МФО будут раздавать предпринимателям по 5 млн рублей

Как писал на днях портал Zaim.com, к 2024 году объем микрозаймов, выдаваемых государственными микрофинансовыми организациями (МФО) компаниям малого и среднего бизнеса в рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство (МСП) и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», должен быть увеличен до 20 млрд рублей ежегодно. Количество выдаваемых государственными МФО микрозаймов к этому сроку должно быть увеличено до 20,7 тыс. единиц.

Zaim.com решил разобраться, как эта инициатива скажется на малом предпринимательстве и увеличится ли количество клиентов-бизнесменов у МФО.

Как обстоят дела с кредитованием МСБ

Ранее максимальный размер микрозайма составлял 3 млн рублей. Увеличение его размера обусловлено спросом со стороны предпринимателей на микрозаймы, созданные в рамках госпрограммы поддержки МСП. При этом расширяются полномочия Корпорации МСП – ей предоставили право финансировать региональные гарантийные организации.

«Основной предпосылкой такого повышения стала сложная процедура получения кредитов в банках, которые нередко предъявляют к субъектам МСБ повышенные требования. При этом, получая кредиты в МФО, предприниматели должны выплачивать и более высокие проценты», – заметила Анна Ермолаева, заместитель директора банка «Восточный» по МСБ и региональному корпоративному бизнесу, директор департамента развития продуктов и процессов МСБ.

«Самих бизнесменов тоже не всегда устраивает сотрудничество с банком, – отмечает Юрий Кудряков, генеральный директор финансового маркета «Юником24». – Кредитор требует большой пакет документации, проверка занимает время, а деньги нужны срочно. Зачастую причины отказа не оглашаются, что вынуждает идти в другой банк и терять время. Таким образом, малый бизнес идёт в МФО, где скорость принятия решения высокая, а доля отказов существенно ниже, чем в банках. Уровень одобрения при этом варьируется от 20% до 60% в зависимости от политики той или иной компании».

Однако и МФО не всегда могут помочь предпринимателям, так как имеют массу проблем, которые не меняются уже несколько лет. Это – недостаток фондирования, объемное и дорогостоящее регулирование, недостаточный уровень эффективности работы самих субъектов МСП, недостаток путей взаимодействия с органами власти и многое другое. Все это в комплексе ограничивает объемы выдач.

«Вместе с тем на передний план в последнее время для многих некоммерческих МФО выходит проблема неуверенности в своем будущем. Безусловно, являясь МФО, одним из учредителей (участников) или акционеров которых является субъект Российской Федерации и/или орган местного самоуправления, они – неотъемлемая часть экосистемы поддержки предпринимательства, но вот понимания четкого вектора развития, а также дальнейшего функционала (проще говоря, что именно от них ждут, каких показателей и т. д.) – у них сейчас нет. Поэтому мы полагаем, что, если будет решена проблема этого «пробела», уровень эффективности компаний, а значит, и поддержки МСП, значительно повысится», – отметил Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР».

Немного статистики

По данным Центробанка, в 2018 году субъектам малого и среднего предпринимательства было выдано кредитов на сумму 40,7 млрд рублей, что на 10,4% больше показателя 2017 года. Однако на 18% ниже показателя 2014 года (в 2014 году был зафиксирован максимальный объем кредитования МСБ).

Рис. Динамика кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, трлн руб. Источник: Банк России

Почти четверть предпринимателей не знают, что можно взять заем в МФО

Как показали результаты совместного исследования Zaim.com и учрежденной «Опорой России» Национальной премии «Бизнес-Успех», более половины (54%) опрошенных предпринимателей считают, что в банке оформить беззалоговый кредит на развитие бизнеса нереально, так как кредитные организации не желают работать с небольшими компаниями. 35% бизнесменов отметили, что банки, может быть, и предоставляют кредиты МСБ, однако процентные ставки являются непосильными. И только 11% считают, что в банке вполне реально оформить кредит, причем его стоимость не является заоблачной.

К услугам МФО обращались 14% предпринимателей. Причем 10% бизнесменов отметили, что один-два раза прибегали к услугам микрофинансистов. В основном это представители сферы услуг и торговли. 8% оформляли заем для предприятия, но как частное лицо. В этой категории встречаются, помимо торговых компаний и компаний, оказывающих услуги населению, производственные фирмы. 4% отметили, что часто пользуются услугами МФО. В основном это представители торговли. 55% бизнесменов знают, что средства на развитие бизнеса можно взять в МФО, однако никогда не делали этого. 23% впервые услышали, что существует такая возможность.

Увеличится ли спрос на микрозаймы?

Эксперты сходятся во мнении, что увеличение предельной суммы микрозайма выглядит вполне логично. Во-первых, участники рынка микрофинансирования МСБ давно просили внести изменения в федеральное законодательство в этой части. Во-вторых, общая конъюнктура рынка и накопленная инфляция ускорили этот процесс. Безусловно, эти факторы будут стимулировать дальнейшее увеличение объема портфеля и доли микрофинансирования на рынке.

«Недавнее исследование СРО «МиР» только подтвердило это: более половины фондов поддержки предпринимательства не планируют ограничивать максимальную сумму микрозаймов для своих клиентов. Одной из задач для микрофинансовых организаций, созданных в рамках программ государственной поддержки, является обеспечение финансовой доступности для субъектов малого бизнеса, в том числе начинающих, не имеющих возможности привлечь традиционное банковское финансирование по ряду причин. На сегодняшний день одной из нерешенных проблем в сфере микрофинансирования МСП остается небольшое количество качественных заемщиков и невозможность объективно оценить кредитные риски клиентов вследствие непрозрачности ведения ими финансово-хозяйственной деятельности», – заметил Александр Маслов, исполнительный директор АПМБ (Агентство по поддержке МСБ в Чувашской Республике), председатель комитета по развитию МФО предпринимательского финансирования СРО «МиР».

Дарья Сунцова, член правления «Опоры России», руководитель оргкомитета премии «Бизнес-Успех», считает, что спрос на займы со стороны малого бизнеса будет расти. «В последнее время и так наблюдалась динамика роста на микрозаймы, а в связи с увеличением предельной суммы представители МСБ определённо воспользуются этой возможностью», – заметила эксперт.

Антон Купринов, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, полагает, что инициатива регулятора, безусловно, будет способствовать повышению доступа МСП к финансовым ресурсам, так как потребность в займах до 5 млн рублей очень высокая, особенно в регионах.

Однако Алексей Федосеев, член Совета Союза СРО «Единство», управляющий МКК «Касса №1», придерживается другого мнения. По мнению эксперта, рост предельной суммы без предоставления инструментов снижения рисков кредитования МСБ не поспособствует росту, так как кредитор оценивает риски и понимает, что взыскание с юридического лица при банкротстве или обнулении счетов в принципе невозможно, особенно при наличии налоговой задолженности. Необходимо снизить риски и дать кредитору инструменты для взыскания средств с неплательщика. Данные меры значительно поспособствуют росту кредитования МСБ.

«Для роста кредитования реального сектора экономики необходимо выработать механизм взыскания средств с ЮЛ по договору займа со счетов в безакцептном порядке. Существующий механизм с судами слишком затянут по времени, что дает возможность мошеннических схем по данным займам. Так же будет нелишним ввести солидарную ответственность учредителей физических лиц данного юридического лица», – заключил эксперт.

Потребность в финансировании у российского малого и среднего бизнеса действительно высокая. Для того чтобы ее решить, регулятор должен сформировать «правила игры», в рамках которых финансовые компании смогут работать с субъектами МСБ и привлекать под эти задачи фондирование. В свою очередь сами предприниматели должны будут научиться ясно излагать свои планы по развитию и самостоятельно просчитывать риски.

Маргарита ГВОЗДЕВА