Страхование ломбардов. Часть II
Виды рисков
Стандартные риски ломбарда – это залив, пожар. Ключевой риск – хищение в разных формах. И если от пожара и залива ценности клиентов защищены несгораемыми шкафами-сейфами, то хищения заслуживают отдельного разговора.
Формы хищений товара
В контексте страхования ломбарда страховщик будет говорить не о хищении в целом. Он будет рассматривать рисковую составляющую договора по каждому способу воровства. Речь пойдет о следующих способах:
Кража — тайное хищение чужого имущества.
Разбой — нападение в целях хищения, сопряжённого с применением опасного для жизни или здоровья насилия, либо угрозой его применения.
Специфические риски, такие как мошенничество (в том числе сотрудников) и хищение с прилавков при реализации невыкупленных залогов, – по понятным причинам не страхуются ни одной компанией. Имущество организации также не обеспечивается в рамках стандартного договора. Например, если при ограблении помимо заложенного имущества забрали ценное оборудование, деньги из кассы – эти потери фирме никто не возместит.
Еще одним специфическим риском является риск выемки залога правоохранительными органами. Сюда попадают как раз те случаи, что так часто и с удовольствием смакуются желтой прессой, – как преступники сдают награбленное в ломбарды.
Стереотип о скупке ломбардами краденого играет на руку раскрытию преступлений. Помимо того факта, что обслуживание ведется с обязательным фиксированием паспортных данных, а также фото-видеосъемкой, позволяющей 100% идентифицировать преступника, выдача займов сомнительным личностям точно не в интересах фирмы. Ведь при выемке украденной вещи она не получит назад даже свои деньги, не говоря уже о процентах. Репутационные риски и особый контроль со стороны правоохранительных органов тоже призывают быть бдительными. Выемка страхуется некоторыми СК, но тариф, ежегодные взносы при этом существенно выше.
Как от рисков уберечься
Отделы по работе с рисками страховых компаний руководствуются здравым смыслом: кражи, например, могут осуществляться через окна, двери, стены, соответственно, оценивается каждый из этих конструктивных элементов в отдельности.
Решение о страховании от того или иного риска будет приниматься на основе анализа группы критериев по каждому объекту:
-
год постройки здания;
-
год капремонта;
-
занимаемые этажи и общее количество этажей;
-
материал стен, кровли, перекрытий;
-
назначение здания;
-
наличие и состояние коммуникаций (пути подъезда, газ, электричество, отопление, телефон, водопровод);
-
тип пожарных датчиков и тип системы пожаротушения;
-
наличие и режим работы охранных служб, степень их вооруженности;
-
виды запоров на дверях;
-
вид ограждения территории;
-
общая площадь помещения и площадь, занимаемая ломбардом.
К слову, отделения, занимающие менее 10 кв. м, не страхуются. Также официально не страхуются от действия третьих лиц:
-
офисы, не имеющие санузла внутри помещения;
-
офисы, закрывающие и открывающие ломбард без охраны;
-
офисы, не имеющие передаточных бронированных лотков;
-
офисы без металлических дверей и решеток на окнах;
-
офисы, не имеющие оборудованного хранилища и засыпного сейфа не ниже 2-го класса согласно ГОСТа-Р50862-96;
-
сигнализации;
-
системы видеонаблюдения.
Источник: По данным Zaim.com
Также сотрудники не должны покидать производственное помещение в рабочее время. Другими словами, при соблюдении всех этих требований вероятность возникновения страхового случая равна нулю и приравнивается к магии. Но, как известно, строгость законов компенсируется необязательностью их исполнения.
По оценке экспертов, грабежи и разбой составляют 60% всех случаев противоправных действий третьих лиц в ломбардах, 35% – кражи со взломом, 5% – открытое хищение и мошенничество, – но они не страхуются.
Если говорить откровенно
Ломбард совершенно безопасен для заемщика с финансовой точки зрения. Даже в случае утраты предмета залога, у заемщика на руках уже 70–90% рыночной стоимости его имущества – именно столько дает на руки своим клиентам большинство организаций. Остается вернуть только оставшиеся 10–30% за вычетом начисленных процентов. С учетом того, что среднерыночная ставка под залог личных вещей в России установлена на уровне 11%, а часто составляет и 5–7%, то спустя 2 месяца набегают оставшиеся 10–30% от суммы займа.
В итоге получается, что кредитор и заемщик по суммам практически в расчете. Остается еще, конечно, моральная ценность вещи – часто украшения дороги как память, но измерять эту ценность бизнес пока не берется. Таким образом, страхование залогов – это способ обезопасить, в первую очередь, сам бизнес, в то время как заемщик «прикрыт по всем фронтам» изначально.
Рассмотрим утрату имущества на примере обычного московского ломбарда. Мы заложили колечко весом 2 грамма, сумма оценки исходя из мирового курса золота 999 пробы за унцию составила 2 500 руб., на руки нам выдали 2 000 руб. Ставка 12% в месяц, скрытых платежей нет.
Допустим, мы пришли через 1 месяц – как 60% всех клиентов ломбарда, и обнаружили, что колечко наше по какой-то причине утрачено и не может быть нам возвращено. Ломбард предлагает нам 2 варианта действий:
-
Выбрать из имеющихся невыкупленных залогов приглянувшееся изделие, если вес изделий разный – произвести перерасчет, уплатить причитающиеся начисленные проценты по нашему займу, вернуть основную сумму долга и отправиться домой с незапланированной обновкой.
-
Получить от ломбарда компенсацию в следующем размере:
Компенсация = Оценка изделия – Сумма выданного займа (она у вас уже на руках) – причитающиеся проценты по займу.
Или
Компенсация = 2500 – 2000 – (2000*0,12) = 260 рублей.
В случае если вы, как 30% клиентов, пришли через 2 месяца, по истечении льготного срока займа, то компенсация составит:
2500 – 2000 – (2000*0,24) = 20 рублей.
Это как раз и иллюстрирует принцип, что все займы и обязательства по нему обеспечены имуществом. Именно поэтому ломбарды популярны у населения и стабильно работают на протяжении многих веков, являются традиционным семейным бизнесом, способным работать там, где крупным компаниям невыгодно, вовлекающим большое количество людей в экономическую активность, дающим рабочие места и приток налогов в бюджеты разных уровней.
Кстати, этот пример иллюстрирует и частую претензию клиентов – почему на руки выдают меньше денег, чем реально оценено имущество. Как раз эта маржа и является гарантом безопасности и для клиента, и для кредитора. Именно поэтому ломбарды невыгодны в качестве скупок – сумма на руки там заведомо меньше, чем при продаже. Обязательное страхование же является способом минимизировать потери, выступает дополнительным резервом финансовой устойчивости и экономической безопасности владельцев бизнеса.
Тенденции
Сейчас наблюдаются две прямо противоположные тенденции в вопросе страхования залогов:
– С одной стороны, в Банке России сообщили, что считают возможным рассмотреть вопрос установления права, а не обязанности для ломбарда страховать имущество, передаваемое под залог денежных средств, так как стоимость оценки примерно сопоставима с размером предоставляемого займа. Это изменит стабильную многолетнюю эффективную практику и потребует изменения и 196-ФЗ, и Гражданского кодекса РФ.
– С другой стороны, страховые компании поднимают тарифы на страхование ломбардов, особенно по рискам “противоправные действия третьих лиц” и “выемка”. Это скорее говорит о востребованности рынком данного вида страхования и роста предложения в этом направлении.
Полагаем, если рынку не мешать, он сам выберет наиболее эффективный способ решения данного вопроса. Ломбарды существовали при разных политических и экономических укладах и доказали свою способность к эффективной авторегуляции без последствий для клиентов и общества.
Анна КОТЕНКО