Проблемы идентификации клиентов в целях ПОД/ФТ

Необходимость идентификации

По мере развития микрокредитования растет число законов, регулирующих рынок МФО. В 2013 году микрофинансовые организации перешли под надзор Центрального Банка РФ. Смена надзорного органа повлекла изменения требований к МФО, в том числе и в антиотмывочном законодательстве. Кроме 115-ФЗ, регламентирующего общий порядок идентификации, в 2015 году начало действовать положение об идентификации № 444-П, призванное установить подробную процедуру идентификации организациями своих клиентов.

До приема клиентов на обслуживание МФО обязана провести идентификацию. Цель, которая преследуется законодателями, - не допустить выдачи денег потенциальному террористу. Это особенно актуально и для удаленной идентификации клиентов, нет гарантии, что клиент МФО оформил заем на свои документы. По словам исполнительного директора микрофинансовой компании «ООО СТОЛИЧНЫЙ ЗАЛОГОВЫЙ ДОМ» (бренд CarMoney) Ольги Мольковой, трудности с онлайн-идентификацией заемщика возникают с подтверждением подлинности и принадлежности документов.

Несмотря на то что в настоящее время интернет-рынок активно развивается и многие компании стремятся найти способы онлайн-обслуживания клиентов, в том числе и представители МФО-сектора, до конца не продумана система дистанционной идентификации клиентов.

Идентификация состоит из двух основных шагов: сбор информации о клиенте и сопоставление взятой информации с данными о террористах. Остановимся подробнее на каждом этапе.

Заполнение анкеты клиента

Данные о клиенте традиционно вносятся сотрудником МФО в анкету. Кроме стандартного набора сведений, таких как паспортные данные, документ содержит нетиповую информацию, например, о сведениях бенефициарного владельца клиента. Объем заполненной анкеты выходит на 1-2 страницы. В случае, если форма анкеты не содержит хотя бы одного из двух десятков необходимых для заполнения полей, это расценивается как неисполнение требований законодательства о ПОД/ФТ и карается по всей строгости статьи 15.27 Кодекса об административных правонарушениях. Поэтому МФО должны пристально следить за полнотой и корректностью информации в анкете клиента.

Онлайн-сегмент микрокредитования сталкивается с дополнительными трудностями, которых нет у традиционных МФО. Проблема идентификации клиентов онлайн-займов решается с помощью привлечения агентских розничных сетей для сбора документов, на основании которых соответствующей МФО проводится идентификация. То есть четко исполняющие закон онлайн-МФО не являются 100% дистанционными сервисами, а используют гибридные модели с необходимостью явки клиента для предъявления своих документов агенту, поделилась мнением Александра Новицкая, директор по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги».

При этом удаленная идентификация для МФО пока закрыта, хотя теоретически любая МФО имеет право пользоваться удаленным сервисом через Eдиную систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) для идентификации клиентов при выдаче займов до 15 000 рублей путем перевода денежных средств (не наличными). На практике этот сервис не является популярным по причине небольшой базы данных клиентов в ЕСИА.

В поисках террористов

Перед выдачей займа анкетные данные клиента нужно сравнить с перечнем террористов, информация о которых размещена на сайте и в личном кабинете Росфинмониторинга. Важная деталь: сравнивать клиентов нужно только со списком из личного кабинета, т. к. список на сайте РФМ не содержит паспортных данных, которые есть в перечне из личного кабинета.

На первый взгляд, логика есть, без паспорта невозможно выявить террориста, т. к. попадаются полные тезки и делать поспешные выводы в отношении причастности того или иного клиента к террористу не нужно. Но и здесь не все гладко. Представители Центрального Банка неофициально заявляют, что ограничиться проверкой паспорта и Ф.И.О. нельзя, ведь в перечне может быть ошибка в реквизитах документа.

К тому же, по словам проверяющих, закон оперирует понятием «лицо», а не «документ», поэтому организациям необходимо сверять и другие данные клиента, например, Ф.И.О. и дату рождения. В случае совпадения нескольких из них считать это основанием для отказа в выдаче займа. На практике следовать рекомендациям Банка России удается не всем. Типовые программы для МФО не поддерживают многостороннюю проверку с перечнем террористов. В этом случае требуется дорабатывать программное обеспечение или проводить сверку клиентов с перечнем вручную.

Максим ЮДИН