Страхование ломбардов

17.02.2016 | Ломбардный бизнес
ладони, защищающие росток

В последние месяцы ломбардное сообщество штормит: страховать или не страховать залоги? Голоса разделились, и у тех и у других есть веские аргументы. 

Условность, фикция, навязанное обременение – говорят одни. Налаженный отработанный механизм социального договора, подтверждение обязательств ломбарда перед обществом и государством – настаивают другие. 

Есть ли выход из замкнутого круга, выяснял портал Zaim.com.

История вопроса

Более 20 лет эффективно работает институт обязательного страхования вещей, принятых в залог. Согласно параграфу 3 ГК РФ статьи 358 «Залог вещей в ломбарде», от 01.01.1995, ломбард обязан страховать в пользу залогодателя принятые за свой счет в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам, устанавливаемым в торговле в момент их принятия. С 2007 года это требование подкреплено Законом «О ломбардах» от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ, когда ломбард обязан за свой счет страховать в пользу заемщика риск утраты и повреждения вещи, равную сумме ее оценки.

Если раньше за соблюдением этого требования пристально следила прокуратура, общество по защите прав потребителей и другие контролирующие органы, то с 2014 года добавился и основной регулятор – Центробанк. Полная информация о страховщике и страховых премиях, количестве страховых случаев и выплат указывается ломбардами в отчетах, контролируется и анализируется ежеквартально.

Нарушение этого требования влечет наложение штрафа от 10 до 100 тыс. руб. Причем отсутствие страховки является грубым нарушением, а превышение суммы оценки над страховой суммой можно отнести к незначительным. Такая ситуация является рабочей и может сложиться после неожиданного роста выданных займов, в то время как страховая сумма указывается на момент заключения договора.

Нормативные требования

Помимо обязательных требований ГК РФ и ФЗ к страхованию, для ювелирных ломбардов есть особые указания, инструкции, гарантирующие, при неукоснительном соблюдении, сохранность залогов.

Так, действие Инструкции № 68 «О порядке учета и хранения драгоценных металлов и камней, продукции из них и ведения отчетности при их производстве, использовании и обращении» (утв. приказом Минфина РФ от 29 августа 2001 г.) распространяется на ювелирные ломбарды и предусматривает:

- требования к параметрам и обязательную охрану помещений, в которых хранятся драгоценные металлы и камни; 

- ограничения на хранение драгоценных металлов и камней вместе с другими ценностями;

- требования к таре, в которой хранятся драгоценности.

Также согласно Федеральному закону от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 21.12.2013) "О ломбардах" (ст. 2, п. 6), «в ломбарде должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Установление обязательных требований к обустройству и оборудованию мест хранения заложенных и сданных на хранение вещей».

страхование1.png

Психологическое влияние

Законодательное требование к страхованию залогов выгодно всем субъектам общества: 

ee9693d2-250d-49d2-891a-4cf8e16fc4e2.png

Страхование дает спокойствие и уверенность прежде всего владельцам ломбардов. Но из-за того, что требования страховых компаний очень жесткие, их соблюдение увеличивает не только общую безопасность объектов услуг, но и затраты на оборудование и защиту объектов, трудоемкость работы.

Экономика вопроса

Как однозначно установлено в законодательстве, ломбард не имеет права требовать от заемщика оплаты страховки залога. Организация страхует имущество за свой счет в интересах клиента, но очевидно, как и в любом другом случае, дополнительные расходы включаются в цену услуги и в итоге ложатся на плечи конечного потребителя. Благо, сумма эта пока незначительная.

Также, соблюдение требований регламентирующих документов, например, инструкции № 68, сопряжено с дополнительными издержками. По оценкам экспертов, они составляют не менее 3–5% от выручки.

В ходе экспертизы 68 инструкции (Письмо Минфина России от 9 августа 2012 г. № 11-14-09/1046) уполномоченная комиссия обнаружила положения, необоснованно затрудняющие ведение предпринимательской и инвестиционной деятельности. По ее рекомендациям следует дополнить учет драгоценных металлов и драгоценных камней электронными средствами, так как ведение учета исключительно в “документарной форме” влечет дополнительные затраты, с 1 января 2016 г. уже сократили инвентаризацию имущества до одного раза в год. Также рекомендуется устранить необоснованный запрет на хранение драгоценных металлов и камней с другими материалами, так как это требует дополнительного оборудования (ящиков, сейфов и т. п.) и помещений.

Таким образом, рекомендуется рассмотреть вопрос об отмене требований по учету и хранению драгоценных металлов и камней и прекратить действие требований Инструкции № 68 в отношении ряда видов деятельности. Но даже в случае выведения ломбардов из-под действия данной инструкции, остаются разумные соображения безопасности и требования страховых компаний.

страхование 3.png

Источник: По данным Zaim.com

Рынок страховщиков

В связи с тем, что рынок ломбардов специфичен, рынок обслуживающих его страховщиков невелик. В целом, они оценивают этот сегмент как сложный и высокорисковый, требующий персонального подхода. Причем количество страхователей ограничено – сегодня в России официально числится около 8 тыс. ломбардов, по оценкам экспертов реально работающих – не более 4 тыс. Для сравнения, на начало 2015 года в России учли 41 миллион легковых автомобилей, около 70 миллионов квартир. Поэтому крупным страховщикам такой узкий сегмент в 4 тысячи организаций просто неинтересен, увеличить его значительно при всех стараниях не получится.

Мелкие же страховщики охотно работают с этим сегментом. Стоимость страхового полиса рассчитывается исходя из множества критериев, основными из которых являются особенности и техническое состояние объекта, факторы риска возникновения опасности. Так, насчитывается более 30 критериев, определяющих безопасность помещения по основным группам риска.

Сейчас наиболее востребованными страховщиками являются ООО «Проминстрах», ООО РСО «Евроинс», СК «Белокаменная», до ликвидации лицензии в конце 2015 г. – СК «Дар». Тарифы в этих компаниях на уровне 0,3-0,6% годовых от суммы оценки всех залогов. Т. е. если портфель займов ломбардов 5 млн руб., сумма оценки при этом не менее 6 млн руб., то ежегодный взнос составляет 18–36 тыс. руб.

В то же время, СК «Инвестстрах» и другие более крупные компании страхуют уже под более высокий процент, например, 3,6% годовых, а это уже 216 тыс. руб. в год. Такая величина уже чувствительна и повышает стоимость заемных средств для клиента.

Мой ломбард – моя крепость

Стоит помнить и о доступности микрофинансовых услуг населению. Непросто найти подходящее по всем параметрам помещение в удобном для клиентов месте за разумные деньги. Сложно представить, что офис с посещаемостью 10–20 человек в день (в населенных пунктах от 15 тыс. чел.) в маленьком городке будет располагаться в выгодном с коммерческой точки зрения месте, находиться в обособленном помещении с отдельным входом и металлическими дверями, иметь бронированные стекла и отдельный санузел внутри.

Часто арендодатели отказывают в интересных, выгодных предложениях именно из-за конструктивных сложностей: если помещение снимает ломбард, значит он установит решетки на окнах, металлические двери снаружи и внутри помещения, выстроит стену, отделяющую клиентский зал от технической зоны, установит металлическое хранилище, системы видеонаблюдения, пожарную сигнализацию и еще много чего другого, повышающего вероятность безопасности заложенного имущества. А на это согласны далеко не все арендодатели. Куда проще сдать выгодное помещение нотариусу со столом и компьютером, салону цветов, аптеке, микрозаймам, канцелярским товарам… Хотя по сравнению с ними ломбарды-арендосъемщики более стабильны, надежны, долговечны и законопослушны.

Также, по причинам безопасности нормальные ломбарды практически никогда не располагаются в киосках, ларьках, прочих ненадежных конструкциях. Все это увеличивает постоянные и переменные расходы, уменьшает доступность недорогого займа населению.

Рассказывает менеджер по развитию одной из сетей ломбардов: «При подборе помещений мы комплексно оцениваем объект: транспортные потоки, проходимость, контингент, соседство, безопасность. Часто вложения в укрепление площади и безопасность настолько дороги, что мы просто отказываемся от этих объектов, нет прибыли. Безопасность заложенного имущества – первая и основная забота каждого управляющего, мы подходим к этому вопросу очень ответственно».

Откровенный разговор о рисках ломбарда и его клиентов, а также о трендах страхования ломбардов читайте во второй части нашего исследования.

Анна КОТЕНКО

Подписаться

Понравилась публикация?

Подпишитесь на еженедельную рассылку от Zaim.com и будьте в курсе последних событий


 
Комментарии

| ответить