации может оказаться совершенно любой человек – и с синдромом отличника, и тот, кому «все равно».


Маргарита ГВОЗДЕВА

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить
Министерство экономики хочет обязать банки и МФО перед передачей долга коллекторам предлагать выкупить его должникам по сниженной цене. Как вы расцениваете эту инициативу?